消費(fèi)者迫切需要銀行消費(fèi)教育

二論銀行業(yè)應(yīng)積極開展消費(fèi)教育

通過消費(fèi)教育，銀行業(yè)消費(fèi)者應(yīng)該達(dá)到三個(gè)境界，一是成為一個(gè)聰明的消費(fèi)者，通過啟蒙教育，消費(fèi)者掌握必要的陷阱識(shí)別常識(shí)，避免損失;二是成為一個(gè)自立的消費(fèi)者，能夠?qū)π涡紊慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，做出獨(dú)立判斷，不受宣傳誘惑誤導(dǎo);三是成為自覺的消費(fèi)者，應(yīng)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、社會(huì)責(zé)任和道德誠信監(jiān)督的能力，有能力推進(jìn)銀行業(yè)向著良性健康的方向發(fā)展。

雖然我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事業(yè)蒸蒸日上，消費(fèi)者市場主體地位不斷提升，但是，必須承認(rèn)，當(dāng)消費(fèi)者走進(jìn)銀行營業(yè)大廳，只有在電子叫號(hào)音的提示下才能辦理業(yè)務(wù)時(shí)，消費(fèi)者的弱勢地位一覽無余。在這種情形下，要求消費(fèi)者將天書般的信用卡格式條款等讀懂弄清，進(jìn)而做出正確選擇，近乎于讓小學(xué)生去完成哥德巴赫猜想。作為特殊消費(fèi)群體，銀行業(yè)消費(fèi)者比任何時(shí)候都需要消費(fèi)教育。

銀行業(yè)消費(fèi)者與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，之所以一開始就注定處于弱勢地位，首先在于雙方信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。傳統(tǒng)交易中，消費(fèi)者因自然需要購買產(chǎn)品或服務(wù)，基于自己的日常生活經(jīng)驗(yàn)，完全可以直觀地感受和判斷;但銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)，幾乎全部體現(xiàn)為信息的匯集，如消費(fèi)者存貸款、使用信用卡、購買理財(cái)產(chǎn)品等，具有專業(yè)化、技術(shù)化的特性，消費(fèi)者憑已有經(jīng)驗(yàn)已無法感知和判斷。其次，提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，往往擁有龐大的組織機(jī)構(gòu)和各類高端專業(yè)人才，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力與專業(yè)化程度也遠(yuǎn)非普通消費(fèi)者可比。再其次，消費(fèi)者在接受銀行產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，還具有被動(dòng)性的特點(diǎn)，比如房貸，明知銀行方面提供的貸款合同具有不公平之處，但消費(fèi)者往往無法拒絕，因?yàn)榫芙^意味著房屋交易無法進(jìn)行下去。

銀行以創(chuàng)新名義推出的琳瑯滿目的產(chǎn)品和服務(wù)，也讓消費(fèi)者眼花繚亂，無法做出專業(yè)選擇。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)一項(xiàng)針對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目的統(tǒng)計(jì)顯示，目前銀行個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)276項(xiàng)，其中個(gè)人有償服務(wù)項(xiàng)目分為人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等七大類共196項(xiàng);個(gè)人免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目涉及代收水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、學(xué)費(fèi)、話費(fèi)、交通罰款以及同城系統(tǒng)內(nèi)存取款、轉(zhuǎn)賬等共80項(xiàng)，占比29%。據(jù)有關(guān)部門對(duì)國內(nèi)主要商業(yè)銀行個(gè)人、機(jī)構(gòu)和私人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查統(tǒng)計(jì),截至2010年末,各行存續(xù)期理財(cái)產(chǎn)品共5800余款,余額達(dá)2.25萬億元。面對(duì)如此眾多、花樣翻新的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，要求消費(fèi)者以自己的現(xiàn)有知識(shí)去面對(duì)，顯然不現(xiàn)實(shí)，不可行。

銀行業(yè)積極開展消費(fèi)教育，將有助于提高消費(fèi)者的金融消費(fèi)知識(shí)，使消費(fèi)者在金融交易中的弱勢地位有所改觀。銀行消費(fèi)教育是一個(gè)過程，消費(fèi)者通過這個(gè)學(xué)習(xí)過程，增強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)的認(rèn)知，更加了解金融產(chǎn)品的利益和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，從而提高實(shí)際操作技能，做出相對(duì)理性的認(rèn)知和判斷。誠如專家建言，通過消費(fèi)教育，銀行業(yè)消費(fèi)者應(yīng)該達(dá)到三個(gè)境界，一是成為一個(gè)聰明的消費(fèi)者，通過啟蒙教育，消費(fèi)者掌握必要的陷阱識(shí)別常識(shí)，避免損失;二是成為一個(gè)自立的消費(fèi)者，能夠?qū)π涡紊慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，做出獨(dú)立判斷，不受宣傳誘惑誤導(dǎo);三是成為自覺的消費(fèi)者，應(yīng)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、社會(huì)責(zé)任和道德誠信監(jiān)督的能力，有能力推進(jìn)銀行業(yè)向良性健康的方向發(fā)展。

在經(jīng)歷了慘痛的次貸危機(jī)后，美聯(lián)儲(chǔ)認(rèn)為，在市場上，消費(fèi)者受到良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)，他們了解自己的權(quán)利和義務(wù)，可以借助金融機(jī)構(gòu)披露的信息購買或選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)。皮之不存 毛將焉附。雖然金融機(jī)構(gòu)大都是龐然大物，但離開銀行業(yè)消費(fèi)者的支撐，任何龐然大物都將轟然倒地。從這個(gè)角度看，銀行業(yè)積極開展消費(fèi)教育，讓消費(fèi)者具備“以經(jīng)濟(jì)人對(duì)經(jīng)濟(jì)人”的力量，受益的顯然不只是消費(fèi)者一方。