中國消費者報：60歲后房養(yǎng)人可行嗎

南京市民政局下發(fā) 《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》，在養(yǎng)老保障方面，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構(gòu)，開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務，使老年人基本生活有切實可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質(zhì)量(據(jù)4月24日《現(xiàn)代快報》報道)。

有人用“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”這句話，形象而生動地描繪“以房養(yǎng)老”。許多美國人會在退休前10年左右為養(yǎng)老買房子，將富余部分出租。美國政府和一些金融機構(gòu)還推出“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，對象為62歲以上的老年人。在加拿大，超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬到30萬加元之間，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時折還貸款。除了美國、加拿大之外，新加坡、日本也是實施住房養(yǎng)老模式比較成功的國家。

截至2011年年底，我國60歲以上老年人口達到1.85億，占總?cè)丝诘?3.7%。如何養(yǎng)老已成為家庭、社會與政府共同面對的難題。那么，在歐美國家盛行 30多年的 “以房養(yǎng)老”模式，真的靠譜嗎?

其實，早在2006年，全國政協(xié)委員、時任建設部科學技術(shù)司司長的賴明就建議對“住房養(yǎng)老”成立課題組進行調(diào)研，選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國推廣。民政部近日表示，鼓勵各地探索“以房養(yǎng)老”等養(yǎng)老新模式。但是，說易行難。上海市公積金管理中心在2006年曾試推過“以房養(yǎng)老”模式，但由于長期乏人問津，最后不得不停辦該業(yè)務。

筆者以為，“以房養(yǎng)老”只是個夢想而已。首先，住宅用地的使用年限一般只有70年，《物權(quán)法》雖規(guī)定“住宅建設用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期”，但按照《城市房地產(chǎn)管理法》中的規(guī)定，“自動”并不意味著無償，還得“依照規(guī)定支付土地使用權(quán)出讓金”。其次，除了法律、法規(guī)上存在諸多問題外，“以房養(yǎng)老”的最大阻力，主要是房地產(chǎn)市場畸形，只有當房地產(chǎn)的價格能夠真實反映房地產(chǎn)的價值時，“以房養(yǎng)老”才能成為未來養(yǎng)老的一個較好選擇。第三，按照國人傳統(tǒng)的觀點，一輩子好不容易還完按揭，老了還要跟銀行“倒按揭”過活，叫人情何以堪?

在我國公共財政無力兜底所有養(yǎng)老問題的情況下，“以房養(yǎng)老”不啻為解決養(yǎng)老難題的積極補充。但筆者以為，“以房養(yǎng)老”可以作為養(yǎng)老的一種補充形式，但作為主要方式不可取。事實上，在任何國家任何時候，“以房養(yǎng)老”只是養(yǎng)老體制的 “補充答案”，而非 “標準答案”。同時，運作“以房養(yǎng)老”模式需要一個成熟穩(wěn)定的市場，而不是一個需要政府經(jīng)常調(diào)控的市場。一些發(fā)達國家之所以能推行多年“以房養(yǎng)老”，并已成為老年人養(yǎng)老的重要和常規(guī)模式之一，與其有完善的金融貸款、擔保機制、資產(chǎn)評估等機構(gòu)及個人的信用系統(tǒng)完善健全有關(guān)。