中國消費(fèi)者報：遏制銀行亂收費(fèi)的出路

銀監(jiān)會、人民銀行、國家發(fā)改委共同起草了 《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，并向社會公開征求意見。該《辦法》將商業(yè)銀行服務(wù)價格分為政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。(據(jù)2月12日《廣州日報》報道)

《辦法》的幾個亮點(diǎn)值得關(guān)注：一是明確一些收費(fèi)項目為政府指導(dǎo)價、政府定價，收窄了商業(yè)銀行自行定價空間;二是要求商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行明碼標(biāo)價制度，充分披露服務(wù)價格信息，保障金融消費(fèi)者獲得價格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利;三是對部分收費(fèi)投訴焦點(diǎn)有所監(jiān)管。

不過筆者認(rèn)為，《辦法》規(guī)定實行政府指導(dǎo)價或政府定價的項目，相對于上千余項銀行收費(fèi)服務(wù)產(chǎn)品和項目來說，還是太少，給銀行收費(fèi)的自由度和自行確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力和空間仍然較大。

這幾年，每當(dāng)消費(fèi)者對收費(fèi)的投訴多，意見大時，監(jiān)管部門都會出臺監(jiān)管措施，特別是修改制定管理《辦法》。然而，一個不容忽視的現(xiàn)實是，收費(fèi)不僅沒有減少，反而隨著越來越多的措施及辦法的出臺，呈現(xiàn)出增加的趨勢。

筆者認(rèn)為，遏制銀行亂收費(fèi)，不在于政府指導(dǎo)價、政府定價面有多大，項目有多少，監(jiān)管部門首先必須搞清楚銀行開發(fā)金融產(chǎn)品的目的在哪里，消費(fèi)者對銀行收費(fèi)不滿意在哪里。

目前銀行開發(fā)新產(chǎn)品大多有兩大目的：吸收存款和收取費(fèi)用?？蛻魧︺y行收費(fèi)不滿意主要在于，銀行把那些傳統(tǒng)結(jié)算功能的產(chǎn)品拿來當(dāng)做收費(fèi)工具，并沒有給客戶創(chuàng)造附加價值。

因此，監(jiān)管部門應(yīng)該以是否給客戶創(chuàng)造價值來確定銀行收費(fèi)項目和收費(fèi)產(chǎn)品。這樣的話，銀行提供給客戶的各類結(jié)算手段工具就不應(yīng)該收取費(fèi)用。比如，借記卡就是存款性質(zhì)的工具，與紙質(zhì)存折相比，存取款、異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬取款更加方便。但這些不能成為收費(fèi)的理由，因為銀行給客戶提供了便捷的存款工具，客戶將自己的資金在一定時間內(nèi)讓渡給銀行，這已經(jīng)是對等交易，怎能再收費(fèi)?況且，現(xiàn)在不收費(fèi)的紙質(zhì)存折被銀行取消了，存款又是負(fù)利率，加上銀行對借記卡名目繁多的收費(fèi)項目，客戶怎能沒有意見?再比如，信用卡具有透支功能，客戶只要發(fā)生透支就應(yīng)該按規(guī)定支付銀行透支利息。因為銀行給客戶提供了融資，收取高利差無可厚非。而銀行推出的各類理財產(chǎn)品，只要收益高于同期銀行存款利率，客戶都應(yīng)該按照合同約定給銀行支付費(fèi)用。

總之，政府定價并不是越多越好，而應(yīng)以是否給客戶創(chuàng)造價值、使得客戶資產(chǎn)增值為收費(fèi)與否的標(biāo)準(zhǔn)。只要確立這個標(biāo)準(zhǔn)，那么，銀行亂收費(fèi)項目就會大大減少，銀行收費(fèi)項目才能收得理直氣壯，客戶也會心服口服。