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中國3·15年度報告:瘋狂擴張頻曝黑幕 加強監(jiān)管勢在必行

現(xiàn)狀

校園貸套牢大學生

去年至今，校園貸的新聞不斷見諸于各大媒體。2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，而這些錢大部分被用來賭球，當無力償還時，該生選擇跳樓自殺。在隨后的半年多時間，校園貸款又曝出種種不為人知的黑幕，如收取高額手續(xù)費、頻繁騷擾大學生、泄露個人信息、涉嫌高利貸等。校園貸衍生的一連串問題，引起了社會各界的廣泛關注。

2016年4月，《中國消費者報》刊發(fā)了《校園“黑心”貸暗收高額服務費》的報道，對大學生投訴的校園貸問題進行揭露。

2016年4月，教育部與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，釋放出整治不良校園貸的信號。兩部委明確提出，要建立校園不良借貸的日常監(jiān)測機制。高校宣傳、財務、網(wǎng)絡、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門，要密切關注網(wǎng)絡借貸業(yè)務在校園內拓展情況，高校輔導員、班主任、學生骨干要密切關注學生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題。一旦發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，各相關部門及時分析評估校園不良網(wǎng)絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網(wǎng)絡、櫥窗、校園廣播等多種形式向學生發(fā)布預警提示信息。

2016年6月，有人通過一款熟人間網(wǎng)絡借貸平臺提供“裸條放款”，即進行借款時,以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。一些不具備償還能力的大學生為了獲得借款，鋌而走險向放貸團伙借高利貸。放貸團伙與借款人私下協(xié)商好借貸利率，以一些互聯(lián)網(wǎng)金融和社交工具為平臺和幌子，完成非法高利貸放貸。

一名在校女大學生稱，她注冊了一家網(wǎng)絡借貸平臺，該平臺實行實名制，必須上傳身份證、學生證以及填寫家庭信息，包括家人的聯(lián)系方式，第一次借了500元錢，周利息30%，因為沒還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%，利滾利后更加無力償還，最終導致欠款達5.5萬元。因無力還款，借貸平臺威脅把該女生照片發(fā)給家人甚至在網(wǎng)上公開，嚴重影響了該生的生活和學習。

監(jiān)管趨嚴已成為業(yè)界共識，除專項整治外，上海、深圳、重慶、廣州等地行業(yè)組織相繼出臺了禁令。

2016年8月24日，在銀監(jiān)會召開的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)新聞發(fā)布會上，銀監(jiān)會有關負責人表示，《辦法》針對校園網(wǎng)貸特別增加了“對于借款人要具備與還款能力相匹配”的要求，以及投資者教育問題等“停、移、整、教、引”五字方針。

強壓之下，涉及校園貸業(yè)務的平臺謀求轉型或退出，但侵權事件時有出現(xiàn)。近日，吉林某高校學生舉報稱，該校學生梁某聯(lián)合校園貸客戶經理及線下代理商找學生“刷單”，導致學生巨額錢財被騙，再次暴露了行業(yè)中的漏洞。

時至今日，全國各地高校的校園貸問題依舊存在。大學校園內，各類網(wǎng)貸過度、虛假宣傳，引誘大學生進行過度、不理性、奢侈消費的現(xiàn)象仍屢見不鮮，校園貸表現(xiàn)形式呈現(xiàn)多樣化，不僅僅是單純的P2P平臺在做校園網(wǎng)貸，還包括分期平臺、傳統(tǒng)的電商平臺等，可謂亂象叢生。

成因

學生消費需求難以滿足

大學生消費有資金需求，而這種需求，在之前多數(shù)是通過信用卡來實現(xiàn)。2004—2009年間，銀行業(yè)曾大躍進式開拓校園信用卡市場，帶來了“三高現(xiàn)象”：高注銷率、高睡眠率和高壞賬率。

2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機構向學生發(fā)放信用卡遵循審慎原則，且必須滿足兩點要求：一是滿18周歲，二是第二還款來源方書面同意承擔相應還款責任。校園信用卡至此基本退出，但滿足大學生的信用消費資金需求的問題沒有解決。

就校園金融市場而言，按照以往，主要有銀行業(yè)、消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺三大參與者。消費金融公司普遍把重心放在白領市場和城市中低收入家庭上面，多把校園市場看作是白領市場外的一個補充，方式手段并不激進，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比，市場份額較低。相比之下，專注校園分期還款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺逐步發(fā)展成為校園金融市場的主導性力量。這類校園貸成為代替校園信用卡的新生事物，滿足了不少大學生的消費需求。而且，校園網(wǎng)絡借貸類平臺現(xiàn)金貸款的額度一般都不算高，校園網(wǎng)絡借貸沒有明確的歸口管理部門，一度發(fā)展順暢。但有不少不良網(wǎng)貸、不良社會中介以及欺詐團伙趁虛而入，有些網(wǎng)貸公司一味逐利，設置陷阱，使校園貸業(yè)務變了味，導致整個校園貸市場魚龍混雜。

此外，大學生掉入不良校園借貸陷阱，與自身生活閱歷缺乏、金融知識缺乏、消費觀念不夠理性有著直接關系。一些大學生自制力較差，受提前消費的誘惑和平臺業(yè)務員的鼓動，很容易進入“圈套”，使得單個平臺基于限額的風控手段基本失效。校園貸潛在的大學生群體家庭經濟條件大多數(shù)一般，如果在多家平臺重復借貸，金額超過1萬元，則日常生活消費難以維系，很容易陷入以貸還貸的惡性循環(huán)中去，雪球越滾越大，直至難以承受。借款大學生一旦陷入過度借貸，其還款能力會大幅降低，風險急劇提升。

監(jiān)管松懈是另一個原因。由于校園貸具有隱蔽的特點，監(jiān)管部門涉及多，對校園貸平臺的監(jiān)管還存在盲點，亟須完善。

建言

中國政法大學副教授 朱?。盒@貸不能野蠻生長

目前，大學生消費貸款主要問題有3個方面：一是大學生盡管已經成年，但尚未真正接觸社會，缺乏信用觀念，消費觀念也不成熟，容易出現(xiàn)不理性消費，貸款平臺的出現(xiàn)助長了不當消費。二是現(xiàn)在貸款平臺審核不嚴，大量使用他人證件辦理貸款的情況很多，導致群體性事件屢發(fā)。三是平臺利率過高，甚至還有利滾利、手續(xù)費等情況。

對于網(wǎng)絡金融貸款，即便目前制定了法律法規(guī)，但在信用審核、利率管理、貸款發(fā)放等方面還存在隱患。監(jiān)管部門應該對網(wǎng)絡金融貸款的主體資格進行嚴格審核，除立法以外，必須從內控機制、操作規(guī)程和違法處罰上下功夫。網(wǎng)絡金融發(fā)展不能再野蠻生長下去。

很多針對大學生的消費貸款，存在引誘消費和誘導貸款的情況，平臺的承諾和實際履行有較大差距。大學生作為一個群體，也是消費者的組成部分，貸款協(xié)議中的格式條款、霸王條款應屬無效，侵害消費者權益的行為應該得到處理，利滾利和所謂的高額手續(xù)費必須喊停。目前金融平臺的做法并非是技術創(chuàng)新，也不是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，而是變相的欺詐和披著網(wǎng)絡金融外衣的高利貸。

浙江財經大學學生 朱蓓蕾：做好學生的保護工作

現(xiàn)在不少高校里都有類似的校園貸款，一些貸款平臺直接雇用學生，或者其他的人員來充當業(yè)務員。他們以各種誘惑拉攏學生參與，聲稱低利率，分期負擔小，騙取大學生信任。學生們辦了貸款后就會發(fā)現(xiàn)，其實沒有說的那么簡單，利率、手續(xù)費等繁瑣的收費名目，導致校園貸款類似高利貸。

網(wǎng)絡借貸平臺魚龍混雜，大學生普遍有消費需求，但缺少資金償還能力，消費觀念也不成熟，一些學生盲目追求大品牌產品，攀比心比較重，導致陷入其中不能自拔。

各地銀監(jiān)、金融、工商等部門應加強對網(wǎng)貸業(yè)務的監(jiān)管和整治，把好放貸人資質資信審查關，加強檢查力度。高校也要做好學生的保護工作，比如嚴禁一些網(wǎng)絡平臺進入校園，同時加強學生的思想教育工作，讓學生們能認識到這類借貸平臺的危險性，增強防范意識，提高自制能力。

專題專欄

中國質量檢驗協(xié)會是由質量檢驗行業(yè)與質量領域的質量檢驗技術機構和專家學者、工作者，相關科研院所、大專院校、學術機構、企事業(yè)單位及質量工作取得顯著成效的企業(yè)與企業(yè)負責人，與質量檢驗相關工作的社會各界相關人士等自愿結成的全國性、行業(yè)性、非營利性社會組織，具有社團法人資格。

中國質量檢驗協(xié)會宗旨

按照“服務會員，服務企業(yè)，服務政府，服務社會，服務消費，服務發(fā)展”的工作原則，貫徹“精業(yè)篤行，守正創(chuàng)新，團結協(xié)作，開拓進取”的工作精神，恪守“實事求是，尊重人才，創(chuàng)新興會，服務立會”的工作風尚，落實“專業(yè)引領、學術研究，政策咨詢、決策參考，科技普及、質量引領，信任傳遞、助力發(fā)展”的工作任務，遵循“質量檢驗、客觀公正，規(guī)范市場、扶優(yōu)治劣，服務企業(yè)、引導消費”的工作方向，堅持“專業(yè)化，技術化，社會化，服務化”的發(fā)展目標，引導各級質量檢驗機構發(fā)展壯大和行業(yè)自律，發(fā)揮政府和企業(yè)、行業(yè)之間的橋梁紐帶作用，對產品質量、服務質量和工程質量進行社會監(jiān)督，督促和引導企業(yè)積極參與質量提升行動、推進品牌建設；營造公平競爭的市場環(huán)境，激發(fā)各類市場主體的質量發(fā)展?jié)摿?，不斷增強人民對質量的獲得感、幸福感和安全感。本團體是相關政府主管部門聯(lián)系質量檢驗行業(yè)、質量領域科技工作者和專家學者、廣大企業(yè)及社會各界的橋梁和紐帶，是質量發(fā)展與質量檢驗工作的重要組成部分，是推動質量發(fā)展與質量檢驗行業(yè)高質量發(fā)展及質量提升推進、質量強國事業(yè)建設的重要社會力量。

中國質量檢驗協(xié)會職能簡介

充分發(fā)揮質量專業(yè)社團組織的中介作用，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，加快構建新發(fā)展格局，全面深化改革開放，堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展，推動高質量發(fā)展，堅持以供給側結構性改革為主線，以滿足人民群眾日益增長的美好生活需要為根本目的，宣傳貫徹質量領域的法律、法規(guī)、政策，組織質量和質量檢驗方面的標準研究、制定和技術開發(fā)，開展質量和質量檢驗方面的學術交流、技術培訓和相關技術咨詢與技術服務；切實發(fā)揮“質量檢驗，客觀公正，服務企業(yè)，引導消費”的社會監(jiān)督作用，抓好質量提升；精業(yè)篤行，扶優(yōu)治劣，充分利用全國各省（自治區(qū)、直轄市）質檢院（所）和重點國家級質檢中心與相關質檢機構等副會長、常務理事、理事單位和技術機構會員單位的專業(yè)優(yōu)勢，組織開展“3.15”“質量月”等質量誠信主題（專題）宣傳活動，對“全國質量檢驗穩(wěn)定合格產品”進行調查匯總和展示公告，推廣防偽溯源和質量誠信驗證等技術應用，傳遞質量信任，引導質量消費，維護市場公平競爭，營造良好市場環(huán)境，加強市場引導，共筑質量誠信，推動質量社會共治共享；組織新技術、新產品鑒定和評審，對產品質量、服務質量、工程質量開展檢驗、鑒定、監(jiān)理方面的咨詢和服務；樹立質量工作先進典型和質量誠信標桿，弘揚工匠精神，推廣質量工作優(yōu)秀示范的先進經驗；承辦有關政府部門（機構）交辦和委托的相關工作；著力發(fā)揮全國質量檢驗行業(yè)組織的橋梁紐帶作用，科學求實，開拓創(chuàng)新，全面引領質量檢驗行業(yè)自律和健康發(fā)展；履行質量專業(yè)社團中介機構的相關職能，激發(fā)市場主體活力，大力開展質量提升行動，督促企業(yè)履行質量主體責任，助力企業(yè)高質量發(fā)展，助推產業(yè)轉型升級，大力營造“政府重視質量、企業(yè)追求質量、社會崇尚質量、人人關心質量”的濃厚氛圍，合力推進質量社會共治，扎實推進質量強國建設。

中國質量檢驗協(xié)會業(yè)務范圍

（一）持續(xù)推進“三個轉變”重要思想，助力提高中國質量國際影響力和國際競爭力，為中國質量走向世界提供服務，發(fā)揮質量檢驗對提升國家核心競爭力的重要作用，為我國經濟社會全面、協(xié)調、可持續(xù)健康發(fā)展服務；
　?。ǘ﹪@質量發(fā)展與質量檢驗能力水平的提升和質量事業(yè)的整體發(fā)展開展相應的學術研究，推進行業(yè)交流，促進行業(yè)發(fā)展，助力“黨委領導，政府主導，部門聯(lián)合，企業(yè)主責，社會參與”的質量工作格局，為構建新時代質量檢驗能力提升與產品和服務質量提升及質量發(fā)展新局面提供技術支撐和專業(yè)保障；
　?。ㄈ┚o緊圍繞質量提升、質量發(fā)展工作大局和實施質量強國戰(zhàn)略與質量檢驗行業(yè)建設，開展質量提升、質量發(fā)展與變革創(chuàng)新等調查研究，建立全國性的質量檢驗和質量發(fā)展學術交流、科普宣傳和技術服務平臺；
　?。ㄋ模┘訌娰|量檢驗與質量發(fā)展相關的理論研究，提高質量檢驗和質量發(fā)展研究的針對性、協(xié)同性、規(guī)范性和有效性，促進質量工作隊伍成長和質量檢驗行業(yè)能力提升；
　?。ㄎ澹┦苷谐修k或根據(jù)市場和行業(yè)發(fā)展需要，開展質量檢驗和質量發(fā)展與質量工作的宣傳、咨詢、培訓和展覽展示等活動，推廣普及質量檢驗與質量知識，宣傳貫徹質量法律法規(guī)、方針政策，宣傳質量檢驗與質量工作在社會經濟發(fā)展中的重要作用，發(fā)揮社會監(jiān)督作用，推進質量社會共治；
　?。┩苿淤|量檢驗和質量提升與質量發(fā)展戰(zhàn)略的研究及學術交流，依照有關規(guī)定組織出版本團體學術性會刊及有關學術性、科普性刊物和書籍資料，為政府、社會和企業(yè)提供有關咨詢服務與專業(yè)支持；拓寬輿論傳播途徑，建設本團體官方網(wǎng)站和相關業(yè)務網(wǎng)站；
　?。ㄆ撸┩菩邢冗M的質量檢驗檢測和質量管理方法，開展檢驗檢測能力與質量管理科學技術、方法提升的相關活動，提高質量檢驗、質量管理創(chuàng)新能力和全民質量意識；
　?。ò耍┨剿髻|量檢驗、質量管理理論和實踐的研究，總結推廣質量檢驗和質量管理經驗，開展質量檢驗、質量管理和質量提升、質量發(fā)展與質量溯源、防偽驗證等方面的技術咨詢和服務與推廣，促進科技成果轉化；
　　（九）引導企業(yè)開展質量提升行動，支持企業(yè)做好質量基礎工作，督促企業(yè)加強信用建設，推進企業(yè)重視品牌建設，促進企業(yè)注重質量發(fā)展意識并切實提高質量檢驗能力和質量控制水平，著力提升產品和服務質量；
　?。ㄊ┙浾嘘P部門批準，對產品質量、服務質量以及工程質量開展多種形式的比較試驗、綜合評價、體驗式調查和第三方檢驗、鑒定、評估和監(jiān)理，引導理性消費選擇；
　?。ㄊ唬p害本團體會員品牌和質量聲譽的違法違規(guī)行為進行輿論監(jiān)督；收集和反饋本團體會員和質量檢驗與質量工作者的建議、意見和訴求，關心和維護質量檢驗與質量工作者的合法權益，為本團體會員和質量檢驗與質量工作者提供廣泛的專業(yè)服務活動；
　?。ㄊ╅_展質量檢驗和質量學風評議工作，加強質量檢驗行業(yè)和質量發(fā)展研究領域學風與學術道德建設；
　?。ㄊ┩苿娱_展對本團體會員和質量政策法規(guī)與檢驗檢測領域科技研究及實踐運用工作者的考試及繼續(xù)教育培訓工作，興辦符合本團體宗旨并能夠為本團體會員和質量發(fā)展事業(yè)與檢驗檢測行業(yè)建設發(fā)展服務的事業(yè)及相關經濟實體；
　?。ㄊ模╅_展企業(yè)質量檢驗機構的評審，開展質量評估和推廣質量保險業(yè)務，利用各種方式向消費者提供質量信息，宣傳和普及質量知識和消費常識，傳遞質量信任、引導質量消費，為市場、企業(yè)和消費者服務，切實維護社會各界的合法權益；
　?。ㄊ澹┙M織開展質量檢驗技術、儀器設備、檢驗設施和質量檢驗標準等方面的研究、開發(fā)、咨詢、服務，經政府有關部門批準，組織對其進行鑒定、評審和推廣應用；
　?。ㄊ﹨⑴c質量檢驗檢測和質量管理、質量發(fā)展相關領域國家標準和行業(yè)標準的制修訂與實施工作，并積極組織開展相關領域團體標準的制修訂和實施工作，助力改革完善質量標準體系；
　　（十七）在業(yè)務主管單位和相關主管部門的指導下開展國際交流合作，加強本團體與境外質量檢驗和質量領域學術組織及質檢機構與相關組織建立友好往來與交流合作關系，促進質量檢驗和質量工作與國際慣例接軌，拓展本團體國際合作的視野和平臺，服務和推動中國質量、中國標準、中國品牌走向世界；
　　（十八）承擔相關部門委托的質量提升、質量管理、質量發(fā)展與質量檢驗相關的有關工作。

備　注

國家市場監(jiān)督管理總局（簡稱市場監(jiān)管總局）2018年4月正式成立之前，中國質量檢驗協(xié)會業(yè)務主管部門為原國家質量監(jiān)督檢驗檢疫總局（簡稱原質檢總局）。