電商“虛擬信用卡”，你該選擇誰？

隨著春節(jié)消費旺季的到來，各大電商平臺紛紛推出虛擬“信用卡”業(yè)務，一場“信用卡戰(zhàn)爭”隨之而來。

那么，消費者該如何選擇，才能省錢又好用?

記者通過比較京東白條、天貓商城的螞蟻花唄和蘇寧任性付發(fā)現(xiàn)，對那些有計劃購買手機和家電等產品的客戶而言，網絡虛擬信用卡的分期付款方式對消費者的誘惑力在日趨增強。

作為一名普通消費者，記者選取蘋果iPhone 6S和iPhone 6S Plus的16G手機為例，分別在京東、淘寶和蘇寧三家電商平臺尋求虛擬信用卡分期支付方式購買。

在天貓電器城的螞蟻花唄分期上，價格4888元的iPhone 6S手機，零首付、零手續(xù)費分6期支付，每月還款841元，采用支付寶自動還款方式。此外，該產品還可以選擇3期免息每月1629.33元來購買。而價格5588元的iPhone 6S Plus 5.5英寸全網通手機也可以享受免息三期月供1862.66元來購買。

在京東白條平臺上，價格4988元的iPhone 6S手機，享受30天免息無手續(xù)費、3期支付月供1687.61元、6期月供856.27元、12期月供440.61元以及24期月供232.77元來購買。而價格5788元的iPhone 6S Plus手機，消費者可以采用多種白條分期支付，無手續(xù)費，30天免息、3期1958.27元月供、6期993.61元月供、12期511.27元月供以及24期270.11月供。

在蘇寧任性付分期商城，價格4878元的蘋果iPhone 6S手機，可以享受30天0手續(xù)費免息、3期月供1650.29元、6期月供837.29元、12期月供430.79元以及24期月供227.54元來購買。價格5688元的iPhone 6S Plus手機，消費者可以用任性付分30天免息、3期1924.33元月供、6期976.33元月供、12期502.33元月供以及24期265.33月供來購買。

通過認真對比，記者認為，使用京東白條進行付款購買手機更符合購買需求。雖然京東白條平臺上的手機價格比其他兩家平臺的略貴100元左右，但是京東的分期付款可選項更多，且還附帶了一定的付費買保修項目。相比之下，花唄分期的分期付款方式單一，蘇寧任性付雖然分期付款方式全面，但是產品可選項存在局限性。

此外，京東白條可以享受最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。而蘇寧最多免掉6期的利息。“花唄”的最長免息期可以為41天，超過期限還有未還清余額的話，消費者會被收取每天萬分之五的手續(xù)費，且是復利計息，與一般的銀行信用卡大致相當。

創(chuàng)新產品更引人

同一款產品在三家電商平臺的購買方式，除了既定的付款模式，最吸引記者的還是蘇寧任性付。因為蘇寧消費金融公司和南京電信聯(lián)合推出的“全網通、任性付”產品近期正式開售，價值5088元的蘋果6S合約機辦理最低僅需支付1098元，顧客使用“任性付”對自付款項可以進行6期免息分期付款。如果選擇199元的月度話費套餐，根據(jù)活動規(guī)則，手機價格會立減了1990元。此外，電信方面對該產品還有400元的額外補貼，也就是說，原價為5688元的64G蘋果6S，顧客只需自付3298元即可到手，優(yōu)惠力度空前。

據(jù)蘇寧消費金融相關負責人介紹，“全網通，任性付”是蘇寧消費金融公司發(fā)布的首個戰(zhàn)略級通訊類產品。凡是擁有良好信用記錄的任性付會員，在蘇寧門店購買電信全網通合約機時，可選擇從79元至399元不等的月度話費套餐。用戶只要按期繳納話費，購機即可一次性享受現(xiàn)金優(yōu)惠，優(yōu)惠幅度為月度話費套餐價格的10倍，最高可立減3990元，購機費用還可享受6期免息分期付款。

記者了解到，該項服務申請非常方便，消費者可以通過PC端或者手機端進行線上申請開通“任性付”，也可以在蘇寧門店的金融專區(qū)現(xiàn)場辦理，最快一分鐘即可獲得任性付的消費貸款額度。隨后，便可在蘇寧門店購機，享受“全網通任性付”帶來的優(yōu)惠。

不過，記者也獲悉，該產品雖然經過了金融創(chuàng)新，目前還存在局限性。據(jù)了解，目前“全網通、任性付”產品僅在南京蘇寧淮海路店和商茂店進行試點，后期將推向全國市場。

單就電商平臺的金融創(chuàng)新進行比較可以發(fā)現(xiàn)，雖然京東體量不及阿里，但在互聯(lián)網金融布局、產品開發(fā)和創(chuàng)新上，速度卻更快。比如，消費金融的明星產品京東白條，2014年2月已經開始公測，緊接著，針對互聯(lián)網原住民學生群體的“校園白條”、針對在線旅游的“旅游白條”以及租房白條、首付白條、鄉(xiāng)村白條、京東金采、京東鋼镚等各類消費金融創(chuàng)新產品不斷推出，給螞蟻花唄帶來的壓力不小。

從風險控制角度看，螞蟻花唄是基于支付寶之上的一款消費金融產品，其風險控制要優(yōu)于京東白條。同時，螞蟻花唄的授信額度是根據(jù)支付寶用戶的資金使用情況作出預判，但京東白條僅靠用戶的購物記錄，相比而言螞蟻花唄的準確性更高。此外，螞蟻花唄還匹配著一個芝麻信用，信用信息對于未來的個人消費大戰(zhàn)無疑是極為重要的。

不過，為了彌補信用體系短板，京東金融也進行了改進。去年6月，京東金融投資了美國互聯(lián)網金融公司ZestFinance，將ZestFinance 的信用模型率先應用于京東金融的消費金融體系，以增強京東白條的風控能力。

套現(xiàn)風險升高

各大電商推出的網絡賒賬“信用卡”服務為人們提供了更加便利的支付方式，在一定程度上沖擊了銀行信用卡業(yè)務。與傳統(tǒng)信用卡相比，京東白條、花唄、任性付容易申請，且額度也高。比如，花唄的申請非常簡單，直接在支付寶頁面就可以看到入口，根據(jù)步驟幾分鐘就能完成申請。接下來淘寶會對你的信用情況進行評估，但主要是根據(jù)顧客網絡購物的消費狀況、支付寶賬戶的開立日期以及消費水平等進行多方面的評估。

一般情況下，在淘寶有幾年購物經歷的人獲得的額度最低1000元，最高5萬元。與普通銀行信用卡相比，花唄在確認收貨后的下個月10號開始還款;不使用不收取費用，也就是無年費;關于信用額度，還款后，消費額度會恢復。

不足之處在于，傳統(tǒng)信用卡可以在各個領域購買消費，而像花唄和任性付等賒銷產品的使用范圍較窄，僅限于在其旗下的商城和店鋪購買商品的賒銷。

此外，記者注意到，由于花唄與銀行信用卡功能相近，開始吸引了套現(xiàn)一族的注意力。在網絡上已經有各類商家或中介提供此項服務，但是中介費一般也很高，套現(xiàn)的服務費一般在10%-30%的比例，甚至更高。目前所謂正規(guī)商家套現(xiàn)的返點及費用大致相同，套現(xiàn)100元收20元、200元收40元、1000元以上收10%。也就是說，如果我們按照15%的費率算，套現(xiàn)1萬的價格則是1500元。

記者從寧波一位外貿行業(yè)的銷售商了解到，作為商家，他們非?？春秒娚掏瞥龅母黝愄摂M信用卡服務。他對虛擬信用卡的評價是，“其一，信用體系會越來越完善，企業(yè)也愿意參加信用體系建設中。其二，金融史未來電商企業(yè)的核心業(yè)務之一。”但他也表示，自己客戶的B2B業(yè)務很多還是選擇正規(guī)的銀行和信保。就他自己而言，比起網絡信用卡，他還是習慣于使用支付寶，他認為，功能都差不多，一切都是消費習慣使然。