金融市場六大侵權問題突出維權謹記“四個正規(guī)”

金融消費者保護的重要性日益凸顯，監(jiān)管部門近期密集發(fā)出嚴格監(jiān)管的信號。

繼9月14日銀保監(jiān)會通報了金融市場亂象整治工作發(fā)現(xiàn)的六個較為突出的侵害金融消費者權益的問題后，銀保監(jiān)會消費者權益保護局、央行金融消費權益保護局9月18日又聯(lián)合就金融產(chǎn)品投資陷阱、存款保險等涉及金融消費者權益保護領域的熱點問題作出回應，并通過風險警示提醒消費者樹立風險防范意識。

“金融消費者應清楚‘保本高收益’就是金融詐騙。盡量長期投資，不宜一味追求賺‘快錢’。審慎對待合同簽署、風險測評和確認環(huán)節(jié)，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽。”銀保監(jiān)會消保局、央行消保局主要負責人9月18日如是說。

六大侵權問題突出

近年來，銀保監(jiān)會連續(xù)開展了“十亂象”整治、鞏固治亂象成果、促進合規(guī)建設和整治亂象“回頭看”等一系列銀行、保險業(yè)市場亂象綜合治理工作。為切實維護銀行保險消費者合法權益，銀保監(jiān)會重拳出擊，于2019年10月至12月在全國范圍內(nèi)開展了銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治。

在銀保監(jiān)會9月14日舉行的新聞通氣會上，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平介紹說，在此次專項整治中，通過對產(chǎn)品設計、銷售、內(nèi)部管理、與第三方機構合作、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個領域的51類問題開展排查整治，發(fā)現(xiàn)了侵害消費者權益的六大問題：一是銀行理財和信用卡亂象較多，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業(yè)務。二是銀行與第三方機構合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題。三是信托產(chǎn)品嵌套復雜，未嚴格認定合格投資者，信息披露不充分。四是個別消費金融公司息費率過高，個別銀行貸款強制搭售保證保險，致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，甚至接近30%。五是保險誤導銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責任或收益，隱瞞保險合同重要內(nèi)容，特別是互聯(lián)網(wǎng)領域問題多發(fā)，信息披露和風險提示不到位。六是部分產(chǎn)品過于復雜，使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題，特別是一些新型產(chǎn)品如手機碎屏險、航空延誤險等，雖然金額小但是頻率特別高，相應地糾紛也多。

針對這些亂象，銀保監(jiān)會加大了查處力度。郭武平透露，通過集中開展侵害消費者權益亂象整治、專項檢查、投訴核查等活動，2019年度共督促銀行保險機構清退、賠付消費者40.92億元，其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過現(xiàn)場檢查清退、賠付10.7億元，通過投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。

理財“飛單”等情況基本杜絕

據(jù)了解，前兩年銀行機構自查發(fā)現(xiàn)問題34.62萬個，整改率達到92%，其中2019年發(fā)現(xiàn)問題已完成整改82%。銀行機構對標監(jiān)管要求，普遍將“問題整改”上升到“問題治理”層面，深入查找體制機制、流程控制和系統(tǒng)應用等方面的管理漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。近兩年銀行機構累計制定、修訂業(yè)務流程和管理制度5.91萬個，開發(fā)完善流程系統(tǒng)9228個，涵蓋各主要業(yè)務領域和環(huán)節(jié)。

“總體上看，機構越來越重視，通過逐一建檔，嚴格自查自糾，取得了顯著成效。”郭武平說。

“當前銀行經(jīng)營管理亂象得到有效遏制。”銀保監(jiān)會銀行檢查局副局長朱彤介紹說，通過采取“處罰一個，教育一片”的方式，銀保監(jiān)會嚴肅查處了廣發(fā)銀行惠州分行違規(guī)擔保案等一批涉案金額巨大、案件性質(zhì)惡劣、社會關注廣泛的重大案件，行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕。目前，“蘿卜章”、理財“飛單”、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴重擾亂市場的問題幾乎絕跡。

同時，一些苗頭性問題得到了及早揭示處置，并取得了明顯成效。數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行機構亂象整治監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題數(shù)量和金額均較上年減少了四成，銀行業(yè)市場秩序持續(xù)向好。

在影子銀行整治方面，朱彤表示，經(jīng)過深入整治，影子銀行規(guī)模較2017年歷史峰值縮減了近16萬億元，系統(tǒng)性風險大為減弱。同時，銀保監(jiān)會先后制定出臺了理財新規(guī)、理財子公司、保險資管細則、資金信托辦法等一系列監(jiān)管規(guī)定，彌補了監(jiān)管制度短板。

自2016年以來，網(wǎng)貸專項整治工作取得了重要進展。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月末，全國在運營網(wǎng)貸機構15家，比2019年初下降99%；借貸余額下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。機構數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)26個月下降。

不過，銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕坦言，剩余在營機構“三降”工作進展緩慢，后續(xù)處置困難很大。停業(yè)機構處置任務仍然艱巨，“退而不清”“退而難清”問題突出，風險化解仍需要做大量艱苦細致的工作。

維權應從“四個正規(guī)”著手

雖然亂象整治成效顯著，但在監(jiān)管部門看來，金融消費者保護任重道遠，制度保障和消費者教育都需久久為功。

據(jù)了解，為切實提升金融消費者素養(yǎng)，有效防范化解金融風險，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和國家網(wǎng)信辦于9月份聯(lián)合開展了“金融知識普及月、金融知識進萬家、爭做理性投資者、爭做金融好網(wǎng)民”活動。銀保監(jiān)會消保局、央行消保局主要負責人9月18日表示，希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉(xiāng)居民金融知識水平和金融風險防范意識。

據(jù)了解，針對銀行保險消費權益易受到侵害的突出領域和風險類型，今年以來，銀保監(jiān)會消保局面向消費者開展了“以案說險”等多種形式的風險提示，涉及信用卡、保險等金融產(chǎn)品。上述主要負責人建議，金融消費者應當從以下四個“正規(guī)”著手保護自身權益：一是注意查驗相關機構是否具備經(jīng)營資質(zhì)，選擇正規(guī)持牌機構。二是選擇正規(guī)銷售渠道。消費者要在機構正規(guī)營業(yè)場所或官網(wǎng)接受金融服務，該錄音錄像的要錄音錄像。三是選擇正規(guī)從業(yè)人員，金融消費者應注意查驗提供銷售服務人員的金融從業(yè)資質(zhì)，防范詐騙風險。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個人信息、金融賬戶信息，不輕易點擊不明鏈接，不向不明第三方轉賬匯款。四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題。消費者發(fā)現(xiàn)自身權益受到侵害后，可以通過金融機構或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題，注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權。

銀保監(jiān)會、央行主要負責人還表示，將加大金融消費者保護政策宣傳，強化法治意識和契約精神，讓金融消費者知曉自己不僅依法享有財產(chǎn)安全權、依法求償權，還有知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等。同時，引導金融消費者樹立理性投資、價值投資理念，在實踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就有損失全部本金的危險。