網(wǎng)絡征信：破譯你是個啥樣的人

編者按 征信，這個概念對不少人來說雖然還比較陌生，但已經(jīng)開始影響我們的生活。其實，征信就是某一機構(gòu)對自然人的信用狀況和有關信息進行系統(tǒng)采集、整理和加工，并提供給信息使用者的活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們在網(wǎng)上的各種活動都會被記錄評價，以判斷你是不是一個有信用的人，并成為今后發(fā)放車貸、房貸、消費貸款等借貸的依據(jù)，甚至成為交友的條件。如今，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融企業(yè)已紛紛涉足征信體系的搭建。不過，由于信用對于一個人來說實在是太重要了，這些試圖給別人進行信用評價的機構(gòu)自己的信用如何?他們給出的評價又是否可信?評判別人的信用是不是也需要相應的資質(zhì)……本報記者將分上下篇為你一一解答。

■本報記者 李燕京

信用的重要性不言而喻，尤其是在人們相互無法見面、對對方信息一無所知的網(wǎng)上，更是不可或缺。如今，隨著網(wǎng)絡征信體系的建立，陌生人之間也能了解對方的人品。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，一舉一動都可能影響你的信用，電子商務、移動支付、社交網(wǎng)絡以及云計算和大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術都在記錄著我們的個人信用信息。

網(wǎng)絡征信體系逐步建立

隨著網(wǎng)絡不斷深入人們的生活，沒有見過面的人們?nèi)绾蜗嗷チ私狻⑷〉眯湃我殉蔀樨酱鉀Q的社會問題。如今，多家網(wǎng)絡平臺開始搭建網(wǎng)絡征信體系，像支付寶、微信、電商、租車平臺以及電力公司等都在給自己的用戶進行信用評級，并相繼推出自己的信用評級體系。不僅如此，各網(wǎng)絡平臺還在嘗試聯(lián)合推出網(wǎng)上征信體系。

去年1月，央行發(fā)出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作。據(jù)了解，截至今年一季度，央行征信體系共收錄了8.85億自然人及2139萬戶企業(yè)和其他組織的信息。不過，央行個人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人不足全國總?cè)丝诘?/4，遠遠滿足不了借貸市場的需求。

在巨大的需求面前，有實力、有條件的企業(yè)開始推出自己的征信評價活動。淘寶、微信、京東商城和一些網(wǎng)絡金融機構(gòu)，甚至是網(wǎng)絡租車平臺都在推征信體系。由于其信用評價來源于第一手的消費記錄，一些銀行和金融機構(gòu)也開始與他們聯(lián)手，采信他們的評價。

目前光大銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等多家機構(gòu)已與芝麻信用等第三方征信機構(gòu)達成合作。記者在支付寶上看到，用戶可在支付寶APP內(nèi)的“芝麻信用”里直接申請光大銀行信用卡，信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)用戶最快可以當天領卡。

一家國有大型銀行信用卡中心的工作人員告訴記者，在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中，有記錄的大多是與銀行有業(yè)務往來的客戶，征信也僅運用于信貸投放時借款人的資質(zhì)審核;而芝麻信用、騰訊征信等擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機構(gòu)，則囊括了支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，并可以將個人在網(wǎng)上的金融信息、用戶行為、社交互動等數(shù)據(jù)都納入信用報告，且將個人信用與商業(yè)、住房、消費等領域結(jié)合起來，大大拓寬了征信的應用范圍。

互聯(lián)網(wǎng)時代，優(yōu)質(zhì)的信用正在變成可以看得見、摸得著的信息。盤古智庫學術委員、北京大學國家發(fā)展研究院副教授黃卓表示：“我們希望建立起一個非常高效的或者一個廣泛的征信體系，這個征信體系能夠以很低的成本解決整個社會的信息不對稱的問題。”

哪些行為會影響個人信用

在信用社會，一個人的一切行為都可能影響信用，如不交電費、不按時還貸款、租車不按時還，甚至交的朋友是個信用差的人等，都會影響自己的信用等級。

據(jù)記者了解，淘寶旗下的芝麻信用通過打分制評價個人信用的高低，簡稱芝麻分，就是在用戶授權(quán)的情況下，依據(jù)用戶各維度數(shù)據(jù)(金融借貸、轉(zhuǎn)賬支付、投資、購物、出行、住宿、生活、公益等場景)，運用云計算及機器學習等技術，通過相應的模型算法，對各維度數(shù)據(jù)進行綜合處理和評估，在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關系五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合評分。

記者點開自己的支付寶錢包，發(fā)現(xiàn)在“我”的選項中，有“芝麻信用”一項，可以直接明了地看到自己目前的信用評分。芝麻信用評分的分值范圍在350分至950分之間。芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借貸、生活服務等場景中都表現(xiàn)出了越低的違約概率。

網(wǎng)上活動影響信用的行為很多，像在網(wǎng)上購物時使用“京東白條”或“螞蟻花唄”“借唄”等網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，都會成為個人信用評價的依據(jù)。據(jù)“借唄”工作人員介紹，如果個人申請貸款頻次過多，且沒有按時還貸，去銀行申請貸款時，一定會受到質(zhì)疑。

記者還了解到，租車不講信用也將直接影響個人信用。信租在全國各地汽車租賃協(xié)會及公安部門的支持下，推出了全國最大的第三方租車征信系統(tǒng)，在成立短短幾個月內(nèi)，網(wǎng)絡即已覆蓋全國31個省、自治區(qū)、直轄市，認證租賃商戶會員達9806家，不誠信租車人灰名單數(shù)據(jù)庫達23041個，防騙預警 201824起。

另據(jù)了解，中國人民銀行濟南分行與國網(wǎng)山東省電力公司簽署《用電交費信息共享合作協(xié)議》，將全省電力客戶用電交費信息納入山東省域征信服務平臺。也就是說，以后凡是有竊電、惡意欠費等不良信用信息的企業(yè)或個人，將在信用評級、貸款、旅游、出國、就職等活動中受到影響。

網(wǎng)絡信用有啥用

網(wǎng)絡信用用處實在不小，比如信用好的消費者，電商可以讓你買東西不交錢打白條，還可以向你發(fā)放無息分期付款。不僅如此，有的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)會因為你的信用好而根本不需要抵押、擔保，幾分鐘內(nèi)就會滿足你的貸款需求。如果信用不好，就是有擔保、抵押，人家也不貸給你錢。不僅如此，有信用的人也不愿意和你交朋友、打交道，因為人家怕你影響了人家的信用評價。

有信用的人借錢好借，利息還低。比如在招聯(lián)好期貸借1000元，一位芝麻分為850分的人，日利息約0.3元;而一位芝麻分為600分的人，日利息接近1元。

招聯(lián)金融副總經(jīng)理周春梅介紹說，招聯(lián)好期貸將芝麻分作為評價的重要依據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術，給芝麻用戶個性化的定價和額度，讓有信用的人享受到更好的利率優(yōu)惠和服務體驗，同時企業(yè)也可以更好地控制風險。

在嗨錢網(wǎng)，如果個人信用好，可以實現(xiàn)30秒注冊、30分鐘審批、24小時到賬的快速借貸。

在網(wǎng)上，個人信用好不僅是一件令人自豪的事，還可以隨時得到方便。記者了解到，在一些酒店如果你的芝麻分高還可以免押金借傘、借充電寶、租自行車，免押金入住酒店。

令人更為驚奇的是，阿里旅游相關負責人近日表示，阿里旅游正在內(nèi)測一個與盧森堡領事館的直接合作，將支付寶芝麻信用用于申請盧森堡簽證的項目。也就是說，芝麻信用分將來甚至可以應用到跨國手續(xù)辦理的場景之中。

所以，混跡于網(wǎng)上的人一定要注意自己的行為，不但借錢一定要及時還，而且還要注意不要交沒信用的朋友，否則，你的信用就可能會受影響。業(yè)內(nèi)專家提醒說，隨著個人征信體系的建立和完善，人們在網(wǎng)上活動時一定要自律，因為電腦隨時都在監(jiān)督并記錄著你的各種行為。