信用卡設(shè)限受理門檻

近日，為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，保障各方合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。其中對(duì)于“使用個(gè)人賬戶作為結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶，其申請(qǐng)的POS機(jī)不得開通信用卡受理功能”的“信用卡受理門檻”新政策，引起了業(yè)內(nèi)外人士的爭(zhēng)議。

“這一條意味著中國(guó)超過4000萬(wàn)的個(gè)體工商戶將與信用卡絕緣，而這些企業(yè)多是分布在社區(qū)周邊經(jīng)營(yíng)民生服務(wù)，不讓消費(fèi)者使用信用卡，就意味著有不少的消費(fèi)能力與這些小微企業(yè)無緣，而且給消費(fèi)者帶來不方便。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究部研究員李廣乾表示。

受理環(huán)境亟待改善

目前，國(guó)際通用的銀行卡受理環(huán)境是小商戶的信用卡受理風(fēng)險(xiǎn)由信用卡公司和收單機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，對(duì)于小商戶是控制而不是管理。由此，小商戶通過信用卡公司包括VISA的受理機(jī)構(gòu)不直接提供信用卡受理業(yè)務(wù)，小商戶都是通過收單機(jī)構(gòu)來受理信用卡業(yè)務(wù)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布了《2012年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，藍(lán)皮書顯示，2011年我國(guó)信用卡新增發(fā)行量5500萬(wàn)張，延續(xù)了2010年的快速增長(zhǎng)。藍(lán)皮書同時(shí)指出，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理得當(dāng)，但現(xiàn)有交易定價(jià)機(jī)制不夠合理，應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。隨著刷卡一族的日益壯大，取得銀行卡收單牌照的企業(yè)紛紛加強(qiáng)POS收單的地面布局，但同時(shí)依然要與各大銀行、銀聯(lián)達(dá)成合作關(guān)系。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前中國(guó)的支付創(chuàng)新程度明顯已超過很多發(fā)達(dá)國(guó)家，種種條例辦法卻依舊如影隨形，如何融合自身的特色同時(shí)順應(yīng)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步改善受理環(huán)境，包括促進(jìn)信用卡使用的要求已經(jīng)越來越迫切。

風(fēng)險(xiǎn)要控內(nèi)需要拉

據(jù)新辦法第24條規(guī)定：除個(gè)體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶。對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶，收單機(jī)構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。據(jù)了解，這一條規(guī)定是出于加強(qiáng)信用卡規(guī)范使用的考慮。

業(yè)內(nèi)人士表示,隨著市場(chǎng)的快速發(fā)展，也推動(dòng)著POS收單業(yè)務(wù)的迅速變化。尤其在第三方支付行業(yè)的引領(lǐng)下，呈現(xiàn)出更加豐富的業(yè)務(wù)形態(tài)，對(duì)于安全規(guī)范運(yùn)作更是采取嚴(yán)格管理的機(jī)制，并且一直都在不斷完善中。同時(shí)，對(duì)于各類商戶來說，也希望可以根據(jù)自己的需求選擇適合的受理終端，尤其是小微商戶。

據(jù)了解，以往個(gè)體戶們需要將私人賬戶轉(zhuǎn)為對(duì)公賬戶才可以在銀行辦理能夠刷信用卡的POS機(jī)，但大多數(shù)店主都沒有選擇開通，一方面，轉(zhuǎn)入對(duì)公賬戶不劃算，維護(hù)對(duì)公賬戶的成本更高。銀行不僅要求在辦理對(duì)公賬戶開通時(shí)要繳納300元開戶費(fèi)，每年還有360元的賬戶維護(hù)費(fèi)，個(gè)別銀行還涉及企業(yè)卡成本費(fèi)、電子回單柜費(fèi)用等。

一位第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人就表示，會(huì)不斷催生出更實(shí)用的業(yè)務(wù)類型服務(wù)于廣大小微商戶。但相關(guān)管理辦法的重心也應(yīng)該以規(guī)范和鼓勵(lì)行業(yè)的發(fā)展為主，同時(shí)施以完善的管控機(jī)制。

“監(jiān)管的同時(shí)要考慮讓消費(fèi)者擁有更便利的購(gòu)物體驗(yàn)。不能門檻太高一刀切，也不能門檻太低誰(shuí)都能進(jìn)來。”李廣乾表示，規(guī)范發(fā)放和管控勝過粗放限制。

應(yīng)設(shè)計(jì)多種解決方案

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不可否認(rèn)，POS收單業(yè)務(wù)正在高速成長(zhǎng)，商戶的需求也呈現(xiàn)出綜合性的特征,所以相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該考慮給不同的商戶提供不同的解決方案。身為金融機(jī)構(gòu)的一員，第三方支付企業(yè)的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是商戶，尤其是小商戶，針對(duì)這樣的群體，從一開始就對(duì)其商業(yè)模式、技術(shù)支持、組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行了一對(duì)一的調(diào)整，以順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展潮流。

經(jīng)營(yíng)著一家美甲店的吳女士表示，如果真的出臺(tái)限制個(gè)人信用卡到小店消費(fèi)，肯定會(huì)造成客戶的嚴(yán)重流失。既然儲(chǔ)值卡、信用卡都是卡，為何要限制信用卡使用？同時(shí)，對(duì)于擔(dān)心的違規(guī)套現(xiàn)等安全問題，吳女士認(rèn)為，與小商戶相比，大商戶套現(xiàn)幾率及數(shù)值會(huì)更大，如果出現(xiàn)違規(guī)產(chǎn)生的影響也會(huì)更惡劣。退一步講,即使控制使用信用卡套現(xiàn)等安全問題，也應(yīng)該從信用卡申請(qǐng)?jiān)搭^進(jìn)行控制。

“門檻高一點(diǎn)是有必要的。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇肯定了近年來的一系列監(jiān)管行為，但他認(rèn)為隨著支付行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)該將理念提升到更高的層次，即著眼于提高支付行業(yè)的效率、更好地為消費(fèi)者服務(wù)方面，在安全和效率之間尋找到一個(gè)新的平衡。