中國消費者報：個人征信系統(tǒng)咋成了銀行賺錢工具

信用卡還款日到了，但是你忘記了或在外地沒法還款咋辦？每月交幾元錢給銀行，就可以緩繳信用卡欠款，逾期記錄也不會進入個人征信系統(tǒng)。近期，包括交通銀行、招商銀行在內(nèi)的多家銀行面向“卡奴”推出了信用卡“信用保障”增值服務(wù)（據(jù)5月28日《瀟湘晨報》報道）。

通過“信用保障”增值服務(wù)，持卡人在最長56天免息還款期基礎(chǔ)上，額外多了兩天免息還款期，因此有銀行人士戲稱，這一業(yè)務(wù)是“用錢買信用”。但在我看來，這更像是銀行在利用個人征信系統(tǒng)賺錢。如果客戶不想因為遲了幾天還款而上信用黑名單的話，就必須每月掏錢購買這項新服務(wù)。

幾天的逾期還款記錄都要進入個人征信系統(tǒng)，這一規(guī)定本身就不太合理。一時忘記還款或是因出差等原因不在本地?zé)o法還款的情況比較常見，只要在幾天內(nèi)還款，就說明持卡人并沒有故意逾期，自然也不存在信用問題。晚幾天還款并不會對銀行的資金鏈造成太大壓力，更何況持卡人已經(jīng)支付了遠高于銀行利息的滯納金，銀行非但沒有損失，反而能因此增加更多的利潤。收了滯納金還要把持卡人加入信用黑名單，實在是不厚道。

建立個人征信系統(tǒng)的本意是為了防范金融風(fēng)險，推進社會信用體系建立，而不是為了懲罰那些一時疏忽的信用卡持卡人。過于苛刻的規(guī)定只會誤傷無辜群眾，讓公眾對個人征信系統(tǒng)產(chǎn)生反感，也無助于懲治真正的失信者。銀行把個人征信系統(tǒng)當(dāng)成賺錢的工具，利用公眾對信用黑名單的恐懼心理牟利，事實上已構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，有關(guān)部門有必要加以制止。

現(xiàn)在銀行越來越重視持卡人的還款記錄，只要信用卡或貸款沒有按時還款，持卡人就會被加入信用黑名單。但在普通市民的個人信用記錄越來越詳細的同時，銀行自身的不良信用記錄卻沒有得到同樣對待。亂收費或多收費、流出假鈔、銀行員工內(nèi)外勾結(jié)盜取儲戶存款的新聞時常見諸報端，卻少有銀行因此受罰或是給儲戶相當(dāng)于銀行所收滯納金同比例的賠償，更別說是進入企業(yè)信用“黑名單”了。

銀行和儲戶作為平等的合同主體，在違約責(zé)任和信用規(guī)定上也應(yīng)一視同仁，不能儲戶違約就嚴厲處罰，銀行違約就輕輕放過。這等于在縱容銀行占儲戶的便宜。銀行之所以習(xí)慣于店大欺客，實際上是被慣壞的。改變這一局面，有關(guān)部門應(yīng)及時出手。彰顯儲戶與銀行不平等地位的信用卡“信用保障”增值服務(wù)應(yīng)及時叫停，短時間的逾期記錄也不應(yīng)再納入個人征信系統(tǒng)。這不僅是公平交易原則的體現(xiàn)，同時也有助于讓更多人放心使用信用卡，而不用擔(dān)心隨時可能進入信用黑名單，這樣做長遠來看對國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展同樣有益。