養(yǎng)老理財，別忽悠了

老有所依，是當下許多中國人考慮的大事。當?shù)谝淮毶优母改敢验_始考慮養(yǎng)老問題時，流傳幾千年的“養(yǎng)兒防老”似乎已不再現(xiàn)實。于是，人們開始把目光投向其他的養(yǎng)老方式，如社會養(yǎng)老，以房養(yǎng)老等。理財養(yǎng)老作為一個較新鮮的理念，也受到越來越多的關注。

對于金融機構來說，養(yǎng)老理財是值得開發(fā)的“富礦”。老年人辛苦一生，或多或少會有些積蓄，加上每個月的退休金，以及孩子孝敬的生活費，手頭可供理財?shù)腻X往往可觀。退休以后閑暇時間也多了起來，理財能讓生活更充實。理財所得的收益還可以彌補社會養(yǎng)老、醫(yī)療保障的不足，提升生活品質。有時間，有閑錢，有動力，老年人其實是理財需求相當大的群體。正因為此，近年來，各金融機構盯住這一“銀發(fā)市場”，推出不少養(yǎng)老理財產(chǎn)品。然而，這其中魚龍混雜，有些機構利用老年人風險意識淡薄，容易被忽悠、被勸說的特點，兜售了很多根本不適合他們的理財產(chǎn)品。

忽悠之一是忽視老年人的風險承受能力。進入老年，就不再是適合冒險的階段。養(yǎng)老理財，必須穩(wěn)字當頭。收益可以不是很高，但應當穩(wěn)定可預期。股票、基金等高風險投資，老年人不是不可以參與，但不能成為其理財主渠道。有些金融機構向老年人推出所謂結構性投資產(chǎn)品，產(chǎn)品設計復雜，還涉及金融衍生品交易，其實就是在境外股市做投資。用歷史數(shù)據(jù)算，似乎是“高收益，低風險”，讓老年人大量購買。然后，投資者買進去后才發(fā)現(xiàn)，當初宣傳的收益不但不能實現(xiàn)，反而虧了錢。

忽悠之二是不顧老年人的現(xiàn)實需求。年輕人做事，可以奔著10年、20年后的遠期目標。就理財來說，現(xiàn)在投資，若干年后再拿本錢和收益，這對年輕人或許可以，卻不適合老年人。曾經(jīng)有報道說，一位73歲的老人去銀行存款，卻被勸說買了一種分紅險，當時銷售人員描繪得天花亂墜，后來詳細了解才知道，這份保險每年繳2萬元，5年累計投資10萬元，然后還要再等5年才能領取。也就是說，老人得等到83歲時才能用得上這筆錢。這樣的理財聽起來就像一個笑話。

忽悠之三是營銷“畫大餅”，其實一場空。與年輕人相比，老人的風險識別能力較低，更容易相信別人。加上新型理財產(chǎn)品層出不窮，老年人缺乏相應知識，容易成為理財陷阱的主攻對象。有一家保險公司在舉辦產(chǎn)品說明會時，銷售人員信誓旦旦表示，公司幾千畝養(yǎng)老社區(qū)已開工，只要憑借保單就可以入住。事實上，這個社區(qū)根本還是沒影的事，產(chǎn)品條款中也并未注明投保后有入住資格，這樣的行為實質就是欺騙。

現(xiàn)實中的“忽悠”遠不止上述三例。這表明部分金融機構與從業(yè)人員目光短視，急功近利。如此“短線”行為，不僅損害了行業(yè)形象，影響了整個市場的發(fā)展，也敗壞了自己的名聲。將合適的產(chǎn)品賣給合適的人，是金融市場的通行規(guī)則。金融機構應當珍惜目前的市場機遇與潛能，靜下心來認真研究養(yǎng)老理財?shù)奶攸c，設計出能真正滿足老年投資者需求的產(chǎn)品。這才是長遠發(fā)展的正道。

此外，養(yǎng)老理財要讓更多人受益，也需要大環(huán)境的配合。以養(yǎng)老金進入股市為例，雖然近些年一直有人呼吁，但由于股市缺乏長期穩(wěn)定回報機會，此事仍遙遙無期。再比如，銀行儲蓄是老年人的主要理財方式，但存款利率依然沒有市場化，利息長期跑不過通脹，手上的錢越理越“縮水”?？梢?，只有市場機制不斷健全、市場環(huán)境不斷成熟之后，養(yǎng)老理財才會真正迎來發(fā)展的黃金期。