POS機免費送背后的“黑產”鏈條

在央視“3·15”晚會曝光網絡非法銷售POS機后，北京商報記者調查發(fā)現，目前繼續(xù)“頂風作案”的商戶仍不在少數。比如“POS機免費送一秒到賬”、“無押金版返現50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手續(xù)費分潤”等招數層出不窮。此外，個人用戶買POS機進行套現操作，養(yǎng)卡提額度的現象也屢禁不止。在分析人士看來，POS機“黑產”行業(yè)有很高的套利空間而且基于商業(yè)行為本身的特點，完全禁止難度很大。監(jiān)管應運用大數據統(tǒng)計和人工智能的分析，最大程度還原真實消費場景，堵住套現行為的源頭，才能最大限度地避免虛假消費衍生的套現機會。

POS機免費送

北京商報記者在各大主流電商網站搜索欄搜索“POS個人收銀機”或者“刷卡機”已經不會出現相關結果，顯示無此商品。但將搜索關鍵詞改為“P0SS機”或者“破死機”，則會出現少許售賣POS機的賣家。

在各大社交網站里，販賣POS機的銷售人員也不在少數。記者從多個POS機網絡銷售群發(fā)現，這些銷售人員宣傳的內容很有鼓動性，帶有極強的誘導性詞匯，比如“POS機免費送一秒到賬”、“無押金版返現50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商都可以享受到該筆手續(xù)費分潤”、“提貨100臺總部直開會員，送大禮包”。

記者以購買POS機的名義向銷售人員咨詢。一位POS機銷售人員介紹稱，目前個人POS機和商戶POS機都可以辦理，個人POS機辦理的押金為79元，刷卡達到5000元可以退押金，每次刷卡的費率為0.63%+3元手續(xù)費。另一名工作人員介紹，他們銷售的POS機主要適合小微商戶和個人用戶。分為兩種機型，一種是POS機出票大機，刷卡費率為0.58%，無手續(xù)費。另一種是POS機藍牙小機，費率在0.65%，每筆添加3元左右的手續(xù)費。比如用戶刷1萬元只扣68元手續(xù)費，還可以激活云閃付，激活云閃付的條件是首次刷卡5000元，沒有押金，費率是0.38%。

“在到賬時長問題上，每個POS機都是秒到賬。”上述工作人員還告訴記者，10個月刷夠88萬元就可以返還200元，推薦兩個人申請就送POS機。北京商報記者調查發(fā)現，市面上的POS機品牌有很多種，如立刷、樂刷等。上述工作人員告訴北京商報記者，目前大部分品牌POS機交易手續(xù)費率在0.6%左右，低的可以達到0.3%。

個人套現難禁

除了私下售賣POS機外，違規(guī)套現也成為這個行業(yè)心照不宣的事實，北京商報記者在一個信用卡交流的QQ群中，聯系上了一位POS機代理商張某。據他介紹，個人用戶買POS機主要就是進行套現操作，養(yǎng)卡提額度。“個人套現多用云閃付刷小額度，養(yǎng)卡也是一個緩慢的過程。”張某說道。

另一位POS機招商部銷售人員告訴記者，自己主要向用戶銷售小型的手動套現刷卡機器，不僅能刷用戶個人的，還可以刷其他信用卡。他代理的POS機，體積小巧、攜帶方便、費率也較低，個人使用收款、刷卡簡單便捷，刷卡后幾秒內資金自動到達綁定儲蓄卡上。

此外，還可以用App軟件直接套現。據該銷售人員介紹，個人用戶需要先用手機下載云閃付注冊進行綁卡。然后下載該銷售人員提供的App軟件，因為云閃付刷卡限額在100-1000元，只能輸入小于1000元大于100元的金額，然后將生成的二維碼用云閃付直接支付操作即可。一位第三方支付人士介紹，一般情況下當信用卡刷卡費率經常低于0.6%的時候，銀行卡有可能會對信用卡刷卡行為判定為套現。而信用卡有可能會面臨降低額度和被封卡的風險。當記者問到會不會被銀行查到時，該銷售人員表示，只要按時還款，就不會被查到。

事實上，早在2016年9月30日，央行下發(fā)的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》就已明確指出，任何單位和個人不得在網上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

而對于網銷POS機屢禁不止的原因，金樂函數分析師廖鶴凱分析認為，POS機“黑產”行業(yè)有很高的套利空間，而且基于商業(yè)行為本身的特點，完全禁止難度很大。POS機刷卡套現存在信息泄露，而個人信息泄漏還會招致各種問題，例如卡信息和密碼泄露導致的潛在資金損失。

堵住套現行為源頭

日前，央行發(fā)布最新支付系統(tǒng)運行情況，截至2018年四季度末，中國銀行卡在用發(fā)卡數量75.97億張，環(huán)比增長2.86%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計6.86億張，環(huán)比增長4%。全國人均持有銀行卡5.46張，且平均每兩個人持有一張信用卡和借貸合一卡。信用卡行業(yè)蓬薄發(fā)展的背景也是銀行卡違規(guī)操作難禁的主要原因。

易觀金融高級分析師王蓬博介紹稱，對某些行業(yè)來說，需要在費率上有所照顧，所以存在套現的可能性，套現以后費率就會降得很低，現在的POS機基本都淪為套現的工具，網絡售賣POS其實一直是行業(yè)內的灰色地帶。

北京商報記者近日從業(yè)內了解到，銀聯方面下發(fā)了《關于進一步加強移動設備外接受理終端合規(guī)管控的函》。該份文件，將對目前手刷POS行業(yè)的違規(guī)行為及各種違規(guī)支付軟件產生較大的制約，主要包括：嚴禁通過移動支付終端套取信用卡資金，或開展博彩、洗錢等違法違規(guī)業(yè)務。收單機構新增報備移動支付終端品牌申請受到約束，合規(guī)分較高的也較難申請；強化移動終端報備管理工作等方面。

文件指出，收單機構要合法合規(guī)開展移動支付終端業(yè)務，嚴格落實關于商戶真實性管理的相關規(guī)定，在商戶入網、巡檢、交易、退出等各環(huán)節(jié)做好監(jiān)控。嚴禁通過移動支付終端套取信用卡資金，或開展博彩、洗錢等違法違規(guī)業(yè)務。對于信用卡交易占比高于正常業(yè)務水平、頻繁發(fā)生可疑大額交易、頻繁發(fā)生可疑夜間交易、連續(xù)多筆整數或接近整數交易、LBS定位的交易地點涉及跨境或頻繁變化等情況的，收單機構應立即排查并關停相關商戶。

對信用卡套現如何監(jiān)管的問題，廖鶴凱強調稱，監(jiān)管需要在加大打擊力度的同時，運用大數據統(tǒng)計和人工智能的分析，最大程度還原真實消費場景，堵住套現行為的源頭，才能最大限度避免虛假消費衍生的套現機會。