裝修只需11萬余元銀行卻審批了27萬余元 “裝修貸”是啥套路？

“想裝修但時(shí)間和資金都不夠用？找互聯(lián)網(wǎng)一站式裝修服務(wù)平臺(tái)！”幫裝修還提供貼息貸款，這樣的“好事”令不少消費(fèi)者心動(dòng)。但近期，主打“裝修貸”業(yè)務(wù)的上?；ヂ?lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)優(yōu)居客破產(chǎn)倒閉，至少上千名業(yè)主的裝修款被卷跑，其中有不少是從銀行申請的“裝修貸”，涉案金額初步估算達(dá)數(shù)億元。

“新華視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)利用“裝修貸”沉淀資金，迅速擴(kuò)張，但由于運(yùn)營不規(guī)范，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也浮出水面。今年以來，上海、杭州、青島、無錫等地相繼有互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)倒閉，引發(fā)了大量糾紛。

裝修只要11.53萬元，銀行卻審批了27.2萬元

24歲的李帆打算裝修房子，通過互聯(lián)網(wǎng)搜索到了一家名為優(yōu)居客的互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)。優(yōu)居客官網(wǎng)顯示，提供免費(fèi)量房、設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、監(jiān)理等一站式裝修服務(wù)，并提供免息裝修貸款。

李帆畢業(yè)工作一年，工資不高，買房后沒錢裝修。他曾向銀行申請過裝修貸款，但因還款能力不足等原因被拒絕。通過優(yōu)居客，李帆不僅可以申請銀行貸款，還可以獲得貸款利息補(bǔ)貼，這讓他大喜過望。

通過優(yōu)居客的推薦，李帆很快從一家銀行成功貸款。約100平方米的房子裝修總價(jià)款是11.53萬元，銀行最終貸給他27.2萬元。李帆說：“很多人貸款的錢都遠(yuǎn)高于裝修款。當(dāng)時(shí)，優(yōu)居客和銀行業(yè)務(wù)員都讓我們多貸一些錢，我想反正平臺(tái)可以貼息，就抱著試試看的心態(tài)向銀行申請了29萬元。”

根據(jù)優(yōu)居客合同協(xié)議，貸款發(fā)放到業(yè)主個(gè)人賬戶后必須轉(zhuǎn)入優(yōu)居客賬戶進(jìn)行資金托管。一些業(yè)主稱有銀行員工也要求托管到優(yōu)居客，對此說法銀行則頗感委屈。涉事銀行表示，貸款是發(fā)放到客戶個(gè)人賬戶而非平臺(tái)，銀行對此并沒辦法約束，銀行對員工也要求不得對客戶進(jìn)行誘導(dǎo)、誤導(dǎo)。

據(jù)記者了解，優(yōu)居客作為互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)，實(shí)際上承擔(dān)的主要是信息中介的角色，為業(yè)主推薦裝修公司并負(fù)責(zé)裝修進(jìn)度的管理和監(jiān)督。其業(yè)務(wù)模式就是業(yè)主將裝修款項(xiàng)托管在優(yōu)居客，優(yōu)居客會(huì)根據(jù)進(jìn)度分階段付款給裝修公司。

令不少客戶沒想到的是，裝修還沒完成，優(yōu)居客就宣布破產(chǎn)倒閉了。很多客戶表示，“房子裝修了一半，變成半拉子工程，裝修隊(duì)在催債，還要向銀行還貸，苦不堪言。”

優(yōu)居客官網(wǎng)顯示，其在建裝修項(xiàng)目有5000多個(gè)。目前，優(yōu)居客實(shí)控人已失聯(lián)，不少業(yè)主到警方報(bào)案。

運(yùn)作不規(guī)范滋生金融風(fēng)險(xiǎn)，損害消費(fèi)者權(quán)益

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分“裝修貸”運(yùn)作不規(guī)范，容易滋生金融風(fēng)險(xiǎn)、危害消費(fèi)者權(quán)益。

優(yōu)居客承諾給予裝修業(yè)主免息貸款，并鼓勵(lì)業(yè)主從銀行多申請貸款金額。據(jù)記者調(diào)查，所謂的“免息”實(shí)際上由平臺(tái)貼息，有的貸款年利率為8.3%，有的為6%。據(jù)了解，這個(gè)利率在消費(fèi)金融領(lǐng)域相對較低，不少消費(fèi)金融貸款利率都超過10%。

優(yōu)居客這類公司其實(shí)很難從銀行獲取貸款，實(shí)際上是利用“裝修貸”托管模式進(jìn)行了變相融資，資金鏈風(fēng)險(xiǎn)巨大。

清華大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究院副院長王勇認(rèn)為，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)介入的模式下，平臺(tái)利用業(yè)主的個(gè)人信用獲得低成本的銀行貸款，資金用途無法監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)不可控。

此外，銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款審批、發(fā)放是否符合審慎經(jīng)營規(guī)則遭質(zhì)疑。根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，銀行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審查借款人的借款用途、償還能力。此外，銀行也有義務(wù)對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎的風(fēng)險(xiǎn)評估。

不少業(yè)主表示，在辦理“裝修貸”過程中，銀行業(yè)務(wù)員在明知施工實(shí)際金額、且不少業(yè)主償還能力不足的情況下，依舊鼓勵(lì)業(yè)主多申請貸款。“根本還不起，當(dāng)初多申請貸款就是打算裝修完成后將剩余資金套出來，以償還銀行貸款。”月工資6000多元的李帆說，“裝修貸”每月要還約1.3萬元。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公共政策與治理研究院研究員王鳳巖認(rèn)為，如果銀行誘導(dǎo)業(yè)主多貸款，又要求業(yè)主將資金托管給平臺(tái)，做法明顯不合規(guī)。

亟待規(guī)范整頓，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延

受訪專家認(rèn)為，“裝修貸”作為消費(fèi)金融產(chǎn)品，有市場剛性需求，可以滿足業(yè)主資金周轉(zhuǎn)的需要，但要堅(jiān)決防范因不規(guī)范運(yùn)作產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的信息顯示，2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)裝修公司“跑路”致使消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失巨大成為前十大投訴熱點(diǎn)之一。

上海市消保委副秘書長唐健盛表示，“今年涉及‘裝修貸’的各類投訴案件激增。消費(fèi)金融本身是好的，但如果運(yùn)作不規(guī)范，會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)，直接損害百姓利益。”

上海滬泰律師事務(wù)所律師吳紹平認(rèn)為，根據(jù)優(yōu)居客的模式和合同看，優(yōu)居客已涉嫌合同詐騙犯罪，如果銀行伙同或與優(yōu)居客串通共同欺詐業(yè)主，那也有合同詐騙共犯的嫌疑。

王鳳巖表示，裝修行業(yè)線上遷移的趨勢很明顯，而且市場規(guī)模很大。一旦互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)過度使用“裝修貸”金融杠桿，最后經(jīng)營不善導(dǎo)致資金鏈斷裂，將嚴(yán)重危害消費(fèi)者權(quán)益。監(jiān)管部門應(yīng)整合相關(guān)監(jiān)管資源，出臺(tái)具有約束力的規(guī)范整頓措施，明確相關(guān)貸款資金的用途，防控風(fēng)險(xiǎn)。

王勇認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)業(yè)務(wù)的合規(guī)審慎經(jīng)營，強(qiáng)化對信貸資金的有效監(jiān)管，保證信貸資金賬目清楚、?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r(shí)，專家提醒消費(fèi)者，在互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)的趨勢下，很多人傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來獲取服務(wù)，應(yīng)提升金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)個(gè)人權(quán)益。