銀保監(jiān)會發(fā)布六大類保險消費提示

近日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布六大類常見的侵害保險消費者合法權(quán)益典型案例，以此提醒保險消費者注意個人信息安全、謹防電話銷售誤導(dǎo)、防范產(chǎn)品收益夸大行為、以及保險代理人利用“炒停”進行虛假宣傳，注意保護個人的權(quán)益，提高風險防范意識。

案例一：謹防汽修單位利用個人信息騙取保險金

銀保監(jiān)會指出，收到保險消費者投訴反映，某汽車修理廠利用投保車輛制造假賠案，并使用其身份證私自開設(shè)銀行賬戶，向保險公司騙取保險金。經(jīng)查，該修理廠在投訴人不知情的情況下，先后兩次編造被保險車輛虛假出險信息，向某財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)報案，并在《機動車輛保險索賠申請書》上偽造被保險人簽字，同時擅自持被保險人身份證件在銀行開立賬戶用于收取保險金，共騙取保險金1萬余元。

點評：實踐中，部分保險消費者在車輛損壞后，由于防范意識不強，為圖方便將被保險人身份證、被保險機動車行駛證、發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證、保險單等相關(guān)理賠資料交由汽修單位代為索賠。這樣汽修單位就可利用身份便利和保險消費者的信任，制造虛假保險事故實施詐騙，侵害了保險消費者權(quán)益，同時對保險市場秩序構(gòu)成危害。

提醒：消費者在辦理車輛理賠時應(yīng)注意以下事項：

一是保護個人身份信息，保管好身份證、銀行卡等重要證件，減少代辦理賠。

二是確需委托他人代辦理賠時，應(yīng)親筆簽署委托授權(quán)書，確認授權(quán)范圍和有效期，不要輕易將證件原件交與他人。

三是車輛理賠結(jié)案后，及時查詢理賠記錄，核對出險次數(shù)及賠款金額是否與實際情況一致。

四是如理賠記錄存在異常，及時聯(lián)系保險機構(gòu)進行核實；一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)人員利用保險消費者信息騙取保險金，應(yīng)協(xié)同保險機構(gòu)向公安機關(guān)報案，以維護自身權(quán)益。

案例二：謹防人身險電話銷售“誤導(dǎo)”宣傳風險

銀保監(jiān)會指出，在“亮劍行動”專項檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險公司在電話銷售過程中主存在以下違規(guī)行為：一是夸大保險責任；二是對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；三是對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；四是違規(guī)銷售萬能保險產(chǎn)品。

點評：根據(jù)相關(guān)保險監(jiān)管規(guī)定，保險公司開展電話銷售的產(chǎn)品限于普通型人身保險產(chǎn)品，符合條件的保險公司可以銷售分紅型人身保險產(chǎn)品，但不能銷售萬能保險產(chǎn)品。案例中相關(guān)保險機構(gòu)通過電銷渠道銷售萬能險產(chǎn)品的行為，違反了保險監(jiān)管規(guī)定。

提醒：消費者通過電話渠道購買人身保險產(chǎn)品，要注意以下事項：

一是了解保險產(chǎn)品的性質(zhì)，根據(jù)保險監(jiān)管規(guī)定，人身保險電銷渠道限于銷售普通型和分紅型人身保險產(chǎn)品。

二是了解保險產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，如保險產(chǎn)品名稱、保險責任、責任免除、保險金額、保險期間、繳費期間、退保損失等，做到心中有數(shù)，以防被誤導(dǎo)。

三是收到保險合同后，應(yīng)及時閱讀合同條款，發(fā)現(xiàn)誤買一年期以上人身保險產(chǎn)品的，可在猶豫期內(nèi)無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元成本費以外，退還全部保費；解除一年期(含)及以下人身保險合同的，保險機構(gòu)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

四是如遇電話銷售人員誤導(dǎo)宣傳的，可向監(jiān)管機構(gòu)投訴。

案例三：謹防故意夸大保險產(chǎn)品收益的銷售行為

銀保監(jiān)會指出，接到保險消費者投訴，反映某人身保險中心支公司在向其銷售過程中涉嫌違規(guī)。經(jīng)查，發(fā)現(xiàn)該中心支公司在向該消費者銷售某分紅型人身保險時存在以下行為：一是銷售人員郭某在電話中稱該保險的滿期利益約為40多萬并稱即將停售，與產(chǎn)品的實際情況不一致。二是續(xù)期服務(wù)人員劉某欺騙投保人，夸大產(chǎn)品分紅收益，并在解釋紅利分配方式時，存在不實表述。

點評：根據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，銷售人身保險新型產(chǎn)品應(yīng)向保險消費者充分說明以下內(nèi)容：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的，其中采用增額方式分紅的，應(yīng)當特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件；投資連結(jié)保險未來投資回報是不確定的，實際投資收益可能會出現(xiàn)虧損；萬能保險在最低保證利率之上的投資收益是不確定的，取決于公司實際經(jīng)營情況。

提醒：一是正確認識保險保障功能。保險是一種風險管理手段，保險產(chǎn)品主要功能是提供風險保障；二是勿受高息誘導(dǎo)。有的銷售人員在推銷人身保險新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等銷售誤導(dǎo)行為。消費者應(yīng)提高警惕，理性對待銷售推薦行為，樹立科學保險消費理念，認真了解保險合同條款。

案例四：謹防業(yè)務(wù)員隱瞞重要信息及代抄風險提示

銀保監(jiān)會指出，收到保險消費者李某投訴：稱其在某壽險公司業(yè)務(wù)員黃某介紹下購買了一款年金保險(分紅型)產(chǎn)品，黃某在銷售過程中承諾并夸大收益，未對保險條款中的現(xiàn)金價值、退保損失等重要內(nèi)容進行解釋，引導(dǎo)李某在接受保險公司回訪時對全部問題都回答“是”，并且代投保人李某抄錄了風險提示語。

點評：在上述案例中，保險公司業(yè)務(wù)員黃某存在隱瞞合同重要信息、代抄風險提示語句等問題。此外，投保人沒有充分意識到抄寫風險提示語句和接受保險公司電話回訪的意義，僅是按照黃某的誘導(dǎo)簡單地走過場，后來發(fā)現(xiàn)自身利益受損想要維權(quán)時，雖不認可保險公司提供的投保書簽字和電話回訪錄音證據(jù)，自身卻不掌握證據(jù)或有力線索。

提醒：銀保監(jiān)會提醒消費者注意：

一是確認好合同重要信息再簽字。保險消費者應(yīng)理性對待銷售推薦行為，在抄寫風險提示及簽字確認前仔細閱讀合同條款，認真評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風險承受能力，切勿盲目簽字確認，更不要讓他人代簽。

二是認真對待保險公司回訪。保險消費者應(yīng)根據(jù)實際情況回答回訪問題，如不了解保險條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時向保險公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”“明白”“知道”等。

案例五：保險機構(gòu)拒絕承保交強險為違規(guī)行為

銀保監(jiān)會指出，接到消費者投訴反映，某財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)拒絕承保機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)。經(jīng)查，該保險機構(gòu)存在以投訴人摩托車為外地牌照且公司暫時沒有單證為由，拒絕承保投訴人摩托車交強險的行為。

點評：《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，在境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保交強險；投保人在投保時應(yīng)當選擇從事交強險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

提醒：交強險是強制保險，機動車的所有人或管理人應(yīng)及時投保交強險。如遇保險機構(gòu)拒絕或拖延承保交強險等行為，消費者可通過保險機構(gòu)客服電話等渠道反映，或向監(jiān)管機構(gòu)投訴，避免因未及時投保交強險導(dǎo)致?lián)p失，以維護自身合法權(quán)益。

案例六：謹防保險代理人進行虛假宣傳“炒停”營銷

銀保監(jiān)會指出，在“亮劍行動”專項檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險公司保險代理人馬某在其微信朋友圈中發(fā)布“購買返還型健康保險最后機會”“重大疾病保險費率調(diào)整”等“炒停”信息，以“即將停售”概念誤導(dǎo)消費者，涉嫌虛假宣傳。

點評：根據(jù)《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》，辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員不得對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；不得有以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售等欺騙行為。此外，即使保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率，根據(jù)《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定，保險公司也不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。

提醒：一是消費者購買保險時，應(yīng)當仔細閱讀保險條款，不要盲目跟風沖動消費，根據(jù)自身需求理性選擇。二是提高風險防范意識，不輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息應(yīng)以官方渠道發(fā)布為準。如有疑問，及時通過官方渠道向相關(guān)保險機構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。