卡內(nèi)存款失竊不能讓儲(chǔ)戶(hù)擔(dān)責(zé)

在廣東東莞打工的女子韋某發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡遭盜取，其后起訴銀行。6月3日，東莞市中級(jí)法院二審判決銀行承擔(dān)70%的責(zé)任，韋女士承擔(dān)30%的責(zé)任。法院稱(chēng)，韋女士未能妥善保管其銀行卡密碼，為他人進(jìn)行盜取提供了可乘之機(jī)，對(duì)存款失竊亦存有過(guò)錯(cuò) (據(jù)6月4日 《新快報(bào)》報(bào)道)。

儲(chǔ)戶(hù)的銀行卡被復(fù)制、卡內(nèi)存款被盜取，這樣的事情屢見(jiàn)不鮮。對(duì)此，銀行方面往往百般推脫責(zé)任:要么辯稱(chēng)此事與銀行無(wú)關(guān)，儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)向罪犯追索損失;要么認(rèn)為儲(chǔ)戶(hù)沒(méi)有妥善保管銀行卡及密碼，對(duì)卡內(nèi)存款失竊負(fù)有責(zé)任;有的銀行甚至懷疑儲(chǔ)戶(hù)“自盜”，然后試圖訛詐銀行。

就上述案件而言，依常理推測(cè)，韋女士之所以起訴銀行，并且把官司打到二審，想必也是緣于銀行推脫責(zé)任，拒不賠償或拒絕全額賠償。韋女士銀行卡中的5萬(wàn)余元存款被他人在泰國(guó)和馬來(lái)西亞取走，在此期間，韋女士一直在東莞上班，并未出國(guó)，且銀行卡一直在她身邊，這就排除了“自盜”的可能。接下來(lái)的問(wèn)題是:銀行該不該承擔(dān)全部賠償責(zé)任?法院判韋女士承擔(dān)30%的責(zé)任是否合理?

我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯。”顯然，保障儲(chǔ)戶(hù)銀行卡內(nèi)的存款安全，是銀行不可推卸的法律責(zé)任。罪犯動(dòng)輒利用自裝設(shè)備(讀卡器、攝像頭)復(fù)制銀行卡，說(shuō)明銀行卡保密技術(shù)不過(guò)關(guān)，太容易被復(fù)制;說(shuō)明ATM識(shí)別假卡的功能太差，不辨真假;說(shuō)明銀行自助服務(wù)場(chǎng)所的安全得不到保障，讓罪犯很容易安裝作案設(shè)備……概言之，正是由于銀行的種種管理疏漏被罪犯利用，才給儲(chǔ)戶(hù)造成了損失，所以銀行理應(yīng)承擔(dān)對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)的賠償責(zé)任。

換個(gè)角度看，ATM是銀行柜臺(tái)的延伸，罪犯通過(guò)ATM盜取銀行卡內(nèi)資金，相當(dāng)于在銀行的柜臺(tái)里偷錢(qián)。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，罪犯偷的銀行的錢(qián)，而不是某個(gè)儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)，因此不應(yīng)由儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)損失，向罪犯追索損失的責(zé)任也不在儲(chǔ)戶(hù)。

當(dāng)然，如果儲(chǔ)戶(hù)未能妥善保管銀行卡或密碼，按理應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任和損失。但上述案件的問(wèn)題在于:銀行或法院是否有充分證據(jù)證明韋女士存在過(guò)錯(cuò)?

銀行卡內(nèi)的存款失竊，除非有充分證據(jù)證明儲(chǔ)戶(hù)存在過(guò)錯(cuò)，否則就不應(yīng)讓儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)損失。而認(rèn)定儲(chǔ)戶(hù)過(guò)錯(cuò)不能搞“有錯(cuò)推定”，即，不應(yīng)由儲(chǔ)戶(hù)舉證證明自己無(wú)過(guò)錯(cuò)，而應(yīng)由銀行舉證證明儲(chǔ)戶(hù)有過(guò)錯(cuò)，銀行若無(wú)法舉證，則應(yīng)依據(jù)“無(wú)錯(cuò)推定”認(rèn)定儲(chǔ)戶(hù)無(wú)過(guò)錯(cuò)，由銀行方面承擔(dān)全部損失。事實(shí)上，近年來(lái)這樣的案例并不少見(jiàn)，譬如，2007年12月，南京儲(chǔ)戶(hù)王永在ATM上取款時(shí)，其銀行卡卡號(hào)及密碼被罪犯利用自裝設(shè)備竊取，卡內(nèi)資金失竊。王永向銀行索賠無(wú)果，遂將中行南京河西支行告上法庭，南京市鼓樓區(qū)法院裁定銀行承擔(dān)全部責(zé)任，賠付王永全部損失及利息。

我國(guó)銀行存貸款利差畸高，銀行吸納居民存款獲利頗豐。與利益相對(duì)應(yīng)的是責(zé)任，保障儲(chǔ)戶(hù)存款安全就是銀行最大的責(zé)任之一，銀行不能只要利益不要責(zé)任。ATM的安全性為何總是得不到保障?儲(chǔ)戶(hù)銀行卡內(nèi)存款為何那么容易被盜取?如果銀行覺(jué)得賠得心疼，就不妨在這些方面多反思、多改進(jìn)。