車險系列報導(dǎo)

車損險高保低賠調(diào)查 

保額差距大 確定太隨意

繼續(xù)關(guān)注車損險霸王條款。新聞頻道此前報道了保險公司車損險高保低賠的問題，我們的記者在進(jìn)一步采訪中還發(fā)現(xiàn)，超額投保超多少，各保險公司還存在隨意確定保額的現(xiàn)象。

六年前，哈爾濱的李濱律師花24.87萬元購買了一輛本田雅閣轎車，從買車至今一直購買車損險，但在最近一次也就是2010年12月15日，由于和妻子沒溝通好，兩人分別從不同的保險公司各自購買了一份車險，結(jié)果同一輛車的足額車損險保險金額卻出現(xiàn)了很大差距，其中平安保險公司居然將保險金額確定為278700元，而另一家卻將保險金額確定為220100元。兩者竟相差58000多元。由于保險金額是確定保費(fèi)的重要依據(jù)，所以李濱律師買的兩份車損險保費(fèi)也就相差了475.2元錢。

車主李濱： 在同一天購買同一種電話車險，它的新車購置價，也就說保險金額相差高達(dá)58000余元，那么按照這個比例高達(dá)26%，我們感覺到保險公司確定新車購置價是非常隨意的。

據(jù)《黑龍江省機(jī)動車輛保險行業(yè)自律公約》規(guī)定。新車購置價以各保險公司系統(tǒng)車型數(shù)據(jù)庫載明的價格為準(zhǔn)。黑龍江省保險協(xié)會在對這一規(guī)定的書面解釋中說，如不統(tǒng)一計價基礎(chǔ)就會形成車輛相同而保費(fèi)不同的情況。按照這個自律公約的說明，同一輛車，在同一時間保險的新車購置價和保險金額都應(yīng)相同，那么李濱的這輛車新車購置價為什么卻被平安保險定為278700被其它保險公司又定為220100了呢。

事實(shí)上保險公司為李濱這輛車確定的保險金額，也就是所謂的新車購置價多年來一直在變，（示意圖：）2007年，保險公司確定其為22萬元，2008年被確定為21萬元，到了2009年平安保險公司確定其為256800元，到了2010年平安保險將其確定為278700元，同一年其它保險公司又將其確定為220100元。

車主李濱：

為什么保險公司收費(fèi)依據(jù)所確定價值，與車輛正常規(guī)律，或者貶值趨勢是背道而馳，我想我不理解。因?yàn)槲覀冞@些車輛，并不是說所謂特殊手工打造車輛，屬于一種古董，隨著年代增加價值在升高。所以說保險公司這種承保行為，與最大誠信原則也是背道而馳，存在欺詐行為，而且是主觀惡意欺詐。

保費(fèi)高保障低 高保低賠實(shí)為欺詐

《保險法》規(guī)定：保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。那么在保險公司按照新車購置價買一份保額為27萬8700元的保險，就意味著車主最高能享受到27萬8700元的保障嗎？

保險公司客服：你這都是六年車不可能按照新車購置價給您賠。全損按照每個月0.6%折損率給您賠。

根據(jù)車損險合同的規(guī)定，按新車購置價投保的車輛，在發(fā)生車輛全部損失時，只能按車輛實(shí)際價值賠償。實(shí)際價值簡單的說就是按新車購置價每月折舊0.6%后剩余的價值。

車主李濱：平安電話車險保險公司承擔(dān)我最高這個風(fēng)險責(zé)任，按照它的條款是156000余元，那么既然你平安保險公司只承擔(dān)我156000余元風(fēng)險責(zé)任，那你憑什么按照278700來收取我的保險費(fèi)。

保險法立法專家陳欣：你(保險公司)收取保費(fèi)，你掙我的錢，你不能先收保費(fèi)后來說我不賠，這是不公平的。

中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌：保險法第55條有明確的規(guī)定，就是保險的價值要與實(shí)際價值要一致的，這樣高保低賠，從中獲取高額的保費(fèi)，這實(shí)際上是一種保險欺詐。

三種方式投保 高保低賠都一樣

車損險高保低陪一經(jīng)報道，引起了廣泛關(guān)注。近日保監(jiān)會對此的回應(yīng)說，投保人按何種方式確定機(jī)動車輛的保險金額有自由選擇權(quán)，并沒有強(qiáng)制要求所有機(jī)動車輛必須按照一種固定方式確定保險金額。但是記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在保險公司的實(shí)際操作過程中，不管哪種投保方式，其實(shí)都存在高保低賠的問題。

保監(jiān)會在答復(fù)中說：各主要保險公司的車損險條款在確定保險金額時均允許投保人在三種方式中選擇。這三種方式一是“按投保時保險車輛的新車購置價”二是“按投保時保險車輛的實(shí)際價值”三是“在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商”。

絕大多數(shù)保險公司的合同中都寫明，如果不按新車購置價投保就算不足額投保，萬一出險的賠償是按比例賠償。（示意圖：）比如實(shí)際價值五萬元的車，如果新車購置價被保險公司確定為十萬元，那么消費(fèi)者按十萬元投保才能得到足額賠償5萬元，按實(shí)際價值五萬元投保只能得到50%也就是2萬5千元的賠償。如果約定按四萬元投保則只能得到40%也就是2萬元的賠償。

保險法立法專家 陳欣： 就是說它沒有法律依據(jù)，在這里面規(guī)定用新車購置價寫在保單里邊，而且寫在保單里邊這個數(shù)額是什么，這有問題。我們純粹從保險理論上講，你可以有保險金額，你可以有保險標(biāo)的的價值，但是保險標(biāo)的的價值是重置成本減折舊，沒有說新車購置價的，所以從這兩點(diǎn)來說，它都不符合法律的規(guī)定。  

修車用新件所以高保低賠?狡辨!

對于高保低賠，保險公司還提出了自己的辯護(hù)理由，那就是舊車萬一只發(fā)生了部分車損時，保險公司不可能用舊配件去維修車輛，而是用新配件來維修，所以按新車購置價投保合情合理。然而專家指出這種辯護(hù)無異于狡辨。

保險公司客服：折舊之后算價格給您賠。

記者：為什么？

保險公司客服：保監(jiān)會規(guī)定。

記者：保監(jiān)會怎么規(guī)定？

保險公司客服：整個損失扣折舊率給你賠。

記者：承保時候不按折舊價值收保費(fèi)。

保險公司客服：你小剮小碰的時候，車的損失按照新車購置價賠，如果按折舊率賠，不可能隨便找一個零件給您賠，修車不得買新零件，按照新車購入價就是算車損保額。

記者又連續(xù)撥打了平安保險、太平洋保險等開展車損險業(yè)務(wù)的保險公司，結(jié)果證實(shí)，這些保險公司無一例外聲稱，之所以要高保低賠是因?yàn)椴糠周嚀p時，維修要用新配件。

中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌： 這個理由是很荒唐的。因?yàn)樗鼘?shí)際的價值是多少，這是保險的問題，至于在保險發(fā)生了以后，無論用新的零件還是用舊的零件，保險公司都是在保額范圍內(nèi)，去賠償，與零件新和舊沒有關(guān)系，就即使用的是舊的零件修車花了100萬，但是保額是80萬，超過的部分你也不賠啊，所以保險公司應(yīng)該是以投保的范圍、投保的金額，你理賠的金額超額沒超額，而不是以新舊，所以這個理由是荒唐站不住腳的。

實(shí)際上，車主買保險買的就是一種保障。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，車損險保額就是保險公司向投保車主提供的保障限額。反過來說，能提供多大保障限額，就該按多少保額收費(fèi)。這個道理就像賣一斤白菜不能收二斤菜錢一樣簡單。車損險高保低賠的霸王條款，于法、于情、于理都該早點(diǎn)廢除。

中國消協(xié)呼吁“高保低賠”霸王條款應(yīng)廢止

以所謂的新車購置價為基準(zhǔn)，以各種不同的方式收取超額保費(fèi)，理賠時卻以車輛折舊后的實(shí)際價值為上限，這就是車輛損失險中的“高保低賠”霸王條款。在我臺新聞頻道報道了這一具有欺詐性質(zhì)的霸王條款之后，中國消費(fèi)者協(xié)會今天上午發(fā)出呼吁，要求立即廢止這一霸王條款，這也是近一段時間內(nèi)，中消協(xié)第二次針對保險霸王條款發(fā)出呼吁。記者在調(diào)查中了解到，中消協(xié)如此密集的表態(tài)，和廣大消費(fèi)者的強(qiáng)烈的呼聲是一致的。

在我臺播出高保低賠霸王條款相關(guān)報道后，新浪網(wǎng)做了你認(rèn)為高保低賠是否合理的網(wǎng)絡(luò)民意調(diào)查，結(jié)果顯示，截止記者發(fā)稿87.6%的人認(rèn)為高保低賠不合理。在新浪論壇中，網(wǎng)友發(fā)言十分踴躍，僅在，標(biāo)題為《央視曝光車險霸王條款 投保按新車價理賠按折舊》一條新聞之后，跟貼就達(dá)262條。一位新浪網(wǎng)友說我每年上保險時都會因?yàn)檫@個保險公司的霸王條款和保險公司的人理論一番，保險公司工作人員說：“就這么規(guī)定的。”太不公平合理了，感謝CCTV揭露保險公司的搶錢行為，為百姓鳴不平。還有一位新浪江蘇手機(jī)用戶說：雖然我是做保險的，但是我還是不支持這個霸王條款。正是結(jié)合消費(fèi)者的強(qiáng)烈愿望，中消協(xié)發(fā)出呼吁。

中消協(xié)法律與理論研究部副主任陳劍：我希望有關(guān)政府部門加大監(jiān)管力度，對于合同條款中存在不公平的規(guī)定予以廢止、重新修改，因?yàn)闂l款而應(yīng)起的消費(fèi)者的損失，能采取合理方式予以妥善地解決，同時費(fèi)率應(yīng)當(dāng)予以妥善調(diào)整和重新立定。

中消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人特別強(qiáng)調(diào)，保險產(chǎn)品對消費(fèi)者的意義在于保障，保險公司賣保險賣的也是一個保障或者保障承諾，所以，賣多少保障收多少錢，這個道理非常簡單。高保低賠條款，是按高的保障標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，實(shí)際只提供低的保障。所以這一霸王條款所侵害的是所有消費(fèi)者的利益而不是某一部分特定消費(fèi)者。

中消協(xié)法律與理論研究部副主任陳劍：如果按新車購置價交保費(fèi)，即應(yīng)該提供新車購置價的保障，應(yīng)當(dāng)不能缺斤短兩，否則對于廣大投保人是很大的利益損失。

中消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，消費(fèi)者買保險是為了享受保障，我們?nèi)魏我粋€正常消費(fèi)者都不會因?yàn)橘I了車損險而盼著車出事故。高保低賠的不合理性與消費(fèi)者出不出險沒有關(guān)系，高保低賠霸王條款侵害的是所有車損險消費(fèi)者的利益。