銀行收費不透明 誰來遏制銀行收費沖動

中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行2011年凈利潤達10412億元，平均每天“吸金”28.53億元。利潤超高且工資猛漲，不少商業(yè)銀行內(nèi)部人士都覺得“不好意思”，可是我國多數(shù)商業(yè)銀行對2元、3元的小錢 (比如小額賬戶管理費、跨行取現(xiàn)費等)仍不放過。有關資料顯示，2011年，我國商業(yè)銀行的各種收費項目已經(jīng)增長至850項。

2月10日，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行和國家發(fā)展和改革委員會共同起草的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法意見稿》)向社會公開征求意見。該《辦法意見稿》將商業(yè)銀行的服務價格分為政府指導價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價，并要求商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行明碼標價制度，充分披露服務價格信息，保障金融消費者獲得價格信息和自主選擇服務的權利。

這部民眾期待已久、旨在規(guī)范商業(yè)銀行收費的《辦法意見稿》引起了不少爭議，甚至被指進一步賦予了商業(yè)銀行更多的收費定價權，與我國《商業(yè)銀行法》相關條款沖突，無法有效遏制商業(yè)銀行的收費沖動。

銀行收費不透明

年費、小額賬戶管理費、異地存取款手續(xù)費、掛失費、跨行交易手續(xù)費、工本費、數(shù)錢費……對于層出不窮的銀行收費項目，無論是普通消費者還是研究金融產(chǎn)品的專家，甚至銀行內(nèi)部人士都很難說清楚。

2月18日，記者來到北京市豐臺北路一家中國工商銀行營業(yè)點。在營業(yè)廳內(nèi)，記者詢問了五六位儲戶，對于銀行針對個人業(yè)務有多少收費項目，沒有一位儲戶說得清。銀行工作人員對此也表示無法回答。記者注意到，營業(yè)大廳內(nèi)沒有任何有關收費項目和標準的公示說明。記者向工作人員索要收費項目說明材料遭拒。

2月22日，記者在北京市海淀區(qū)一家中國建設銀行營業(yè)點調(diào)查時，經(jīng)工作人員指點，記者在一塊電子顯示屏上看到了有關銀行轉(zhuǎn)賬、開戶費等12項收費說明，它們混雜在一大堆滾動播放的基金信息中，儲戶很少能注意到。“難道建設銀行對個人儲戶收費只有12項?”銀行工作人員對此解釋是，這12項收費是基本收費，不包括增值服務收費項目。記者索要收費項目種類和標準的說明材料也遭到拒絕。

調(diào)查中，許多儲戶向記者抱怨，銀行收費缺乏透明度，儲戶常常被扣了錢卻并不知情。記者在中國工商銀行、中國建設銀行的ATM機上進行跨行取款操作發(fā)現(xiàn)，每次操作均被扣除2元手續(xù)費，但是無論在ATM機操作界面，還是打印憑條上，均未顯示相應的扣費信息。對于年費、小額賬戶管理費等，銀行在扣費時也根本不通知儲戶。

記者撥打了中國工商銀行、中國建設銀行的客服電話，其工作人員無法就個人業(yè)務收費項目進行詳細說明。據(jù)報道，2011年7月，中國銀監(jiān)會和中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)服務項目共計1076項，其中226項免費，占比21%;收費項目850項，占比79%。個人業(yè)務服務項目總計276項，其中有償項目分為人民幣結算業(yè)務、代理業(yè)務、銀行卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務等七大類共196項。

2月22日，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融產(chǎn)品與投資研究中心主任宋國良接受記者采訪時表示，目前綜合來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的收費項目相當繁雜，很難詳細精確統(tǒng)計，具體數(shù)據(jù)需要進一步調(diào)查。

不合理收費應堅決剔除

關于商業(yè)銀行收費項目究竟有多少，普通百姓很難一一說清。他們大概知曉的主要是銀行借記卡和信用卡部分收費項目，如年費一般是10元，小額賬戶管理費每季度3元，異地存取款手續(xù)費每筆1%，跨行交易每次每筆手續(xù)費2-4元，掛失費每次10元，補卡費每次5元等。

2月21日，北京市兩高律師事務所律師董正偉接受記者采訪時表示，我國商業(yè)銀行以“吃利差”為主要盈利模式，無需太多技術含量就可實現(xiàn)盈利，因此不應把所有經(jīng)營成本都以各種收費名目轉(zhuǎn)嫁到儲戶身上。小額賬戶管理費、銀行卡年費、異地存取款手續(xù)費、掛失費、工本費等與儲蓄業(yè)務密切相關的收費項目都是不合理的。盡管這些收費項目多數(shù)看似小錢，但是對于用戶動輒上億的商業(yè)銀行來說，收費基數(shù)龐大，累計起來收益也相當可觀。

2月22日，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向記者表示，與普通百姓密切相關的基礎類金融服務項目，比如開戶費、年費、掛失費等，商業(yè)銀行應以低收費或免費為主。

董正偉指出，《辦法意見稿》對民眾質(zhì)疑已久的上述銀行收費項目并沒有涉及。其中明確賦予商業(yè)銀行收費市場定價權，只要提前若干天向有關部門報告即可收費。這就意味著商業(yè)銀行已經(jīng)推出的不合理收費將被“合法化”，繼續(xù)損害消費者的權益。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融產(chǎn)品與投資研究中心主任宋國良分析認為，《辦法意見稿》中關于實行政府指導價或政府定價的商業(yè)銀行服務項目只有銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務等人民幣基本結算價格，其中多數(shù)涉及的是機構客戶，而非個人儲戶。由于列入商業(yè)銀行市場調(diào)節(jié)價的、涉及個人儲戶的收費項目太多，所以群眾意見較大。

2月21日，北京盈科律師事務所競爭與反壟斷法律事務部主任王俊林接受記者采訪時表示，由于《辦法意見稿》規(guī)定的政府指導價適用范圍比較狹窄，沒有對市場調(diào)節(jié)價范圍進行必要限制，所以難以有效遏制銀行收費沖動。

與《商業(yè)銀行法》相抵觸

董正偉與王俊林都認為，目前正在實施的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)及《辦法意見稿》中的部分規(guī)定均與我國實行的《商業(yè)銀行法》相抵觸?！渡虡I(yè)銀行法》第五十條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。但是，《暫行辦法》《辦法意見稿)》中規(guī)定，實行市場調(diào)節(jié)價的服務價格，由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整。顯然，《暫行辦法》《辦法意見稿)》給商業(yè)銀行的自主定價權超越了《商業(yè)銀行法》規(guī)定的權限，這無疑給商業(yè)銀行亂收費埋下隱患。

針對收費問題，連日來記者與多家商業(yè)銀行聯(lián)系采訪，均被拒絕。一位不愿透露姓名的銀行界人士向記者表示，《辦法意見稿》受到社會各界高度關注，質(zhì)疑之聲頗多。各家商業(yè)銀行避免就此發(fā)表言論，否則很容易成為輿論抨擊的靶子。

王俊林分析認為，我國在相當長的時間內(nèi)沒有有效解決銀行業(yè)普遍存在的亂收費問題，其根源在于商業(yè)銀行市場并未形成充分的競爭。由于以四大國有銀行為主的商業(yè)銀行具有市場支配地位，往往是四大銀行帶頭推出收費項目，其他銀行跟風而上，消費者幾乎喪失了選擇權，雖然飽受詬病，但是銀行方面置若罔聞。“因此，對商業(yè)銀行收費方面的規(guī)定不能過于寬泛，要從根本上約束銀行‘想收就收’的沖動，同時，有關部門要下決心加大監(jiān)管力度，遏制商業(yè)銀行收費亂象才能真正見實效。”王俊林說。