微信信用卡還款收費(fèi) 只是商業(yè)回歸正常邏輯

對(duì)于微信這樣的巨無霸級(jí)而言，任何一個(gè)細(xì)微的改動(dòng)，都可能引發(fā)強(qiáng)大的“蝴蝶效應(yīng)”。繼去年3月微信對(duì)提現(xiàn)功能收費(fèi)之后，從12月1日起，微信信用卡還款也將收費(fèi)，一時(shí)間引起了熱議。

與收費(fèi)新聞同時(shí)引起關(guān)注和討論的是，微信信用卡還款近期頻頻推出的各項(xiàng)大力度優(yōu)惠活動(dòng)。27日，微信信用卡還款推出了一個(gè)重磅優(yōu)惠活動(dòng)：用戶只要通過微信信用卡還款成功還款一筆，就可以抽取優(yōu)惠大禮包，獎(jiǎng)品包括還款券、流量券、外賣券和黃金紅包等。接下來，2017年12月1日至12月31日，微信信用卡還款還將推出手續(xù)費(fèi)減免活動(dòng)：每人每月累計(jì)還款20000元以下，手續(xù)費(fèi)全部減免。此外，還有不定期手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠。這些優(yōu)惠活動(dòng)正是微信專門針對(duì)收費(fèi)規(guī)則調(diào)整而設(shè)置的，以此作為緩沖和過渡，幫助用戶適應(yīng)收費(fèi)新規(guī)。

“微信對(duì)信用卡還款收費(fèi)，只是商業(yè)回歸正常邏輯，未來免費(fèi)的午餐會(huì)越來越少”，易觀國(guó)際金融行業(yè)分析師王蓬博在接受南方都市報(bào)的采訪時(shí)這樣說道。微信信用卡還款收費(fèi)這件事的背后，其實(shí)還有很多值得探討的地方。

微信信用卡還款為什么開始收費(fèi)了？

11月7日，微信在“信用卡還款”的常見問題一欄悄然掛出《關(guān)于微信信用卡還款收費(fèi)規(guī)則的說明》，規(guī)定自2017年12月1日起，將對(duì)每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)(最低0.1元)，不超過5000元的部分仍然免費(fèi)。

具體來看，每人每月累計(jì)還款5000元以內(nèi)不收取任何形式的手續(xù)費(fèi)；同一身份證下的多個(gè)微信賬戶，共享每月5000元的免費(fèi)額度；手續(xù)費(fèi)在用戶進(jìn)行還款操作時(shí)與還款金額一并支付；此外，為他人還款時(shí)，占用支付方的還款免費(fèi)額度，不占用被還款方的免費(fèi)額度。

對(duì)于普通用戶來說，微信信用卡還款收取手續(xù)費(fèi)的影響并不大。信用卡專家董崢在接受南都記者采訪時(shí)表示，5000元的免費(fèi)額度還是可以滿足一般刷卡用戶的。如果不想交納手續(xù)費(fèi)，信用卡持卡人可以關(guān)聯(lián)發(fā)卡行儲(chǔ)蓄卡賬戶，可以自動(dòng)還款，或者通過相關(guān)銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及柜面等渠道進(jìn)行還款。

對(duì)微信這樣的移動(dòng)支付巨頭而言，信用卡還款并非一個(gè)高頻的行為，收費(fèi)有可能會(huì)造成用戶的流失，而移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的入口，這背后是萬億的市場(chǎng)想象空間。在微信和支付寶爭(zhēng)奪市場(chǎng)老大的節(jié)點(diǎn)上，現(xiàn)在收費(fèi)似乎有點(diǎn)得不償失。

但明知這種潛在的后果，為什么微信信用卡還款還要收費(fèi)？?jī)蓚€(gè)字——成本。具體來看，微信信用卡還款其實(shí)有兩大主要環(huán)節(jié)：①用戶將還款金額支付到財(cái)付通；②財(cái)付通將相應(yīng)的還款金額給到該信用卡所屬銀行、且銀行給用戶信用卡恢復(fù)額度。

騰訊財(cái)付通所產(chǎn)生的支付通道手續(xù)費(fèi)發(fā)生在第一個(gè)環(huán)節(jié)：如果用戶是通過儲(chǔ)蓄卡支付，則騰訊財(cái)付通會(huì)根據(jù)還款金額直接支付給銀行相應(yīng)的快捷支付通道手續(xù)費(fèi)；如果用戶是通過零錢支付，則財(cái)付通也是會(huì)存在零錢轉(zhuǎn)入賬戶時(shí)所產(chǎn)生的快捷支付成本。因此，每一筆還款都是有支付通道手續(xù)費(fèi)的。

這個(gè)成本在移動(dòng)支付發(fā)展早期并不是很高，出于為了普及市場(chǎng)，移動(dòng)支付巨頭們也愿意補(bǔ)貼。但問題在于隨著移動(dòng)支付用戶基數(shù)的持續(xù)增長(zhǎng)，補(bǔ)貼的支付通道手續(xù)費(fèi)也大幅增加。據(jù)騰訊財(cái)報(bào)披露的數(shù)據(jù)，目前微信支付的用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到6億，而中國(guó)的網(wǎng)民總數(shù)也只有7億。

如此龐大的用戶基數(shù)，帶來的補(bǔ)貼成本壓力可想而知，而這種壓力即使對(duì)騰訊和阿里這樣的巨頭都難以承受。事實(shí)上，收費(fèi)也并非微信支付特有。去年9月，支付寶對(duì)外發(fā)布公告表示，因綜合經(jīng)營(yíng)成本上升，自2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。

告別免費(fèi)時(shí)代，或才是互聯(lián)網(wǎng)正確的發(fā)展方向

在移動(dòng)支付發(fā)展初期，巨頭們?yōu)榱伺嘤袌?chǎng)，都以“免費(fèi)”甚至“送錢”的方式砸用戶習(xí)慣，但你必須要清楚，這只是前期獲取市場(chǎng)的一種策略，這種免費(fèi)顯然是無法長(zhǎng)久的。

其實(shí)像Square、GoPayment、ROAMpay、Paypal這些國(guó)外的移動(dòng)支付工具，無一例外都有著高昂的支付手續(xù)費(fèi)。中國(guó)人習(xí)慣了免費(fèi)的東西，但商業(yè)最終還要回歸本質(zhì)，企業(yè)不可能永遠(yuǎn)處于虧損狀態(tài)。

微信和支付寶通過數(shù)十億的補(bǔ)貼，打造出一個(gè)完整的生態(tài)，帶給了我們銀行所不具備的便利性。難道我們不應(yīng)該為這種便利性買單嗎？我想答案或許應(yīng)該是肯定的，就像圣經(jīng)說的那樣，“世界上永遠(yuǎn)沒有免費(fèi)午餐”?？此泼赓M(fèi)的東西，但往往我們付出的會(huì)更多。最近幾年視頻網(wǎng)站一股興起了“會(huì)員付費(fèi)”的熱潮，而盜版下載服務(wù)卻一蹶不振。為什么大家越來越愿意付費(fèi)了？因?yàn)榇蠹也辉敢庠偃淌茉愀獾挠脩趔w驗(yàn)了。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，每次熱門電視劇更新時(shí)，免費(fèi)用戶得拼命在網(wǎng)上去尋找資源，還得冒著電腦中毒的風(fēng)險(xiǎn)，就算免費(fèi)用戶可以看，還得忍受長(zhǎng)達(dá)5分鐘的各種廣告轟炸，但你花上20元買個(gè)會(huì)員，既可以提前看，又不用看廣告。這種體驗(yàn)提升帶來的幸福感遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于20元給我們帶來的價(jià)值。

視頻網(wǎng)站結(jié)束了免費(fèi)的燒錢模式，通過會(huì)員建立了行業(yè)壁壘，找到了盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。這些新增的收入又被用來投放到內(nèi)容建設(shè)上，用戶的會(huì)員價(jià)值變得更高，能夠觀看到更優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容。這些內(nèi)容讓視頻網(wǎng)站的用戶活躍度和粘性大大提升，進(jìn)而吸引更多的廣告主。最終在線視頻終于迎來了風(fēng)口，而這一切的開始可能都和會(huì)員收費(fèi)制的推出有關(guān)。

同樣的道理也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域。收費(fèi)之后，信用卡還款的門檻變高了，這有可能會(huì)讓用戶更多的借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行信用消費(fèi)，例如京東白條、螞蟻花唄這類服務(wù)，而這又可能進(jìn)一步豐富用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)養(yǎng)料，平臺(tái)也能借助線上信用體系開拓更多的消費(fèi)場(chǎng)景，信用租房、信用旅游、信用租手機(jī)……

再回到信用卡還款收費(fèi)這件事，相信很多人通過移動(dòng)支付平臺(tái)還款，很大程度上并不是因?yàn)橐苿?dòng)支付免費(fèi)，而是因?yàn)檫@項(xiàng)服務(wù)足夠便利。

事實(shí)上，自去年7月開始，傳統(tǒng)銀行早都開始打起了“免費(fèi)牌”，中信、民生、廣發(fā)等12家銀行發(fā)起設(shè)立了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，宣布聯(lián)盟間的銀行手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。但銀行的免費(fèi)獲得用戶的青睞了嗎？似乎并沒有。

那么還款收費(fèi)了之后，確實(shí)會(huì)讓很多用戶心理不舒服，但在結(jié)束補(bǔ)貼之后，平臺(tái)可以減輕成本上的壓力，將更多的精力放在金融創(chuàng)新之上，讓用戶獲得更好的金融服務(wù)。如今微信和支付寶基于移動(dòng)支付，都延伸出了諸如征信、銀行、基金銷售、小貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，而這些服務(wù)顯然為用戶帶來的收益將會(huì)遠(yuǎn)大于信用卡還款所支付的手續(xù)費(fèi)。

一個(gè)新時(shí)代開啟，移動(dòng)支付正式進(jìn)入下半場(chǎng)

移動(dòng)支付發(fā)展之初，免費(fèi)一直是最大的“賣點(diǎn)”，微信、支付寶等平臺(tái)正是憑借免費(fèi)特質(zhì)迅速占領(lǐng)了本屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)。但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)是破壞性的，根本原因卻并不是因?yàn)槊赓M(fèi)，而是技術(shù)革新帶來的便利。

如今移動(dòng)支付的市場(chǎng)普及率已足夠高，巨頭們?cè)僖膊挥猛ㄟ^真金白銀來普及教育市場(chǎng)了。而這也意味著，當(dāng)前移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，流量紅利已經(jīng)見頂，未來比拼的是“金融生態(tài)”。

不論是微信，還是支付寶都形成了一個(gè)完整的生態(tài)圈，其內(nèi)部體系的支付場(chǎng)景等早已日漸完善，用戶粘性很大，這對(duì)微信和支付寶布局金融業(yè)務(wù)來看，可以說是一個(gè)絕對(duì)的利好消息。

一個(gè)行業(yè)想要真正健康成長(zhǎng)，勢(shì)必需要多方共贏，只有平臺(tái)建立了健康的商業(yè)模式，才能給用戶提供更多的價(jià)值。所謂“收費(fèi)”其實(shí)只是一個(gè)引子，一個(gè)契機(jī)而已。通過收費(fèi)的引導(dǎo)，讓用戶為優(yōu)質(zhì)服務(wù)買單，這本身就是商業(yè)回歸正常邏輯的一種表現(xiàn)。

王蓬博認(rèn)為此次微信調(diào)整信用卡還款規(guī)定是標(biāo)志性節(jié)點(diǎn)，意味著支付公司未來加速將活躍用戶轉(zhuǎn)化為商業(yè)用戶，愿意為服務(wù)付費(fèi)的用戶成為重點(diǎn)目標(biāo)客戶。支付公司未來C端將轉(zhuǎn)變?yōu)椴惶濆X或少虧錢、維持目標(biāo)客戶黏性，同時(shí)重點(diǎn)發(fā)力B端，延伸產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新服務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，同時(shí)為C端提供更多場(chǎng)景服務(wù)。