健康險銷售火爆的背后：定價數(shù)據(jù)不足等問題顯現(xiàn)

一場疫情，讓關(guān)心保險的人多了起來，老百姓的健康意識和對風險的關(guān)注明顯提升。許多人選擇購買健康險來防范風險，為健康保駕護航。你投保了嗎？

銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，前10月，健康險保費收入7162億元，同比增長16.6%，在各險種中增速居前，成為今年以來保險業(yè)一大亮點。

回顧健康險的發(fā)展，2013年，健康險保費收入首次突破1000億元，但當時其在人身險業(yè)務(wù)中的占比還在10%左右。此后，健康險快速發(fā)展，占比幾乎每年提升2個百分點，人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2019年，健康險保費收入7066億元，在人身險中占比超過20%。從今年前10個月數(shù)據(jù)來看，健康險保費收入增速較快，既體現(xiàn)了健康險市場的良好發(fā)展勢頭，也折射出老百姓的保險理念之變。

從健康險的組成來看，相關(guān)險種恰好承擔了健康診療各個階段的不同功能、互為補充。當前，重大疾病保險已成為人身險公司的主流產(chǎn)品。當被保險人發(fā)生保險合同約定的疾病時，保險公司應(yīng)該照章賠付。但從產(chǎn)品特點來看，很多重大疾病保險產(chǎn)品性價比并不高，集中體現(xiàn)在：條款晦澀難懂，專業(yè)性太強；保障額度不高，賠付門檻過高；理賠材料繁多，理賠流程復(fù)雜漫長。說白了，老百姓在與保險公司打交道過程中經(jīng)常處于弱勢地位，容易因缺乏保險專業(yè)知識遭遇銷售誤導(dǎo)和理賠難。專家表示，這些頑疾由來已久，嚴重侵害消費者權(quán)益，這不僅需要保險公司規(guī)范經(jīng)營，更需要監(jiān)管部門動真格解決問題。

作為為被保險人的醫(yī)療、康復(fù)等提供保障的保險，醫(yī)療保險的作用空間很大，近年來發(fā)展迅速，并不斷有創(chuàng)新產(chǎn)品推出。比如，醫(yī)療費用中的自費部分，基本醫(yī)保之外的服務(wù)項目、藥品等，以及分級診療體系建立后的一些個性化需求等，都是老百姓關(guān)心的焦點，都可以通過相應(yīng)的醫(yī)療保險來提供保障。

近期，一款被稱為“惠民保”的保險在全國很多城市落地，成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。實際上，“惠民保”是普惠型醫(yī)療保險的統(tǒng)稱，主要指與基本醫(yī)療保險相銜接的重特大疾病補充醫(yī)療保險。在各地的名稱并不完全相同，比如在北京市叫京惠保，在海南省叫惠瓊保……這種補充醫(yī)療保險具有低保費、低門檻、高保額的特點，很好地契合了老百姓提升醫(yī)療保障、降低醫(yī)療費用支出的實際需求。但也要看到，銷售火爆背后，定價數(shù)據(jù)不足、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、營銷模式粗放等問題也不斷顯現(xiàn)。

一位保險公司高管坦言，現(xiàn)在這類產(chǎn)品都在宣傳消費者花很少的錢就能獲得上百萬元的醫(yī)療保障，但很多消費者并未意識到其中設(shè)置有較高的免賠額。免賠額是什么？通俗來說，比如一些補充醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)置了2萬元免賠額，投保的患者經(jīng)過醫(yī)保報銷后，個人自付部分如果未超過2萬元，保險公司就不會理賠。

對于健康險未來的發(fā)展方向，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，健康險不能僅局限于傳統(tǒng)的風險損失補償，而要從健康管理、對健康風險進行干預(yù)的思路找到新的發(fā)展路徑。對消費者來說，為健康投保很重要，為健康投資也必不可少，比賠付更關(guān)鍵的是健康管理。通過科學合理鍛煉，加強健康管理，不僅可以變得健康，也能節(jié)省保險支出。