規(guī)范預(yù)付卡消費亟需完善法律保障

近些年來，作為一種消費模式，預(yù)付卡已經(jīng)深深地滲透到各行各業(yè)，健身卡、美容卡、剪發(fā)卡、洗車卡……在服務(wù)行業(yè)，預(yù)付卡已經(jīng)成為很多商家的標(biāo)配。預(yù)付卡消費本是個雙贏的好事，對消費者來說，可以減少購物過程中的現(xiàn)金交易，還能夠享受到折扣；對商家來說，可以快速回籠資金，降低經(jīng)營風(fēng)險，還可以“錢生錢”。但是，現(xiàn)實中由于商家過度發(fā)卡、服務(wù)質(zhì)量縮水、裁撤網(wǎng)點，甚至關(guān)門跑路等行為導(dǎo)致預(yù)付卡成為廢卡，消費者維權(quán)遇阻等事件屢屢發(fā)生。眼見著本該雙贏的消費模式受到詬病。

預(yù)付卡消費事件頻發(fā)，究其原因與當(dāng)下預(yù)付式消費監(jiān)管不嚴(yán)、風(fēng)險防范機制不足、消費者防范意識不強有關(guān)，更源于我國目前缺乏統(tǒng)一的預(yù)付費消費法律約束。2011年，中國人民銀行等7部委聯(lián)合制定了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》，但該意見中沒有規(guī)定相應(yīng)的懲罰措施，實際可操作性不強。2012年，商務(wù)部又出臺《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，規(guī)定企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡需在商務(wù)部門備案，并按預(yù)收資金的一定比例向商業(yè)銀行存入存管資金。可現(xiàn)實中，企業(yè)基本不備案，資金使用也無跟蹤監(jiān)管，實踐證明存在諸多漏洞并嚴(yán)重滯后。由于法律缺位，致使消費者維權(quán)無門，違法商家得不到應(yīng)有懲處，使得一些商家膽大妄為，變著花樣坑害消費者。

規(guī)范預(yù)付卡消費亟需完善法律保障。預(yù)付費消費作為一種新型消費模式，在拉動消費、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的同時，不可避免地存在一系列問題。因此，國家有關(guān)部門應(yīng)從立法、執(zhí)法、司法角度規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行與使用，明確發(fā)放預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)法律責(zé)任，對發(fā)卡單位的資質(zhì)、發(fā)行模式依法予以限制，將預(yù)付式消費納入法律規(guī)范，讓預(yù)付消費在法律軌道內(nèi)有序運行。還要明確預(yù)付費消費的監(jiān)管主體，實現(xiàn)預(yù)付費消費領(lǐng)域有效監(jiān)管。充分保證預(yù)付費消費者合法權(quán)益。

建立嚴(yán)格的監(jiān)管體系遏制預(yù)付消費亂象。有關(guān)部門應(yīng)建立健全預(yù)付式消費卡發(fā)售的登記、申報、備案制度，對預(yù)付卡消費實行規(guī)范管理，加強監(jiān)督管理，為“預(yù)付卡”消費構(gòu)筑起“防火墻”。法律或行政部門應(yīng)規(guī)定和制定標(biāo)準(zhǔn)化的合同文本，對擬定的格式合同應(yīng)進(jìn)行合法性審查，嚴(yán)格落實備案制度，防止霸王條款、未消費余額退還等問題的發(fā)生。同時，應(yīng)完善社會信用體系，從社會角度加強預(yù)付費消費的自律規(guī)范與增強消費者權(quán)益保護意識，多管齊下，遏制預(yù)付卡消費亂象。

同時，要依法嚴(yán)厲打擊預(yù)付消費卡中的欺詐欺騙行為，對發(fā)卡商家存在“借發(fā)卡之名行圈錢之實”等行為，應(yīng)依照《消費者權(quán)益保護法》等規(guī)定，讓經(jīng)營者承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任，讓違法者付出高于守法的成本和代價。