被濫發(fā)的信用卡

現(xiàn)在使用信用卡消費(fèi)是越來越普及了，使用信用卡消費(fèi)者可以先消費(fèi)后還款，只要在還款期內(nèi)足額還款就有可能不用支付利息，從這個角度來看，信用卡還真是挺方便的。但是，使用信用卡消費(fèi)其實(shí)也是有風(fēng)險的，一旦消費(fèi)超過用戶的還款能力就可能造成壞賬，給銀行和消費(fèi)者帶來雙重風(fēng)險。因此，按照規(guī)定銀行在發(fā)放信用卡的時候是應(yīng)該有比較嚴(yán)格的審核程序，但是記者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，有些銀行在辦理信用卡的時候并沒有盡到必要的審查義務(wù)，而這樣的審查漏洞對于信用卡用戶來說，到底會造成什么樣的風(fēng)險和危害呢？ ?

日前，三級精神殘疾人冬某，歷經(jīng)三個年頭，終于打完了一場曠日持久的官司。廣東省深圳市中級人民法院終審判決，在中國建設(shè)銀行股份有限公司深圳市分行對精神殘疾人冬某的信用卡糾紛訴訟中，冬某終審勝訴。?

然而，由于受到強(qiáng)烈精神刺激，冬某殘疾癥狀加重，失去了最后一點(diǎn)社交能力。主審法官及冬某的代理律師都向記者表示，為了最大程度的保護(hù)冬某，請記者不要再去打擾他。?

冬某，克萊恩費(fèi)爾特綜合癥患者，一般人有23對46個染色體，而像冬某這樣的患者有47個染色體。表現(xiàn)就是智力發(fā)育終身低下，無法治愈?？巳R恩費(fèi)爾特綜合癥患者與精神分裂癥沒有關(guān)系。?

中國建設(shè)銀行股份有限公司深圳分行是中國建行總行省級分行，深圳市成立最早的金融機(jī)構(gòu)之一。?

一個精神殘疾人，是怎樣與中國建設(shè)銀行這樣的高端金融企業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系的呢？事情還要從2009年3月，冬某得到國家救助開始說起。?

冬某代理律師?張翹?

他在日常生活中的表現(xiàn)呢，就是智力低下，然后和正常人溝通呢，永遠(yuǎn)是小于正常年齡的，然后還有就是懦弱、膽小、依賴性特強(qiáng)。?

相關(guān)政府部門為了幫助這一類殘疾人盡量提高生活質(zhì)量，出資購買了一些工作崗位，讓冬某他們能有參與社會的機(jī)會。?

冬某代理律師?張翹?

國家補(bǔ)助的是300元，然后社會補(bǔ)助是100元，也就是他的月收入可以算作是他的收入，只有400元。?

參與這份工作很短的時間，冬某的狀態(tài)就有了很大改善。?

冬某看到身邊鋪天蓋地的信用卡廣告，于是也辦了一張信用卡。那么在建設(shè)銀行辦理一張信用卡需要哪些條件呢？記者致電建設(shè)銀行。?

建設(shè)銀行全國統(tǒng)一客服?

主卡申請，年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，只需您提供本人相關(guān)資料和證明，即可申請龍卡信用卡。?

記者注意到，建設(shè)銀行對辦理信用卡的要求是有收入證明一項(xiàng)的。?

而事實(shí)上冬某在2009年5月12日辦理信用卡時連收入證明都沒有提供。建設(shè)銀行自己提供的這張“中國建設(shè)銀行龍卡信用卡申請表”中現(xiàn)職年收入一欄是空白的。?

冬某代理律師?張翹?

既然銀行發(fā)現(xiàn)這個收入是空白這一塊呢，到底是沒有收入呢，還是收入不明，還是收入就沒有，這個問題就沒有審核，就為這個當(dāng)事人發(fā)放了信用卡，所以導(dǎo)致后邊信用卡透支。?

截止2009年11月7日，冬某所持的建行信用卡拖款余額達(dá)到了19900多元。這時候，建設(shè)銀行雇傭的催收公司開始催收。?

冬某代理律師?張翹?

給當(dāng)事人造成了很大的，精神上的摧殘。因?yàn)樗旧砭褪且粋€智力不健全的人，當(dāng)聽到公檢法有催款的這些信息，他已經(jīng)就不敢再走入社會，連僅有的一點(diǎn)整理工作也失去了。??

為了盡可能保護(hù)殘疾的兒子，也為了履行監(jiān)護(hù)責(zé)任，冬某的父母在2009年11月16日，替冬某向建設(shè)銀行交納了6000元，此時冬某信用卡拖款還有13900元左右，然而僅僅五十天后也就是到了2010年1月6日，這筆所謂的欠款已達(dá)14600多元，五十天增長了700多元，在冬某的父母替冬某還款四個多月以后，也就是2010年4月12日，建設(shè)銀行的催收公司聲稱冬某的欠款已達(dá)15668元還多，13900元的本金四個月還款額增長了1700元，四個月增長了12.7%還多。2011年3月，冬某的所謂債務(wù)又漲到了之前的19000多元，等于之前交付的6000元還款將毫無意義。?

看到這筆所謂的債務(wù)根本無法還清，冬某的父母在還了6000元錢之后，向建設(shè)銀行提出免除冬某信用卡欠款的剩余債務(wù)。建設(shè)銀行深圳分行沒有同意冬某父母的請求并向法院提起了訴訟，要求冬某立即還款19000多元，并且承擔(dān)訴訟費(fèi)用285元。?

由于銀行和消費(fèi)者之間沖突激烈，觀點(diǎn)完全對立，這起訴訟金額不到2萬元的民事官司從一審打到終審，一打就是三個年頭。殘疾人冬某完全是依靠法律援助才打完這場官司。?

廣東省深圳市中級人民法院法官?秦拓?

那么這個案子的一個爭議焦點(diǎn)就是雙方持卡人和發(fā)卡銀行之間，建立了信用卡里的和約關(guān)系是不是有效。我們認(rèn)為呢，本案的持卡人冬某，他是被國家有權(quán)機(jī)關(guān)認(rèn)定為三級精神殘疾的人。?

中華人民共和國《民法通則》第55條規(guī)定，民事法律行為，行為人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)民事行為能力。?

廣東省深圳市中級人民法院法官?秦拓?

限制行為能力人，依法不能獨(dú)立實(shí)施的民事行為是無效的。信用卡領(lǐng)用合同關(guān)系呢，涉及到這個比較復(fù)雜的合同條款，對一個履行合同的人的經(jīng)濟(jì)能力和認(rèn)識能力，是有一定較高要求的。那么就本案的情況下，冬某他獨(dú)立去申辦信用卡的這個行為呢，是超出了他可以獨(dú)立實(shí)施的這么一個要求的。所以我們法院還是認(rèn)為這是一個無效的合同關(guān)系。?

判決指出，冬某信用卡透支19900多元，冬某的父母實(shí)際償還銀行6000元，銀行收下6000元后提起訴訟還要冬某償還19000多元錢，實(shí)際上等于，冬某方面要償還銀行25000多元，這比實(shí)際欠款多出來的6000元沒有依據(jù)。?

判決明確指出：因雙方合同無效，幫建行深圳分行按照合同條款計(jì)算的利息、滯納金等也缺乏依據(jù)。之前拖欠的本金余額屬于因無效合同實(shí)際發(fā)生的損失。?

廣東省深圳市中級人民法院法官?秦拓?

雙方都有過錯的，共同來承擔(dān)這個損失。那么冬某的父母親主動償還了6000元，剩余的13000元，我們認(rèn)為由銀行自己承擔(dān)比較合適。?

也就是說，中國建設(shè)銀行給沒有相應(yīng)民事法律行為能力的三級精神殘疾人冬某，在沒有就收入情況進(jìn)行任何說明的情況下發(fā)了一張信用卡，冬某用這張卡消費(fèi)了19000多元后，因無力償還被多次催收，冬某父母還款6000元后，銀行認(rèn)為欠款還是19000多元，向法院起訴冬某再還19000多元，最終法院認(rèn)定冬某父母已還6000元數(shù)目合理，駁回建行訴訟請求。這場糾紛2009年開始，2013年才最終結(jié)束。?

2009年4月27日，人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、工商總局聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知，這一通知明確的多次規(guī)定：要控制信用卡風(fēng)險，從嚴(yán)審查，從嚴(yán)授信。我國《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》第四十二條就規(guī)定，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填必填信息的，不得核發(fā)信用卡。同時第四十一條也明確規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請人有效身份、財(cái)務(wù)狀況等。?

冬某的經(jīng)濟(jì)收入只有每月400塊錢左右，而且沒有完全民事行為能力，卻依然順利的從銀行辦理的信用卡，從而造成了透支后無力償還的問題；如果銀行在發(fā)放信用卡之前能嚴(yán)格審核，冬某的遭遇是可以避免的，然而在進(jìn)一步調(diào)查過程中，記者卻發(fā)現(xiàn)和冬某有類似遭遇的人還有很多。信用卡如果使用不當(dāng)，會給用戶帶來無盡的麻煩和問題。?

在北京，一位80后年輕人袁某年總收入稅前6萬元，實(shí)際月收入4000多元，但至少曾經(jīng)同時擁有民生銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、中國銀行、北京銀行、工商銀行的七張信用卡，總授信額度在十萬元以上，其中僅民生銀行一家就給袁某授信4萬元額度?？紤]到袁某今后的工作生活不受影響，袁某的父親也是他的訴訟代理人之一接受了我們的采訪。?

袁某的父親?

那個卡，你就還不上了，你再透這個卡，還這個去，這個也不是最終解決問題的辦法，這是作為個人來講。作為銀行來講呢，就是說你應(yīng)當(dāng)互相，網(wǎng)絡(luò)上，或者是我不會學(xué)那個，他已經(jīng)在別的銀行，透完支沒有償還能力了，你這邊還大肆給他開卡（也是不對的），這個情況今后應(yīng)當(dāng)（改正）。?

七張信用卡辦完不久袁某失業(yè)，本就不足的償還能力迅速下降，很快袁某欠了六家商業(yè)銀行的七萬多元錢，無力償還，各銀行使用各種手段上門討債。無奈之下，袁某的父親一方面在兩年中多方籌措10萬多元陸續(xù)為兒子還債。但由于袁某又發(fā)生了新的透支，更主要因?yàn)樾庞每ㄊ菑?fù)利，也就是利滾利計(jì)息，袁某父親雖然花光了全部積蓄但仍無法還清所謂欠款。另一方面，袁某的父親一邊還款一邊分別聯(lián)系兒子辦卡的六家商業(yè)銀行，要求銀行限制兒子的消費(fèi)額度或者停止兒子的信用卡。?

接到袁某父親的要求之后，各家銀行反應(yīng)不同，工商銀行和中國銀行都注銷了袁某的信用卡，招商銀行和廣發(fā)銀行沒有回應(yīng)。而據(jù)之后的判決書顯示，民生銀行不同意調(diào)整袁某的信用額度或注銷他的信用卡。?

金融法專家指出，發(fā)卡銀行從公安或司法機(jī)關(guān)，持卡人本人、親屬或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降等風(fēng)險信息時，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)，分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)等風(fēng)險管理措施。?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長?黃震??

商業(yè)銀行作為可以吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，它除了對自己的注冊資本負(fù)責(zé)之外，更多的擔(dān)負(fù)著對公眾的存款負(fù)有責(zé)任，因此，小袁的父親提出小袁的信用不足的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該盡它的合理注意義務(wù)，對小袁的信用情況進(jìn)行審查，重新設(shè)定他的信用額度，或者乃至取消他的信用卡，如果銀行沒有這樣做，它沒有盡到自己應(yīng)有的義務(wù)，也就是有失職之處。?

最后民生銀行向警方報案，控告袁某犯有信用卡詐騙罪，袁某獲刑兩年零四個月，然后就在袁某在監(jiān)獄服刑期間，袁某的父親又接到了民生銀行的信用卡催收單。?

袁某出獄后又接到廣發(fā)銀行的對賬單，對賬單上寫明總欠款額5萬多元。?

事實(shí)上的信用卡受害者，絕不止冬某和袁某。2012年北京市西城法院發(fā)布的《個人消費(fèi)貸款白皮書》顯示，信用卡糾紛案件年均增長率超100%。廣東省市兩級法院還專門成立了課題組。?

廣東省深圳市中級人民法院法官?秦拓?

我們每年有一兩萬宗（信用卡糾紛案），當(dāng)時這個數(shù)字是非常龐大的，那么引起了我們中央領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，市里面的重視，然后我們就成立了一個課題組，專門就兩級法院這個銀行卡案件情況，做了一些調(diào)研。?

深圳法院系統(tǒng)的調(diào)研表明，銀行卡發(fā)放的營銷、審核、催收等各環(huán)節(jié)都存在問題。?

廣東省深圳市中級人民法院法官?秦拓?

部分銀行采取不規(guī)范的推銷手段，營銷人員和部門的業(yè)績考核過于注重發(fā)卡數(shù)量。?

記者了解到，許多信用卡在發(fā)放時都宣稱一定時期內(nèi)還款免息，還有一部分銀行規(guī)定只要達(dá)到一定的使用次數(shù)，信用卡年費(fèi)也可免收，這意味著消費(fèi)者如果及時還款，并且達(dá)到銀行規(guī)定的免年費(fèi)消費(fèi)次數(shù)就幾乎可以零成本使用信用卡，那么看起來只要消費(fèi)者正確使用銀行就沒有大錢可賺的信用卡，銀行為什么還要追求發(fā)卡數(shù)量呢？?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長?黃震?

銀行的人士告訴我的一個原因是這樣，因?yàn)樾庞每ㄋ挠饕苛P息、逾期罰息和后面更多的累進(jìn)罰息，利滾利，所以如果有沒有還款的人，它就能掙更多的錢，如果大家都按期還了就沒有盈利，所以要有一定的人違約逾期，它才有一個盈利點(diǎn)。但是這個風(fēng)險它又要能控制，所以它不能過于失控，這就是它的秘訣。?

專家說，罰息和滯納金甚至已經(jīng)成為了銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要盈利來源，而這顯然是不合理的。還是我們以前曾經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)的，銀行追求利潤沒有錯，但是前提必須是不能以侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益為代價。銀行應(yīng)該在信用卡的發(fā)放、授信額度等環(huán)節(jié)更為嚴(yán)謹(jǐn)，不僅保護(hù)銀行的資金安全，也應(yīng)該考慮到信用卡用戶的能力和安全。同時，監(jiān)管部門也應(yīng)該加強(qiáng)對銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，尤其是要加強(qiáng)審核環(huán)節(jié)的監(jiān)管，既能降低銀行的風(fēng)險，更能降低信用卡用戶的風(fēng)險，只有這樣才能維護(hù)信用卡行業(yè)向著健康的方向良性發(fā)展。?