記者調(diào)查：房產(chǎn)傳兒女老傳統(tǒng)擋了“以房養(yǎng)老”推廣路

保險版“以房養(yǎng)老”第一單客戶生活大有起色

康錫雄、馬俊英老兩口兒，家住海淀區(qū)北五環(huán)附近的清緣里中區(qū)，去年，他倆成為保險版以房養(yǎng)老的國內(nèi)首單客戶，每月能領取9000多元養(yǎng)老錢。這一年來，老人換新家電、出國旅游，多少年都沒想過的美事兒，都在逐一實現(xiàn)。養(yǎng)老生活過得有滋有味，這對首吃“螃蟹”的老人，提起“以房養(yǎng)老”，贊不絕口。

但從更大范圍看，受房產(chǎn)傳兒女的傳統(tǒng)觀念影響，以房養(yǎng)老試點仍然冷清。截至今年6月30日，以房養(yǎng)老全國只有60戶78人投保。日前，保監(jiān)會發(fā)文將以房養(yǎng)老試點時間延長至2018年6月30日，并將試點范圍從北京、上海、廣州、武漢四個城市擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及部分省的地級市。試點延期擴容后，以房養(yǎng)老的路，能否越走越寬?

85平方米老房 每月能領9000元養(yǎng)老錢

康錫雄今年71歲，退休前是一位教育工作者，他的老伴兒馬俊英今年69歲。8年前，老人的女兒因病去世，“失獨”的現(xiàn)實，一度讓老兩口兒為養(yǎng)老犯愁。倆人退休工資加起來，有7000多元。按理說，差不多也夠日常開銷。“除了吃喝，還得給醫(yī)院準備一些。”康錫雄說，這樣一算，手里就顯得緊巴巴了。按他的話說，養(yǎng)老就只能變成在家苦哈哈地待著。

幾年前，當康錫雄剛了解“以房養(yǎng)老”模式時，就覺得可能適合自己，老兩口兒從此開始等待以房養(yǎng)老從政策落地為產(chǎn)品。去年3月，當幸福人壽保險公司推出國內(nèi)首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品“幸福房來寶”時，他倆就毫不猶豫地參加了。

據(jù)了解，老兩口兒的房是1997年的單位公房，2001年搬進來后花11萬余元買斷該房屋的產(chǎn)權(quán)。去年簽保險合同時，這間近85平方米的房子估值約為305萬元，除去折舊費用，有效保險價值約為274.4萬元。對照“幸福房來寶”費率表，參照老兩口兒的年齡，夫妻二人每月能共同領取養(yǎng)老金 9118.12元。去年4月10日，康錫雄和馬俊英夫婦正式成為本市首個、也是國內(nèi)首個參加“以房養(yǎng)老”保險的客戶。兩個月后，老人通過銀行賬戶領到了首筆兩個月的養(yǎng)老金，共計18236.24元。

房子變“活”錢 養(yǎng)老不再苦哈哈

如今，算上退休工資，康錫雄和馬俊英每月實際可以拿到16000多元錢，這確實讓他們的養(yǎng)老生活大有起色。手頭寬裕了，康錫雄去年淘汰掉那臺跟了他們27年的雪花牌冰箱，新?lián)Q了一臺新三門冰箱，電視機也換成48寸的大液晶電視。

老兩口兒還啟動了旅行計劃，“看看別人是怎么生活的”。之前工作時，倆人很少出去旅游，去的話，也只能挑國內(nèi)近的地方去，國外就更甭提了。去年，領取了以房養(yǎng)老的錢后，老兩口兒的旅游變得“說走就走”。去年先到香港、澳門轉(zhuǎn)一圈，前不久還跟旅游團到德國，去看看德國養(yǎng)老院的服務情況。盡管每人旅行費用高達3萬元，康錫雄卻沒有絲毫不舍。他們還專門拿1萬元人民幣換了歐元，給親戚朋友多買些紀念品，“這在過去想都不敢想”。

為了記錄在德國的旅行經(jīng)歷，康錫雄和老伴兒淘汰了使用多年的老人機，換了部蘋果6S智能手機，還買了一臺iPad。拍照片，發(fā)微信，這些他們原本未想過的“智能”生活，如今都已變得輕松平常。老人還準備趁著身子骨兒硬朗，到英國、美國、俄羅斯去看看，“我們這代人，都有莫斯科情結(jié)，一定得去看看。”

截至今年6月底，全國有60戶78人參加以房養(yǎng)老。從家庭結(jié)構(gòu)看，無子女家庭老人占比4成，主要是孤寡、失獨老人，參保者平均年齡為73 歲，最大的85歲。從房產(chǎn)估值來看，200萬元到300萬元區(qū)間最多，月領取養(yǎng)老金5000元到1萬元，平均為8000元?？傮w看，以房養(yǎng)老讓這些老人的收入增加不少，在不用賣房的前提下，生活水平得到一定的改善。

以房養(yǎng)老 夢想照進現(xiàn)實有點難

住房反向抵押養(yǎng)老保險，就是常說的以房養(yǎng)老，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。一些擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

但此次保險版以房養(yǎng)老，從政策推出到產(chǎn)品落地，爭議聲從未中斷。前些年，南京、上海、北京、長春等地一些金融機構(gòu)曾自發(fā)嘗試過以房養(yǎng)老，但都因效果不理想而不了了之。其中一個重要原因是，在“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念里，房子是老人留給子女的重要遺產(chǎn)，如果將其抵押變現(xiàn)用于養(yǎng)老，老人及其子女，心理上都難以接受。

當初，保監(jiān)會計劃讓幸福人壽、平安人壽、中美大都會、合眾人壽4家保險公司參與試點，不過，多數(shù)保險公司對此并不熱衷，最終真正推出保險產(chǎn)品的，僅有幸福人壽一家。之所以落地難，房價走向的不確定是重要原因之一。