中國消費者報：刷卡手續(xù)費下調(diào)是多贏之舉

傳言已久的銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)終于有了結(jié)果：由國家發(fā)展和改革委員會牽頭討論的銀行卡刷卡手續(xù)費調(diào)整方案，日前已獲國務(wù)院批復(fù)，其中餐飲業(yè)刷卡費下調(diào)基本定調(diào)。據(jù)悉，該方案預(yù)計最早將于今年國慶后由各大銀行推行實施，最遲不會超過明年春節(jié)前夕，刷卡費率平均下降幅度將達(dá)到40%(據(jù)9月12日《中國證券報》報道)。

刷卡消費方便快捷，持卡消費人群迅速擴大，刷卡消費額驟增。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量近30億張，刷卡消費總額超過16萬億元，占全社會消費品零售總額的比重超過40%。刷卡消費額驟增，最大的受益者是銀行。依據(jù)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費全部由商戶承擔(dān)，按照行業(yè)不同，費率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到4%不等，比如在超市購物刷卡手續(xù)費率為0.5%，餐飲業(yè)則為2%。也就是說，你在餐館刷卡消費100元，其中2元作為手續(xù)費由餐館支付給銀行。

粗略計算一下，按照2011年全國刷卡消費總額16萬億元、平均費率1%計算，各銀行因此獲得的手續(xù)費收入就高達(dá)1600億元。超市0.5%、餐飲業(yè)2%的手續(xù)費率看上去沒什么了不起，但手續(xù)費加在一起往往是驚人數(shù)字。比如今年上半年，北京百貨業(yè)巨頭王府井的刷卡手續(xù)費支出達(dá)5000余萬元，餐飲龍頭企業(yè)全聚德的刷卡手續(xù)費支出為628萬元。餐飲業(yè)的利潤率本來就不高，據(jù)中國烹飪協(xié)會相關(guān)調(diào)查，北京一家年營業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè)，凈利潤不足5000萬元，而一年的刷卡手續(xù)費就近700萬元，占利潤總額的14%，刷卡手續(xù)費已成一些餐飲企業(yè)難以承受之重。2011年年底流傳出的部委討論稿亦指出，銀行卡刷卡手續(xù)費支出不斷上升，已經(jīng)成為各類商戶繼房租、人工成本和電費之后的第四大開支。

商戶難以承受刷卡手續(xù)費之重，自然會通過各種方式轉(zhuǎn)嫁給消費者。經(jīng)常有報道稱，許多商戶對刷銀行卡的態(tài)度“愛恨交加”，對POS機是否安裝、是否使用左右徘徊。一些商戶在使用POS機時，甚至要求持卡人另外支付刷卡手續(xù)費。這當(dāng)然是違規(guī)行為，而不違規(guī)的辦法他們也有，無非是通過提高商品和服務(wù)價格，讓羊毛最終出在羊身上。確實，刷卡手續(xù)費看上去是向商戶收取，其實真正的埋單人是廣大消費者。

在刷卡手續(xù)費上，銀行該適當(dāng)讓利了。理由至少有如下3點：其一，在刷卡消費過程中，銀行所提供的服務(wù)不過是收單業(yè)務(wù)結(jié)算，收取交易額0.5%到4%的傭金明顯偏高，不合理;其二，目前國內(nèi)經(jīng)濟較為困難，各類商戶的利潤率呈下滑之勢，有的只是勉強維持，降低刷卡手續(xù)費不僅減輕了商戶的成本壓力，而且有利于刺激消費，拉動經(jīng)濟增長;其三，在其他行業(yè)普遍不景氣的情況下，近年來銀行業(yè)“一枝獨秀”，以至于讓有些銀行老總覺得不好意思——中國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2011年我國銀行業(yè)共實現(xiàn)凈利潤1.04萬億元，同比增長36%，2012年上半年銀行業(yè)累計實現(xiàn)凈利潤6616億元，有些銀行的利潤增速達(dá)40%以上，銀行業(yè)不僅應(yīng)當(dāng)而且有能力作出讓利。

銀行刷卡手續(xù)費下調(diào)固然會導(dǎo)致銀行的回傭收入下降，但與銀行業(yè)每年上萬億元的凈利潤相比，數(shù)百億元的刷卡手續(xù)費讓利不過是毛毛雨。通過讓利于商戶來刺激消費、拉動經(jīng)濟增長，不僅是銀行應(yīng)該履行的社會責(zé)任，同時也有利于銀行業(yè)自身發(fā)展，否則，銀行業(yè)“一枝獨秀”是不可能維持長久的。因此，各大銀行應(yīng)該積極主動配合新政策，盡快把刷卡費率降下來，而不是像以往取消不合理收費一樣拖拖拉拉、變相抵制。要讓惠民新政執(zhí)行到位，無疑也需要監(jiān)管部門的督察和公眾、輿論的監(jiān)督。