銀行業(yè)加強消費者教育是大勢所趨

一論銀行業(yè)應(yīng)積極開展消費者教育

銀行業(yè)加強消費者教育，是防范下一場金融危機，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要手段。中國銀監(jiān)會新設(shè)立的銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局將其工作方針定為 “預(yù)防為先，教育為主，依法維權(quán)，協(xié)調(diào)處置”，這無疑準(zhǔn)確地牽住了銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作的“牛鼻子”。

新年伊始，央視黃金廣告時間段里，中、農(nóng)、工、建等國有銀行爭相登場，招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行也扎堆亮相。與此同時，一批被銀行存款變保單戲法搞得暈頭轉(zhuǎn)向的消費者投訴無門，大量因購買銀行理財產(chǎn)品由大富變成赤貧的消費者欲哭無淚……人們期待，銀行業(yè)與其在品牌粉飾上一擲千金，莫若在消費教育上真抓實干，因為后者才是銀行業(yè)生存發(fā)展的基石所在，也才是真正的功在千秋，利在當(dāng)代。

說到銀行業(yè)開展消費教育，不能不說到美國的次貸危機。美國次貸危機是從2006年春季開始逐步顯現(xiàn)的。2007年8月開始席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場，至今仍余波未平。美國國會的多數(shù)意見認(rèn)為，對金融消費者保護(hù)的失敗是這次金融危機的重大誘因之一，因為危機正是由次貸這一向眾多沒有償還能力的消費者出售金融產(chǎn)品所引發(fā)。危機造成的損失是驚人的：800萬美國人失業(yè)，超過700萬美國家庭失去了住房，數(shù)百萬美國家庭損失了總計達(dá)13萬億美元的資產(chǎn)。正如美國財政部部長助理MichaelBarr在相關(guān)證詞中所說：“今天的消費者保護(hù)制度剛剛經(jīng)歷了巨大的失敗。雖然有明確的警告信號，這些制度也未能制止欺詐性的、難以負(fù)擔(dān)的住房抵押貸款，未能防止剝削性的信用卡發(fā)放。它造成了數(shù)百萬負(fù)責(zé)任的消費者失去了他們的房產(chǎn)、儲蓄和尊嚴(yán)。它導(dǎo)致我們的金融體系幾乎崩潰。我們不只是發(fā)生了一場金融危機。我們發(fā)生了一場消費者危機。”(據(jù)《美國金融監(jiān)管改革概論》第223頁)。

對這場消費者危機，美國奧巴馬政府認(rèn)為，消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，難以識別五花八門的金融產(chǎn)品背后陷阱，從而購買了大量并不適合他們的金融產(chǎn)品，這是導(dǎo)致次貸危機的一個重要原因，另外，信用產(chǎn)品缺乏透明度，消費者對這些產(chǎn)品無知和盲目樂觀，這是又一個重要原因。2010年7月15日，美國最大規(guī)模的金融監(jiān)管改革立法 《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護(hù)法》正式生效，據(jù)此法而成立的消費者金融保護(hù)局，局長由美國總統(tǒng)任命，其主要職責(zé)之一就是“實施金融教育計劃”。

他山之石，可以攻玉。從美國次貸危機中，中國也得到了深刻的啟示，因此，中國將保護(hù)銀行業(yè)消費者權(quán)益，加強銀行業(yè)消費者教育，也提到了一個前所未有的高度。2012年11月20日，中國銀監(jiān)會召開銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)專題工作會議，指出保護(hù)銀行業(yè)消費者合法權(quán)益是銀監(jiān)會監(jiān)管工作的根本出發(fā)點和重要目標(biāo)，要“切實把金融消費者權(quán)益保護(hù)放在更加突出的位置”。新設(shè)立的銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)局將其工作方針定為“預(yù)防為先，教育為主，依法維權(quán)，協(xié)調(diào)處置”，這無疑準(zhǔn)確地牽住了銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作的 “牛鼻子”。

銀行業(yè)加強消費者教育，是防范下一場金融危機，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要手段，也是廣大銀行業(yè)消費者的普遍呼聲，是大勢所趨。我們期待著銀行業(yè)能行動起來，積極開展銀行業(yè)消費者教育工作，以實際行動，將銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作推上一個新的臺階。