消費(fèi)者按揭買車保證金難退 收保證金是車貸擔(dān)保潛規(guī)則

按揭買車 小心保證金打水漂

有三年前“嘗鮮”選擇車貸購(gòu)車的消費(fèi)者如今卻遇到了糟心事。記者近日接到報(bào)料，該車主剛好還清車貸，當(dāng)年交的上萬(wàn)元“保證金”卻打了水漂，退錢無(wú)門。記者就此采訪汽車經(jīng)銷商的金融部門，發(fā)現(xiàn)當(dāng)年車貸市場(chǎng)亂象引發(fā)連鎖反應(yīng)，留下不少收費(fèi)陷阱，一不小心就中招。

投訴：保證金難退 還要交手續(xù)費(fèi)

在廣州和東莞兩地做外貿(mào)制鞋生意的劉先生，三年前在某汽車經(jīng)銷商貸款買了輛20多萬(wàn)元的起亞車。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，4S店通過(guò)一家有資質(zhì)的擔(dān)保公司，為他進(jìn)行了擔(dān)保，向銀行貸款。劉先生近期還清貸款后，想要回之前繳納的1萬(wàn)多元保證金，車商卻找各種理由拒絕兌現(xiàn)還款。最后該車商干脆告訴劉先生，當(dāng)初做車貸擔(dān)保的公司已破產(chǎn)，人去樓空，他們暫時(shí)也沒(méi)辦法。眼看當(dāng)初說(shuō)好車貸結(jié)清后就能歸還的上萬(wàn)元保證金打了“水漂”，劉先生很無(wú)奈。

無(wú)獨(dú)有偶，另外一位市民柯先生向記者投訴：上個(gè)星期還清汽車貸款，去車商處拿機(jī)動(dòng)車登記證，車商不僅不退還保證金，還額外要多交600元手續(xù)費(fèi)，“不然不給登記證，讓我辦理不了解除車輛抵押登記等手續(xù)。”柯先生說(shuō)。

記者了解到，三四年前車貸業(yè)務(wù)高速發(fā)展，眾多擔(dān)保公司介入新車、二手車的車貸業(yè)務(wù)，同時(shí)汽車廠商為提高新車銷售，也給予貸款買車者更多優(yōu)惠，吸引不少手頭資金緊張的消費(fèi)者選擇按揭買車。部分消費(fèi)者選擇了只需交一定保證金，就能順利按揭的擔(dān)保公司做車貸，兩三年過(guò)后，貸款雖然還清了，但“手尾”卻變得麻煩了。

調(diào)查：收保證金是車貸擔(dān)保潛規(guī)則

車貸保證金是怎么回事，該不該退?記者經(jīng)本地經(jīng)銷商介紹，采訪了與該車商合作的廣東亞**擔(dān)保公司相關(guān)工作人員。一位姓周的客戶經(jīng)理告訴記者：“擔(dān)保公司收保證金很正常。”他解釋道，一般車行和銀行都不需要抵押任何東西，但銀行和金融公司都不想有壞賬，所以往往由第三方擔(dān)保公司、小額貸款公司收取。雙方簽訂擔(dān)保業(yè)務(wù)合同時(shí)，車貸保證金作為信譽(yù)保證金由車主押在第三方擔(dān)保公司的一筆費(fèi)用。根據(jù)雙方約定，只要車主按期按次全部結(jié)清銀行借款，并且不存在違約行為，貸款到期后擔(dān)保公司會(huì)全額退還保證金。

按照周經(jīng)理的說(shuō)法，保證金“能退”。但本地經(jīng)銷商告訴記者，“吞掉保證金”是汽車擔(dān)保貸款行業(yè)的潛規(guī)則。即等消費(fèi)者還清貸款后，如果擔(dān)保公司以各種理由指責(zé)消費(fèi)者“違約”，甚至不退保證金，作為車商也無(wú)可奈何。“保證金不是車商收的，而是擔(dān)保公司收的，不然銀行無(wú)法放款。”該經(jīng)銷商指出，每位客戶收5000元到上萬(wàn)元不等保證金，數(shù)百名客戶就有上百萬(wàn)元“收入”，利潤(rùn)很大。如果出現(xiàn)擔(dān)保公司老板 “卷款跑路”，追數(shù)就難了。

記者獲悉，也有部分車主在與車貸擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同時(shí)，擔(dān)保公司承諾最后3~5期車貸可從風(fēng)險(xiǎn)保證金中扣除。不過(guò)這也并非萬(wàn)無(wú)一失，因廣州“限牌”而在東莞買車的李先生就遭遇了擔(dān)保公司的“朝令夕改”，他的寶馬3系近期被指車貸因最后三次未按期還款，保證金不僅被沒(méi)收，還要繳納1.6萬(wàn)元保險(xiǎn)違約金，才能取回車。

提示：外地戶口最易中擔(dān)保陷阱

記者從本地車商獲悉，當(dāng)前車貸業(yè)務(wù)盛行，有的僅憑一張普通的信用卡、或者一張身份證即可辦理車貸。“譬如我們推行的一小時(shí)審批車貸‘綠色通道’，針對(duì)信譽(yù)條件好的本地企事業(yè)單位員工，或者有本地房產(chǎn)的客戶。除此之外申請(qǐng)車貸都需要一定審核條件。” 在上汽通用別克本地經(jīng)銷商負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)的林先生告訴記者，需要擔(dān)保公司辦車貸業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，大多是“資質(zhì)不太好”的客戶，這些客戶不是外地戶口，就是無(wú)本地房產(chǎn)等，除了手續(xù)費(fèi)，就必須要交一筆“風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金”。林先生告訴記者，按一輛18萬(wàn)元左右的新車計(jì)算，按揭三年的話，月供需要3800多元，需要交 6000多元手續(xù)費(fèi)，而擔(dān)保公司還要收取1.1萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保證金。

業(yè)內(nèi)人士指出，近年車貸市場(chǎng)發(fā)生變化，由汽車整車廠的金融公司和銀行主導(dǎo)和推廣汽車貸款便利業(yè)務(wù)，車貸擔(dān)保行業(yè)不可避免重新洗牌，也導(dǎo)致一些維持不下去的擔(dān)保公司選擇了“跑路”。記者了解到，從2014年起至今，廣州、東莞地區(qū)有上百位車主在還清車貸后發(fā)現(xiàn)一家名叫中碩的擔(dān)保公司人去樓空，即便車主將擔(dān)保公司告上了法院，但勝訴后仍追不回保證金。

【律師說(shuō)法】

按揭買車應(yīng)細(xì)讀合同

記者從廣東省消費(fèi)者委員會(huì)獲悉，在省消委會(huì)去年年底做的一份調(diào)查中，36.21%的受訪者反映汽車銷售服務(wù)商存在“購(gòu)車?yán)変N售汽車保險(xiǎn)或車貸產(chǎn)品”行為，其中有超過(guò)40宗涉及車貸保證金的投訴案例，保證金少則兩三千，多則上萬(wàn)元，部分甚至是因擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)問(wèn)題而導(dǎo)致保證金無(wú)法退回。

廣州君合律師事務(wù)所的周律師告訴記者，雙方簽訂保證金合同是基于“合同自愿”的一種民事行為。消費(fèi)者向銀行或金融公司貸款購(gòu)車，產(chǎn)生借貸關(guān)系，與銀行或金融公司簽訂的為主合同;與汽車銷售公司簽訂的相關(guān)合同是從合同，屬于格式合同，不應(yīng)與主合同相沖突。但有些合同條款有可能會(huì)損害消費(fèi)者的利益，如一些附加條件(還款日期、違約責(zé)任)等與主合同不同的地方，汽車銷售方應(yīng)盡到明示或告知的義務(wù)。消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)，主要依據(jù)主合同條約作為上訴條件。