信用卡“借尸還魂”為哪般?

北京的周先生因為覺得卡不好用，注銷掉了此前辦理的中國銀行信用卡。不過，與之相關(guān)的麻煩卻沒有消除。3年過去了，這張注銷掉的信用卡產(chǎn)生了90多元的欠款利息。周先生也因為這個信用卡污點(diǎn)，買車時多支付了7000多元的利息(據(jù)央視3月24日《每周質(zhì)量報告》)。

無獨(dú)有偶，中央人民廣播電臺中國之聲《新聞晚高峰》也報道稱，北京的張女士一張注銷了的招商銀行信用卡竟然還能收到匯款，但是想取出匯款卻要繳納數(shù)額不菲的手續(xù)費(fèi)。

明明持卡人已經(jīng)注銷了信用卡，為什么這些信用卡還 “死而復(fù)生”呢?銀行方面對此的解釋是，卡片雖已注銷，但對應(yīng)的賬戶信息卻仍然保留，賬戶的功能可以隨時使用，用戶也可以隨時申請恢復(fù)。銀行稱，根據(jù)2007年8月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，銀行賬戶信息自交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年。

正是憑著這一點(diǎn)，銀行對周先生已經(jīng)注銷的信用卡，仍然收取高額的罰息。據(jù)報道，周先生經(jīng)過信用卡客服中心、銀行柜臺二次核實(shí)，按銀行要求的還款額還清欠款并注銷了信用卡?？墒?，銀行卻在次月稱，周先生還款時已過還款日，上月的欠款還需支付全額罰息4.28元。就這樣，4.28元利息通過利滾利，在尚未注銷的信用賬戶里衍變?yōu)?7.99元，3年里漲了23倍。

顯然，銀行銷卡不銷戶，除了有挽留用戶的考慮，更多地是為了謀取高額罰息。

而這顯然并非消費(fèi)者的本意。消費(fèi)者辦理銷卡手續(xù)，是想一并解除與該銀行此前訂立的合同關(guān)系。通俗地講，就是牽手之后要分手。即使兩者今后再次聯(lián)姻，那也是要重新訂立契約。

所以，筆者以為，銀行同意消費(fèi)者還清欠款并核銷卡片，那么兩者此前訂立的合同就已解除。結(jié)清債權(quán)債務(wù)關(guān)系后產(chǎn)生的所謂的債務(wù)，也就和消費(fèi)者無關(guān)。即便4.28元欠款是因為銀行此前計算錯誤所致，那么銀行也只能就此進(jìn)行追償，而不能依照信用卡《領(lǐng)用合約》計算復(fù)利，更不能因此給持卡人留下不良信用記錄，因為兩者的信用卡合約已經(jīng)解除，上述霸王條款自然也就失去效力。

值得注意的是，銀行信用卡銷卡不銷戶，還可能為持卡人帶來信息安全隱患。此前，歌手孫楠銷卡后被盜刷120萬元事件，就是銀行“內(nèi)鬼”竊用孫楠未核銷的信用賬戶信息，讓其信用卡“借尸還魂”的。

正因為如此，筆者建議有關(guān)監(jiān)管部門對此做出明確規(guī)定，也期待消費(fèi)者拿起法律武器來維護(hù)自己的權(quán)益。同時，也呼吁各大銀行從方便消費(fèi)者的角度出發(fā)，不再為信用卡銷卡設(shè)置重重門檻。