動(dòng)物傷人 保險(xiǎn)公司賠不賠

動(dòng)物傷人保險(xiǎn)公司賠不賠

保險(xiǎn)條款除外責(zé)任是關(guān)鍵

近日，幾名游客自駕進(jìn)入北京八達(dá)嶺野生動(dòng)物園，一女性中途下車(chē)，被身后一老虎拖走，隨后同車(chē)人追上去也被老虎攻擊，造成1死1傷的事情引起了廣泛關(guān)注。同時(shí)也有不少人開(kāi)始思考旅游意外險(xiǎn)是否可以在經(jīng)濟(jì)上對(duì)這個(gè)家庭進(jìn)行補(bǔ)償?保險(xiǎn)專(zhuān)家表示：“游客如果故意違規(guī)造成意外傷害，保險(xiǎn)公司不予理賠。”事實(shí)上，保險(xiǎn)理賠存在“禁區(qū)”，在一些特定的情況下，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

故意違規(guī)可拒賠

時(shí)值暑假，正是旅游旺季，游客的集中出行也帶來(lái)了旅游意外險(xiǎn)的銷(xiāo)售小高峰。臨行前購(gòu)置一份旅途的保障已經(jīng)成為了很多人的共識(shí)，然而不少人卻依然會(huì)踏入保險(xiǎn)“誤區(qū)”：買(mǎi)了旅游意外險(xiǎn)，那么旅途中的所有人身傷害都能得到保險(xiǎn)公司的賠償。

近年來(lái)，一系列與動(dòng)物相關(guān)的旅游項(xiàng)目異常火爆，又能親近大自然還能有動(dòng)物進(jìn)行互動(dòng)，深受游客的喜愛(ài)。當(dāng)然，在與動(dòng)物接觸的過(guò)程中，安全問(wèn)題也值得關(guān)注。

攜程旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，被動(dòng)物襲擊屬于正常意外，醫(yī)療費(fèi)用、意外身故(包括身故賠償、喪葬等相關(guān)費(fèi)用)都是可以正常賠償?shù)摹Ｉ踔寥粲慰驮诰惩庠獾絼?dòng)物襲擊受傷較重，還可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)醫(yī)療墊付，如需轉(zhuǎn)院、回國(guó)治療，保險(xiǎn)公司也會(huì)提供專(zhuān)業(yè)的醫(yī)療運(yùn)送等服務(wù)。

然而，我們將目光放到近日頗受關(guān)注的八達(dá)嶺野生動(dòng)物園老虎襲人致一人死亡的事件上，保險(xiǎn)公司是否理賠卻出現(xiàn)了另一種說(shuō)法。

據(jù)了解，當(dāng)事游客簽訂過(guò)相關(guān)責(zé)任書(shū)，其中明確規(guī)定自駕入園要鎖好車(chē)門(mén)窗，嚴(yán)禁下車(chē)。也就是說(shuō)，該游客的行為屬于違規(guī)導(dǎo)致的動(dòng)物傷害。

在游客知曉風(fēng)險(xiǎn)的情況下，仍故意違反規(guī)則，導(dǎo)致不幸發(fā)生意外受到傷害，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予理賠。因此專(zhuān)家提醒，游客在參與動(dòng)物旅游項(xiàng)目時(shí)，一定要聽(tīng)從專(zhuān)業(yè)人員或項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)者的提示或指揮，千萬(wàn)不要擅自行動(dòng)。

看清除外責(zé)任

事實(shí)上，不僅是與動(dòng)物相關(guān)的項(xiàng)目日益火爆，都市人越來(lái)越多的想要在旅途中釋放壓力、放松自我，參與一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或是旅游活動(dòng)成為不少人的選擇。一旦游客在這些項(xiàng)目中發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司同樣有可能拒賠。

在潛水、跳傘、攀巖、皮劃艇、漂流等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)時(shí)，一旦發(fā)生意外，造成癱瘓甚至死亡的案例并不少見(jiàn)。因此，此類(lèi)人群更需要特別關(guān)注運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)為自己投保。但是在投保時(shí)卻要多留一個(gè)心眼，千萬(wàn)不要認(rèn)為買(mǎi)了旅游意外險(xiǎn)就萬(wàn)事無(wú)虞了。

保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒消費(fèi)者：“大多數(shù)的意外險(xiǎn)其實(shí)是將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)放置在除外責(zé)任中的，也就是說(shuō)如果被保險(xiǎn)人僅僅投保了普通的意外保險(xiǎn)，在參加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)時(shí)不幸受傷甚至身故，很有可能保險(xiǎn)公司能夠依據(jù)條款合理拒賠。”作為國(guó)際慣例，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是如此設(shè)置的。

這就提示了有此類(lèi)愛(ài)好的人群，不要忽視與保險(xiǎn)公司確認(rèn)理賠范圍，如果高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)確實(shí)不在保障范圍內(nèi)，則需要另外購(gòu)買(mǎi)針對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊保險(xiǎn)。考慮到非高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者在旅游過(guò)程中有可能一時(shí)興起參與此類(lèi)運(yùn)動(dòng)的情況，此類(lèi)人群不妨在出行前先和旅行社確定好行程和活動(dòng)項(xiàng)目以備不時(shí)之需，自由行自然也應(yīng)該做足“攻略”，以備不時(shí)之需。

目前，不少保險(xiǎn)公司都推出了針對(duì)跳傘、攀巖、滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目的特殊險(xiǎn)種，保費(fèi)與一般意外險(xiǎn)相差不大，保費(fèi)在10元以下的也比比皆是。

但是需要特別注意的是，在投保時(shí)不妨附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣一來(lái)，一旦出險(xiǎn)，就能得到醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償和保障。

財(cái)產(chǎn)防護(hù)“盲區(qū)”不可忽視

保險(xiǎn)除了守護(hù)我們的人身安全，財(cái)產(chǎn)安全同樣可以置于其保護(hù)之下。近日申城連續(xù)的高溫，讓市民叫苦不迭，更有人擔(dān)心家中的電線是否會(huì)自燃，引起家庭財(cái)產(chǎn)的損失。

財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)家提示，如果有這方面的擔(dān)憂，不妨投保一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

顧名思義，凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是同樣的，在理賠時(shí)有一些“雷區(qū)”不能踩。

首先，按照保險(xiǎn)賠付原則，家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。如消費(fèi)者在投保時(shí)，一臺(tái)電視的保險(xiǎn)金額為5000元，因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致這臺(tái)電視發(fā)生全損。出險(xiǎn)時(shí)，市場(chǎng)上同一型號(hào)的新的同款產(chǎn)品價(jià)格為3000元，那么被保險(xiǎn)人能得到的賠款最多是3000元。

其次，家財(cái)險(xiǎn)也有自己的除外責(zé)任。“損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件等;日常生活所需的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等;法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等;處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn);保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)如果發(fā)生損失，一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司都是不賠的”，上述財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)家提醒消費(fèi)者。

最后，即使財(cái)產(chǎn)損失在理賠范圍之內(nèi)，消費(fèi)者也必須及時(shí)報(bào)案，提供完整的理賠材料。如果家里不幸被盜，要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司并向公安部門(mén)報(bào)案。索賠時(shí)要向保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)單、損失清單、發(fā)票、費(fèi)用單據(jù)和公安部門(mén)的盜竊證明，各項(xiàng)單據(jù)、證明要真實(shí)、可靠。發(fā)生盜搶事故后，經(jīng)公安部門(mén)確認(rèn)，且三個(gè)月內(nèi)未破案，保險(xiǎn)公司才會(huì)負(fù)責(zé)賠償。