學(xué)英語背上十幾萬貸款?校園貸藏身華爾街英語

近日有微博爆料稱，一名大學(xué)生因在華爾街英語報(bào)課背上了網(wǎng)貸平臺(tái)十幾萬元的“培訓(xùn)貸”。此前，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了明文規(guī)定，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款。對(duì)此，華爾街英語銷售人員明確表示，“你自己去貸肯定是不行的……但是目前在華爾街學(xué)習(xí)的有三成的學(xué)員都是學(xué)生，這是因?yàn)橛腥A爾街給他們做擔(dān)保才OK的。如果你確定學(xué)，咱們?cè)俎k分期。”

盡管我國(guó)已經(jīng)明令禁止校園貸，也就是嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺(tái)向大學(xué)生發(fā)放貸款，但是北京青年報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某些互聯(lián)網(wǎng)貸款A(yù)PP穿上“教育分期”的馬甲，隱身高檔成人英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)生們?cè)谶@里購(gòu)買課程，可以獲得高達(dá)十幾萬元的學(xué)費(fèi)貸款。然而當(dāng)一些學(xué)生感到經(jīng)濟(jì)上不堪重負(fù)的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)不僅退課難，而且還要繼續(xù)承擔(dān)還貸的壓力。對(duì)此，有法律人士提醒，在英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，大學(xué)生一定不要為了順利獲批而隱瞞自己的學(xué)生身份，否則將為以后的維權(quán)埋下隱患。

爆料：大學(xué)生上華爾街英語背上十幾萬貸款

近日，微博大V“北京人不知道北京事兒”發(fā)帖爆料稱，有一名在校大學(xué)生求助：因?yàn)樵谌A爾街英語北京崇文門中心分批次報(bào)了課程，花了學(xué)費(fèi)16.33萬元，每個(gè)月要還6600元貸款，現(xiàn)在由于經(jīng)濟(jì)壓力，無法再繼續(xù)學(xué)習(xí)，家里也無力償還這份債務(wù)。“我現(xiàn)在也不想別的，就想把錢退了，給家里減輕一點(diǎn)壓力。”據(jù)這位劉同學(xué)透露，他還有一位學(xué)姐在華爾街購(gòu)買英語課程背貸19萬元左右，也是還不下去錢了，“她還沒敢和家里說，只能是想辦法退款，可是華爾街根本就不給退”。

據(jù)劉同學(xué)提供的貸款合同圖片顯示，貸款方為百度有錢，項(xiàng)目為百度有錢度學(xué)金貸款，僅用于支付貸款者在指定教育機(jī)構(gòu)接受教育服務(wù)的費(fèi)用。通過百度有錢APP將欠款足額還款至指定的百度有錢賬戶中，若未按時(shí)足額還款將被視為逾期，“由此產(chǎn)生的逾期滯納金、罰息及人行征信負(fù)面影響將由您個(gè)人承擔(dān)。貸款生效后，您與教育機(jī)構(gòu)所發(fā)生的任何糾紛，包括您在接受商品或服務(wù)過程中產(chǎn)生的問題(包括但不限于質(zhì)量問題)，均不影響您的還款責(zé)任。您需按時(shí)償還未清償款項(xiàng)，直至貸款及相關(guān)費(fèi)用全部結(jié)清。”

該頁(yè)合同為風(fēng)險(xiǎn)告知書，應(yīng)為百度有錢貸款合同的一部分。該頁(yè)合同顯示，貸款合同簽訂日期為今年4月21日，課程價(jià)格為8840元，并有課程顧問的中文簽名。而申請(qǐng)人劉同學(xué)則在承諾：“不會(huì)以培訓(xùn)服務(wù)質(zhì)量為由拒絕還款，本人所提供的個(gè)人信息均真實(shí)有效并自愿承擔(dān)因貸款逾期所產(chǎn)生的一切后果”之后，簽下了自己的名字。

追訪：華爾街英語貸款購(gòu)課頻遭網(wǎng)友吐槽

截止到發(fā)稿，北青報(bào)記者聯(lián)系“北京人不知道北京事兒”博主，也尚未找到事主小劉同學(xué)。不過在大眾點(diǎn)評(píng)、知乎、百度貼吧上到處可以看到網(wǎng)友吐槽。一位昵稱“杰倫公舉的公主迷妹”說，自己就是出門逛逛街，沒想到回家就成了“貸款戶”。因?yàn)樵谏虉?chǎng)里被華爾街英語的銷售攔住推銷，“接近四、五個(gè)小時(shí)的‘洗腦’之后，簽了合同，還貸了款。可回去越想越不對(duì)勁，第二天去退款，卻被告知要走流程。”這位剛畢業(yè)的女生說：“真的快瘋了，我今年剛畢業(yè)，工作不穩(wěn)定，還要付貸款。”

另?yè)?jù)中國(guó)之聲報(bào)道，在華爾街英語銷售的推薦下，不少學(xué)員從名為“百度有錢花”的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)上分期貸款墊付了學(xué)費(fèi)，每個(gè)月要在百度有錢花APP上還款。他們當(dāng)中有一些人是沒有經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生或剛畢業(yè)人員。上海的大學(xué)生小張?jiān)诮邮懿稍L時(shí)說，自己在銷售人員的“凌厲”攻勢(shì)之下辦理了價(jià)值4萬多元的課程。雖然多次說明自己沒有錢，但還是被推薦使用了百度有錢花教育貸款，小張說，她當(dāng)時(shí)上傳的都是過期的身份證照片，居然也辦理成功，而貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示則沒有。

體驗(yàn)：銷售人員：“95年之前的學(xué)生都好申請(qǐng)”

在校大學(xué)生是如何從華爾街英語辦下教育分期貸款的呢？北青報(bào)記者日前以大學(xué)生的身份對(duì)華爾街英語的門店進(jìn)行了暗訪。

北青報(bào)記者電話咨詢?nèi)A爾街英語三元橋門店時(shí)，在詳細(xì)詢問了北青報(bào)記者是哪個(gè)學(xué)校的學(xué)生、現(xiàn)在念幾年級(jí)、將來是要考雅思還是托福、目標(biāo)分?jǐn)?shù)是多少等問題之后，該中心課程銷售人員很快就推出了百度金融教育分期貸款，“百度分期的話對(duì)于學(xué)生來說跟銀行信用卡貸款是一樣的，”這位課程銷售人員說，“可以辦12個(gè)月的，也可以辦24個(gè)月的。兩年的貸款利率是6.48%，一年的話分12期的還款，也就是百分之2點(diǎn)幾。”

當(dāng)北青報(bào)記者表示擔(dān)心學(xué)生身份很難申請(qǐng)貸款的時(shí)候，這位銷售人員稱：“你自己去貸肯定是不行的，因?yàn)閷W(xué)生沒有社保、沒有公積金，也辦不了信用卡。但是目前在華爾街學(xué)習(xí)的有三成的學(xué)員都是學(xué)生，這是因?yàn)橛腥A爾街給他們做擔(dān)保才OK的。如果你確定學(xué)，咱們?cè)俎k分期。”對(duì)于線上申請(qǐng)貸款的方式，上述銷售人員透露：“你的手機(jī)會(huì)有定位，比如你是在華爾街三元橋店定位，就由這家門店對(duì)你進(jìn)行擔(dān)保，百度金融教育分期才會(huì)給你發(fā)放貸款。”

在介紹貸款平臺(tái)過程中，這位銷售人員提到，另外還有一個(gè)貸款A(yù)PP名叫招聯(lián)貸，但是招聯(lián)貸是有銀行背景的，“學(xué)生貸款估計(jì)不太行，”她說，“所以一般學(xué)生在華爾街辦貸款都是選擇百度。(出生日期在)95年之前的學(xué)生都好申請(qǐng)的，不用告訴家長(zhǎng)。”

據(jù)這位銷售人員稱，目前在華爾街三元橋中心的學(xué)員中，有對(duì)外經(jīng)貿(mào)的學(xué)生，也有北京服裝學(xué)院的學(xué)生，大多數(shù)人的貸款都批了。但是由于每個(gè)人的資質(zhì)情況不同，所以審批下來的額度也不一樣，也有被平臺(tái)拒絕貸款的。究其原因，“有的是因?yàn)槟昙o(jì)太小，有的是因?yàn)閭€(gè)人資質(zhì)不OK，再有的是戶口問題、身份證問題等，都有可能影響到貸款成功率。”她說。

調(diào)查：百度教育分期并未明示大學(xué)生不能申請(qǐng)

那么，通過華爾街英語擔(dān)保就能夠給大學(xué)生貸款的百度金融教育分期到底是怎么回事呢？北青報(bào)記者在度小滿金融(更名前名為“百度金融”)官網(wǎng)上看到，有錢花教育分期貸款申請(qǐng)門檻很低：第一條是申請(qǐng)人年齡范圍在18-55歲之間。第二條是在申請(qǐng)過程中需要提供本人二代身份證、本人借記卡，并沒有明文公示在校大學(xué)生不能申請(qǐng)貸款。這意味著，如果有大學(xué)生隱瞞自己的真實(shí)身份申請(qǐng)貸款，也有獲得批準(zhǔn)的可能性。

不過，當(dāng)北青報(bào)記者以咨詢者身份撥打百度有錢花客服電話，稱自己是大三學(xué)生，想辦貸款繳納英語課程培訓(xùn)費(fèi)用，接線客服人員明確表示：“我們不給大學(xué)生辦理貸款。”

分析：為何學(xué)個(gè)英語還能背上十幾萬的貸款

為什么學(xué)習(xí)英語能讓學(xué)員背上十幾萬元的貸款？華爾街英語東直門中心的一位課程銷售員凱文直言不諱：“華爾街英語學(xué)費(fèi)就是貴。”語氣中透著自豪。據(jù)他介紹，華爾街英語課程學(xué)習(xí)共分20個(gè)級(jí)別，每個(gè)級(jí)別16節(jié)課。如果是一對(duì)一的VIP課程，1—3個(gè)級(jí)別的學(xué)費(fèi)為12.7萬元；1—6個(gè)級(jí)別的學(xué)費(fèi)為15.53萬元；1—9個(gè)級(jí)別的學(xué)費(fèi)為17.6萬元，且必須一次交清。這對(duì)于工薪階層來講也是個(gè)不小的數(shù)字，更別說是沒有經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生了。更重要的是，按照華爾街英語的推銷風(fēng)格，盡管學(xué)費(fèi)高昂，動(dòng)輒十幾萬元，但是也盡量不給學(xué)員“回去考慮或者與家里人商量一下”的機(jī)會(huì)，“如果沒有信用卡，就在我這里辦個(gè)百度金融貸款，可以分期付款。今天你先交個(gè)首付10%，其余的學(xué)費(fèi)按月還貸款就行了。”凱文說。

北青報(bào)記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，英語培訓(xùn)課程無論從課程設(shè)置還是學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上懸殊確實(shí)是很大。同樣在東方銀座的另一家成人英語培訓(xùn)中心，一個(gè)級(jí)別的英語課程分為六個(gè)單元，每個(gè)單元六節(jié)課，每個(gè)單元的學(xué)習(xí)總時(shí)長(zhǎng)為10個(gè)小時(shí)，在一到兩周內(nèi)完成該單元學(xué)習(xí)。授課方式有在線面授和中心面授，三個(gè)月學(xué)費(fèi)12000元、12個(gè)月學(xué)費(fèi)30999元。

說法：百度金融不具備給大學(xué)生貸款資格

全國(guó)律師協(xié)會(huì)會(huì)員、北京京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人王琮瑋指出，在給大學(xué)生貸款方面，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了明文規(guī)定，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款，這其中就包括網(wǎng)貸公司和小額貸款公司。“而百度金融是一個(gè)類金融企業(yè)，不屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，所以它不具備給大學(xué)生提供貸款主體資格。”王律師表示。

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，商業(yè)銀行和政策性銀行也應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)。

不過王律師認(rèn)為，上述小劉同學(xué)的遭遇，問題關(guān)鍵還在于，大學(xué)生在華爾街英語的幫助之下辦理教育分期貸款的時(shí)候，他所提供的申請(qǐng)資料上是否寫清楚自己是在校大學(xué)生。“如果他在合同中沒有如實(shí)填寫身份的話，那么從百度金融方面來講，也沒有違反國(guó)家規(guī)定。”王律師說。因此，大學(xué)生自身也要培養(yǎng)理性的消費(fèi)理念，增強(qiáng)金融素養(yǎng)和信用意識(shí)。

值得注意的是，以前校園貸的作用主要是刺激學(xué)生超前消費(fèi)，比如高檔服裝、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品等。而現(xiàn)在，網(wǎng)貸平臺(tái)穿上“教育分期”的馬甲，隱身高檔成人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以高昂的學(xué)費(fèi)透支學(xué)生的錢包。

另一位法律人士則認(rèn)為，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)對(duì)限制消費(fèi)者的行為進(jìn)行明確說明，并且將文字進(jìn)行標(biāo)黑處理，顯著宣傳。針對(duì)上述的退學(xué)費(fèi)難的問題，該法律人士建議消費(fèi)者可以先固化證據(jù)，比如下載相應(yīng)文件進(jìn)行公證，然后向工商部門進(jìn)行舉報(bào)；也可以通過消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴、法院起訴的方式解決；如果涉嫌欺詐行為的，也可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

財(cái)經(jīng)觀察：穿上“教育分期”馬甲的校園貸

公開信息顯示，校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。近年來，國(guó)家有關(guān)部門始終保持對(duì)校園貸的高壓態(tài)勢(shì)，依法維護(hù)學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

2017年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)?！锻ㄖ芬髲氖滦@網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。

2017年9月6日，教育部再次明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

2018年9月4日，人民日?qǐng)?bào)發(fā)表“部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章。文章稱，目前部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，特別是一些不法分子換穿“馬甲”，翻新手段，求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，亟須保持警惕、認(rèn)真甄別。

回租貸是，貸款公司要求讀取大學(xué)生的通訊錄，掌控大學(xué)生的隱私信息。逾期后貸款公司會(huì)按照通訊錄騷擾大學(xué)生的家人、朋友，甚至要求大學(xué)生不斷續(xù)期、更換其他平臺(tái)借款填窟窿，陷入惡性循環(huán)。

培訓(xùn)貸是指，一些大學(xué)生求職時(shí)遇到一些開出優(yōu)厚薪酬的公司，但是與公司簽訂實(shí)訓(xùn)就業(yè)協(xié)議時(shí)，大學(xué)生還需要交付一筆高額的培訓(xùn)費(fèi)用。很多學(xué)生無力繳納，此時(shí)公司人員就會(huì)表示可以先在公司或者第三方貸款，等掙了工資每個(gè)月再還進(jìn)去。很多大學(xué)生都稀里糊涂地辦了，但是公司承諾的高薪一分錢都沒拿到，反而因?yàn)檗k理了這個(gè)所謂的培訓(xùn)貸，欠下了上萬元的貸款。

從形式上看，華爾街英語的“教育分期”其實(shí)就是培訓(xùn)貸的變種。有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育和防騙宣傳，別讓校園貸成為“校園害”。