發(fā)揮責(zé)任保險作用 助力電梯安全管理——對電梯責(zé)任保險工作的思考與建議

近年來，隨著電梯快速發(fā)展，電梯安全問題越來越受到政府高度重視和社會廣泛關(guān)注，特別是不時發(fā)生的電梯傷人事故，更是成為社會輿論焦點。責(zé)任保險是解決電梯安全管理工作的重要抓手，國務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出，要充分發(fā)揮責(zé)任保險在事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，積極化解矛盾糾紛。同時《特種設(shè)備安全法》中明確提出，國家鼓勵投保包含電梯在內(nèi)的特種設(shè)備安全責(zé)任保險。盡管國家大力支持和鼓勵、各地方政府積極推進(jìn)、保險機(jī)構(gòu)主動參與，但是電梯責(zé)任保險發(fā)展并不理想。全國電梯責(zé)任保險市場普遍呈現(xiàn)“兩少一低”的特點，即承保公司少，保險產(chǎn)品少，保險覆蓋率低。那么電梯責(zé)任保險發(fā)展緩慢的原因究竟何在?為了弄清原因，清除電梯責(zé)任保險發(fā)展障礙，北京市質(zhì)監(jiān)局與北京市保監(jiān)局聯(lián)合開展了北京地區(qū)電梯責(zé)任保險調(diào)研。

電梯保險為何發(fā)展緩慢

一、主體責(zé)任不清。電梯安全涉及電梯制造企業(yè)、安裝單位、產(chǎn)權(quán)單位、物業(yè)管理單位、維保單位、檢測機(jī)構(gòu)、乘坐使用人7類主體，雖然《特種設(shè)備安全法》對各主體責(zé)任有所規(guī)定，但是由于實際情況比較復(fù)雜，特別是電梯使用單位會隨著電梯交付階段和管理模式的不同而有所差異，常常難以根據(jù)法條明確界定主體責(zé)任，因此各類主體對自己承擔(dān)的安全責(zé)任和可能面臨的風(fēng)險沒有準(zhǔn)確到位的認(rèn)識，導(dǎo)致各方對電梯安全管理重視不足，也沒有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意愿，更加不愿主動參與電梯責(zé)任投保。相對來說，國外法律體系更加健全，對安全主體責(zé)任有明確的界定，一旦發(fā)生安全事故，安全責(zé)任人將面臨高額賠償，因此國外企業(yè)往往會選擇投保電梯責(zé)任保險，降低自己的安全責(zé)任風(fēng)險。

二、保障覆蓋不全。目前，電梯責(zé)任保險普遍存在保障范圍不全的問題，一是目前電梯責(zé)任險只提供對電梯乘坐人保障的第三者責(zé)任保險，而1/3的事故是出現(xiàn)在電梯安裝、改造、維保過程中，卻無法得到保障;二是目前電梯責(zé)任保險普遍采用“誰投保、誰受益”的模式，如果因投保人以外的單位或個人責(zé)任造成的事故損失，無法得到保障;三是目前電梯責(zé)任保險只保障電梯投入使用后出現(xiàn)的責(zé)任事故，而不包括電梯制造單位的產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任和項目建設(shè)單位在施工過程中的事故責(zé)任等。由于這些責(zé)任不能被保險全面覆蓋，造成一旦出現(xiàn)事故后受害人無法獲得賠償，或者由于對責(zé)任判定耗費大量時間，使受害人不能及時獲得賠償和醫(yī)治，增加社會矛盾。

三、保險服務(wù)錯位。保險服務(wù)產(chǎn)品定位與實際需求存在明顯差距，這是阻礙電梯責(zé)任保險的突出問題。首先目前市場上電梯責(zé)任險產(chǎn)品定位在出現(xiàn)事故后的損失賠償，而事實上，全國電梯事故率非常低，對損失賠償金的缺口遠(yuǎn)低于所繳保費?？梢源致缘厮阋还P賬：截至2015年底，全國電梯總量約為426萬臺，如果全部納入保險，按全國平均水平100元/臺收取保費，保費規(guī)模約為4.26億元，同年全國發(fā)生電梯事故48起，死亡41人，按人均賠償100萬元標(biāo)準(zhǔn)計算，賠付費用不到5000萬元，賠付率僅為11%左右。北京市電梯事故率更是低于全國平均水平，特別是近幾年來，北京市政府高度重視，質(zhì)監(jiān)部門加大工作和監(jiān)管力度，已連續(xù)多年保持電梯零事故。這種保險與實際需求明顯的錯位，使大多數(shù)單位寧愿抱著僥幸心理，也不愿意投保。

其次，責(zé)任保險的功能不僅是事后賠償，更重要的是事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制。目前電梯安全管理更多的是面臨著老舊電梯更新改造資金不足、維保質(zhì)量難以控制、應(yīng)急救援不到位、監(jiān)管資源不足等突出問題，但是目前市場上電梯責(zé)任保險產(chǎn)品普遍沒有在這方面提供服務(wù)解決方案。

四、保險成本過高。盡管電梯責(zé)任保險賠付率非常低，但是由于保險承保成本較高，保險公司的利潤率并沒有預(yù)期的高，所以保險公司對開發(fā)產(chǎn)品、推廣保險的積極性不高，目前市場上承保電梯的保險公司少和保險產(chǎn)品不豐富都充分說明了這一點。究其原因，一方面是電梯數(shù)量大、種類多、位置分散、投保主體類型多樣、管理復(fù)雜，另一方面是電梯臺均保費遠(yuǎn)低于車險等其他責(zé)任保險產(chǎn)品，造成保險公司管理成本居高不下。另外，由于沒有政府的引導(dǎo)推動，電梯行業(yè)缺少投保熱情，電梯投?？偭侩y以達(dá)到一定規(guī)模，保險公司無法通過規(guī)模效應(yīng)降低成本。

加快電梯責(zé)任保險發(fā)展的對策建議

一、立法先行。明確電梯安全主體責(zé)任，是加強(qiáng)電梯安全管理、提高企業(yè)投保意愿的根本保障。建議通過地方立法對電梯生產(chǎn)企業(yè)、產(chǎn)權(quán)單位、物業(yè)管理單位、維保單位、檢驗機(jī)構(gòu)、乘坐使用人制定更加明確的規(guī)范，明確各方權(quán)責(zé)，細(xì)化電梯安全管理主體責(zé)任，規(guī)范電梯責(zé)任保險要求，為加強(qiáng)電梯安全管理、推進(jìn)電梯責(zé)任保險、建立全面安全風(fēng)險控制體系提供法律支撐和保障。

二、加大政府引導(dǎo)力度。建議由質(zhì)監(jiān)局、保監(jiān)局以及相關(guān)政府部門聯(lián)合發(fā)文，引導(dǎo)推動電梯責(zé)任保險工作，明確電梯保險各方權(quán)利義務(wù)，規(guī)范最低保障標(biāo)準(zhǔn)，明確鼓勵支持政策，提出推進(jìn)規(guī)劃，確定試點范圍，明確資金保障。建議明確鼓勵支持保險機(jī)構(gòu)參與老舊電梯改造、電梯應(yīng)急救援、維保服務(wù)等工作;鼓勵第一安全責(zé)任人投保電梯責(zé)任險，對投保的電梯可延長檢驗周期;鼓勵區(qū)縣政府對商場、醫(yī)院、軌道交通等人員密集場所，推行電梯責(zé)任保險全覆蓋;鼓勵機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)帶頭投保責(zé)任保險，為全社會作出表率;鼓勵電梯生產(chǎn)企業(yè)開放電梯主要參數(shù)接口，滿足電梯運行風(fēng)險監(jiān)測需要，降低監(jiān)測管理成本;對目前已經(jīng)被公眾責(zé)任險、物業(yè)責(zé)任險等其他險種覆蓋的電梯責(zé)任，應(yīng)要求其保障范圍和保障額度符合最低保障標(biāo)準(zhǔn)。

三、試行源頭投保。盡管國外大多采用各方對自己責(zé)任投保的方式，但前提是法律體系健全，有清晰的責(zé)任劃分。由于國內(nèi)尚未立法對電梯相關(guān)責(zé)任進(jìn)行明確劃分，因此當(dāng)前階段采用“一方投保、各方受益”的模式更具有可行性，也更符合中國國情。建議采取制造單位從源頭“一方投保”，電梯相關(guān)各類主體的責(zé)任風(fēng)險全部納入保障范圍，實現(xiàn)“各方受益”。由制造單位在電梯出廠時就對電梯責(zé)任進(jìn)行投保，一方面保證了從源頭對所有風(fēng)險進(jìn)行覆蓋，避免因保險責(zé)任覆蓋不全，出現(xiàn)事故無法賠償?shù)那闆r。另一方面，由于電梯制造企業(yè)數(shù)量相對集中，保險比較容易推廣和覆蓋，能夠有效降低承保成本，既提高了保險公司積極性，也降低了投保單位保費負(fù)擔(dān)。當(dāng)然這種方式并不是制造單位替其他安全責(zé)任主體買單，而是可以將保險保費附加在產(chǎn)品定價中，轉(zhuǎn)嫁給真正的安全責(zé)任主體，但是產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任部分的保費還是應(yīng)由制造單位承擔(dān)。

四、加強(qiáng)維保環(huán)節(jié)風(fēng)險管控。電梯維保服務(wù)質(zhì)量是決定電梯能否安全運行的重要因素，而目前維保單位由于普遍存在過分追求利潤、規(guī)模普遍較小、管理能力不足等問題，導(dǎo)致維保質(zhì)量差強(qiáng)人意。鑒于電梯的風(fēng)險狀況直接與保費掛鉤，與保險公司經(jīng)營利潤掛鉤，因此提高維保質(zhì)量與保險公司利益一致，并且保險公司具有規(guī)模優(yōu)勢和風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢，因此建議在電梯維保服務(wù)中引入保險公司加強(qiáng)風(fēng)險管控。保險公司一是可以利用智能云巡檢技術(shù)加強(qiáng)對維保人員和維保質(zhì)量的監(jiān)控，采用遠(yuǎn)程可視化專家指導(dǎo)提升解決電梯故障的能力和效率。二是可以通過向維保單位、使用管理單位、監(jiān)管部門反饋維保信息，分析提示維保不到位形成的安全風(fēng)險，促使電梯維保形成層層督促、多元共治的管理新常態(tài)。三是保險公司在采購維保服務(wù)時，應(yīng)優(yōu)先選擇原廠維?；蛘邚S家授權(quán)的維保單位，既可以提高維保質(zhì)量，也可以通過規(guī)模采購降低維保成本。

五、借助保險金融作用破解老舊電梯改造難題。老舊電梯更新改造問題，說到底是資金不足的問題。由于目前公共維修基金遠(yuǎn)不足以支撐全市老舊電梯改造更新，因此充分調(diào)動社會力量、運用資金融通手段成為解決老舊電梯資金難題的關(guān)鍵。建議充分發(fā)揮保險金融作用，采用目前國際較為流行的公私合營PPP(Public——private partnership)模式，在對老舊電梯的更新改造項目中引入保險資金，通過保險公司出資建設(shè)、規(guī)定期限內(nèi)經(jīng)營回收成本的方式破解資金不足的問題。目前北京市質(zhì)監(jiān)局正在開展相關(guān)研究。

六、建立全面風(fēng)險防控體系。一是保險公司應(yīng)建立事前預(yù)防機(jī)制，開展宣傳培訓(xùn)，提高電梯企業(yè)主體責(zé)任意識和全社會的電梯安全意識;開展風(fēng)險排查，定期對所承保的重點場所、高風(fēng)險電梯進(jìn)行專項檢查、風(fēng)險評估、隱患排查、提示風(fēng)險;組織應(yīng)急救援演練，提升電梯使用單位的風(fēng)險防控能力。二是建立事中風(fēng)險控制機(jī)制，利用保險公司保險服務(wù)熱線資源、車險救援經(jīng)驗、風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢，建立電梯事故應(yīng)急處置服務(wù)平臺，組織開展對乘客困梯等事故的響應(yīng)和救援。三是建立風(fēng)險控制平臺，加快電梯物聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，加強(qiáng)電梯運行數(shù)據(jù)采集和風(fēng)險監(jiān)測能力;建立保險機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，參考車險管理模式，由保險公司采集投保、事故、理賠、維保、救援等信息并向監(jiān)管部門報送。四是建立風(fēng)險保障基金，從保費中提取一定比例的風(fēng)險保障基金，用于宣傳培訓(xùn)、應(yīng)急演練、應(yīng)急處置服務(wù)平臺維護(hù)、信息化系統(tǒng)建設(shè)等電梯安全風(fēng)險控制工作。