預(yù)授的風(fēng)險

【演播室】

共同打造高質(zhì)量的生活，歡迎收看《每周質(zhì)量報告》?，F(xiàn)在使用信用卡的朋友是越來越多了，信用卡因?yàn)樗軌蛲钢?、使用方便等特點(diǎn)，受到不少消費(fèi)者的歡迎，但是同樣是信用卡，在給人們帶來方便的同時，也存在一定的漏洞和隱患，而有些別有用心的機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者就盯上了信用卡的這些漏洞，希望利用這些漏洞得到一些不正當(dāng)?shù)睦妫贾莸男庞每ㄓ脩粜≈x不久前就利用自己的信用卡套取了一筆錢，但是讓他沒有想到的是，這次套現(xiàn)讓他付出了慘重的代價。

【正文】

浙江杭州的小謝一邊上班，一邊和朋友一起經(jīng)營一家小店，收入還算穩(wěn)定，但是最近小謝的財務(wù)狀況卻遇到讓他心煩的危機(jī)。

【同期】浙江杭州信用卡用戶 小謝

本金53萬多，每個月的利息將近就是一萬塊錢，然后時間一久這個利息肯定是跟不上的，就沒有這個，還的話每個月利滾利肯定吃不消的。

【正文】

原來，今年春節(jié)之前，小謝的小店資金周轉(zhuǎn)上遇到了些問題，急需48萬元的現(xiàn)金。而網(wǎng)上的一則中介信息，吸引了小謝。中介人員告訴小謝，他們提供“刷卡提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，當(dāng)天到賬，只需要提前辦理一張有透支功能的銀行卡。

【同期】浙江杭州信用卡用戶 小謝

然后他就帶我去光大銀行辦了一張卡，那么卡的等于說他那個存貸合一卡，辦的時候就跟我講過了，那個卡的額度只有一萬八。

【正文】

利用這張透支額度不到2萬塊錢的信用卡，如何能夠套取48萬元的現(xiàn)金呢?小謝一直沒想明白。而中介卻告訴他，只要他提供信用卡、身份證和密碼，就能拿到這48萬塊錢。

在按照要求向中介提供了所有的材料之后，小謝發(fā)現(xiàn)中介開始分期分批向他這張信用卡內(nèi)存錢。

【同期】浙江杭州信用卡用戶 小謝

來回就是7、8次的樣子，每一筆他們的存款就是在50萬左右。

【正文】

最終，小謝的這張卡總共進(jìn)賬了400萬元，之后中介又開始分期分批把卡上的錢刷走了，而且刷走的錢比存入的錢還要多了一些。

【同期】浙江杭州信用卡用戶 小謝

我是后面短信一下子過來十多條我就看了一下，大概估計一下大概有4、5百萬的樣子這個錢。

【正文】

經(jīng)過了這樣一番折騰之后，中介人員告訴小謝業(yè)務(wù)辦完了，第二天小謝趕快查詢了一下銀行卡，卡里果真多了48萬。雖然錢到手了，但是為了這筆錢，小謝支付了高昂的手續(xù)費(fèi)。

【同期】浙江杭州信用卡用戶 小謝

最后一共是我們等到銀行的對賬單過來以后呢，一共是有53萬左右，53萬多一點(diǎn)的總欠款，我們實(shí)際上兩個人加起來實(shí)際到手上只有48萬左右，5萬多塊錢應(yīng)該就是他們公司收取的手續(xù)費(fèi)。

【正文】

小謝說，他現(xiàn)在很后悔利用信用卡套取了這筆錢，因?yàn)樗粌H支付了高昂手續(xù)費(fèi)，而且每個月還要償還將近1萬塊錢的利息，而這筆欠款和利息讓小謝承受了沉重的壓力和負(fù)擔(dān)。

在進(jìn)一步調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，小謝的遭遇并非個別現(xiàn)象，就在前不久浙江另外一家銀行發(fā)現(xiàn)有100多位信用卡用戶都出現(xiàn)了惡意透支和套現(xiàn)的問題，而且套現(xiàn)的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了信用卡本身的透支額度，考慮到這種情況可能產(chǎn)生大規(guī)模惡意透支的風(fēng)險，銀行的工作人員馬上向公安部門報了案。

【同期】杭州下沙公安分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長 曹秋奇

他對外宣稱就是空卡套現(xiàn)。就是你零額度甚至你欠錢了，我能幫你透支十萬十五萬，當(dāng)天取款都是這么來宣傳的。

【正文】

辦案民警和銀行工作人員在對這些異常數(shù)據(jù)進(jìn)行了仔細(xì)的分析之后發(fā)現(xiàn)，這些信用卡之所以能大量套取現(xiàn)金，利用的是信用卡的一項(xiàng)特殊業(yè)務(wù)——預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)。

所謂信用卡預(yù)授權(quán)，通俗地說，基本上和押金的作用類似。目前只針對酒店、汽車租賃行業(yè)的商戶開通。當(dāng)消費(fèi)者持信用卡入住酒店或租賃汽車時，銀行會先凍結(jié)信用卡里的部分資金，在完成消費(fèi)后，商戶再從中扣掉實(shí)際消費(fèi)的費(fèi)用;從而讓消費(fèi)者避免了攜帶大量現(xiàn)金等麻煩。

同時，部分銀行還規(guī)定，信用卡的預(yù)授權(quán)額度可以在實(shí)際凍結(jié)費(fèi)用的基礎(chǔ)上，再上浮15%;一旦消費(fèi)者違約給商戶帶來額外損失的，就可以從這15%的預(yù)授權(quán)額度中扣除。

而就是這15%的上浮空間，卻給不法分子留下了可乘之機(jī)。辦案民警告訴我們，還是以小謝的經(jīng)歷為例，信用卡的額度只有不到2萬塊錢，但只要先向信用卡內(nèi)存入大筆現(xiàn)金，就能將這張信用卡的額度瞬間提升到數(shù)百萬，再利用預(yù)授權(quán)上浮15%的規(guī)則，就能套出幾十萬現(xiàn)金了。

【同期】杭州下沙公安分局經(jīng)偵大隊(duì)民警 李晗

比如注入(存入)100萬，這時持卡人的信用卡里就有了100萬的現(xiàn)金(可用額度)，那么再通過犯罪嫌疑人的POS機(jī)，在那個POS機(jī)上進(jìn)行刷(預(yù)授權(quán))，那么這樣他就可以刷出115萬，相對于提高了15%。

【正文】

經(jīng)過統(tǒng)計，辦案民警最終發(fā)現(xiàn)，從2013年12月末到2014年1月，短短十幾天時間里，不法分子通過POS機(jī)預(yù)授權(quán)交易頻繁刷卡達(dá)上億元，從兩家商業(yè)銀行中實(shí)際套現(xiàn)1300多萬，直接獲利兩百多萬。在掌握了足夠的線索之后，警方最終將這些非法套現(xiàn)的不法分子抓獲歸案。

而對于這些不法分子來說，要想完成信用卡套現(xiàn)其實(shí)并不容易，首先要解決的是POS機(jī)的問題，因?yàn)榕c一般的POS機(jī)不同，要想利用預(yù)授權(quán)完成大額套現(xiàn)，POS機(jī)必須具有預(yù)授權(quán)功能，而為了拿到這樣的POS機(jī)，這些不法分子可謂是費(fèi)盡了心機(jī)。其中，有些不法分子是通過注冊虛構(gòu)酒店的方式，獲得這種特殊的POS機(jī)的。

【同期】杭州下沙公安分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長 曹秋奇

我們通過到工商了解一個注冊地點(diǎn)，然后找實(shí)地查訪以后發(fā)現(xiàn)就是一塊農(nóng)田，一塊農(nóng)地。壓根就不存在這個酒店，他只是為了這個POS機(jī)去工商辦理的這個個體工商戶的營業(yè)執(zhí)照。

【正文】

調(diào)查中，辦案民警注意，犯罪嫌疑人一共注冊了六家空殼公司，這些公司大多為酒店，都具備POS終端機(jī)預(yù)授權(quán)資格，而要想為酒店成功申請POS終端機(jī)，對他們來說也很容易，因?yàn)橄右扇松蚰潮旧砭褪菫榻鹑跈C(jī)構(gòu)做POS機(jī)代理業(yè)務(wù)的。

【同期】杭州下沙公安分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長 曹秋奇

比如說對外銷售POS機(jī)，POS機(jī)本就是可以賺錢，另外商戶比如說我把這個POS機(jī)賣給酒店，酒店刷他每筆交易他也有相應(yīng)的點(diǎn)位可以賺 他主要在賺這個錢，那這個錢當(dāng)然和預(yù)授權(quán)交易來說 比他正常交易上百倍的利益差 所以說他才鋌而走險去做這個事情。

【正文】

想方設(shè)法獲得了具有預(yù)授權(quán)功能的POS機(jī)之后，這些不法分子還需要解決一個難題，那就是用于套現(xiàn)的巨額資金。因?yàn)檎业剿麄兊挠脩粜庞每ǖ耐钢ь~度一般都不算高，要想套取更多的錢，這些不法分子必須先在用戶的信用卡中存入大量資金。而為了獲得更多的資金支持，這些不法分子也是想盡了辦法。

【同期】杭州下沙公安分局經(jīng)偵大隊(duì)副大隊(duì)長 曹秋奇

經(jīng)過我們偵查發(fā)現(xiàn)，等于應(yīng)該說犯罪嫌疑人在作案過程中每天需要大量資金，一天可能需要兩千萬到三千萬這樣不等的資金，所以說通過調(diào)查這個資金來源情況，發(fā)現(xiàn)他竟然有一個龐大的資金池，然后具體過程是犯罪嫌疑人等于說往資金池里打入五百萬的這個保證金，那這個第三方支付機(jī)構(gòu)給他這個保證金放大到5倍，相當(dāng)于他當(dāng)天可用的額度是兩千五百萬。

【正文】

根據(jù)犯罪嫌疑人的供述，他們?yōu)榱说玫礁叩念~度，在第三方支付機(jī)構(gòu)這里也是付出了更大的代價的。

【同期】犯罪嫌疑人 沈某

記者：他為什么把那個提高到五倍?

因?yàn)樗蚕胭嶅X，手續(xù)費(fèi)就提高了，手續(xù)費(fèi)本來是千分之二，現(xiàn)在是千分之三了，那他就給你五倍嘛。

【正文】

而不法分子在得到了巨額資金支持之后，又將這些資金滾動起來，利用部分銀行信用卡預(yù)付款差額，最終完成違法套現(xiàn)。

【同期】犯罪嫌疑人 馬某

一百萬存進(jìn)去，刷出來115萬，然后這115萬倒回它的資金那里，我就再拿這一百萬，就一直是這一百萬轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去就行了。

【正文】

在違法套現(xiàn)的過程中，不法分子除了提取高額的手續(xù)費(fèi)之外，還通過向持卡人隱瞞套現(xiàn)真實(shí)金額等方式，獲取更多的不當(dāng)?shù)美?/p>

【同期】 杭州下沙公安分局經(jīng)偵(禁毒)辦案民警 李晗

在套現(xiàn)的金額上呢犯罪嫌疑人也經(jīng)常隱瞞信用卡持卡人，比如說我們剛才舉的例子，他從信用卡的持卡人手上，這張卡里面套出了15萬，那么有時候他會欺騙這個持卡人告訴他只套出了6萬。

【正文】

有不少持卡人覺得自己只是為了獲得更多的資金，并不知道這些所謂的中介機(jī)構(gòu)是如何操作套現(xiàn)的，他們雖然快速拿到了大量資金，但是卻要為此付出沉重的代價。

【同期】北京市大興區(qū)法院助理審判員 張鳳華

如果持卡人不能按時還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，逾期不能還款可能會造成不良的信用記錄，情節(jié)嚴(yán)重的，甚至將構(gòu)成犯罪，承擔(dān)刑事責(zé)任。

【正文】

針對此案，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)以非法經(jīng)營罪立案，目前，案件正在進(jìn)一步偵辦當(dāng)中。

【演播室】

在分析了這起非法套現(xiàn)的案例之后，專家認(rèn)為不法分子的整個套現(xiàn)過程，算得上是組織嚴(yán)密、設(shè)計精巧的了;但是更值得我們深思的是，部分銀行的預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)還是存在一定的安全隱患和漏洞，才給不法分子留下了可乘之機(jī)，那么，隱患到底在哪里，究竟應(yīng)該怎樣堵住漏洞呢?繼續(xù)來看記者的調(diào)查。

【正文】

據(jù)公安部門統(tǒng)計，從去年下半年開始，全國范圍內(nèi)連續(xù)發(fā)生了十多起利用預(yù)授權(quán)大規(guī)模套現(xiàn)案件。與此同時，有消息報道稱，今年三月，央行已經(jīng)下文，要求8家第三方支付機(jī)構(gòu)全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶。另外，中國銀聯(lián)旗下兩家機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)則被要求自查。

與此同時，中國人民銀行也在其官方微博上發(fā)布消息：“2013年12月至2014年1月，全國發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險事件。經(jīng)核實(shí)，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置。”

專家指出，目前在POS終端機(jī)的審核和安裝等方面存在一定的漏洞，尤其是2010年以來，第三方支付機(jī)構(gòu)參與到信用卡收單業(yè)務(wù)中，一方面雖然推進(jìn)了信用卡的發(fā)展和普及，但是另一方面也出現(xiàn)了商家資質(zhì)審查不嚴(yán)等問題。

【同期】中央財經(jīng)大學(xué)教授 郭田勇

比如說你這些企業(yè)資質(zhì)沒有進(jìn)行審核，可能就會有一些皮包公司，甚至從事一些套現(xiàn)，非法活動的公司，也輕易能裝上POS機(jī)。由于有了這些非法機(jī)構(gòu)以后，那么當(dāng)然就會給這種信用卡的套現(xiàn)，包括利用信用卡的預(yù)授權(quán)管理上存在著漏洞，因?yàn)榇箢~的套現(xiàn)，就會留下一塊空間。

【正文】

另外銀行和監(jiān)管部門對于信用卡使用過程中的一些異常動態(tài)的監(jiān)控和預(yù)警能力不足，也給不法分子留下了可乘之機(jī)。

【同期】中央財經(jīng)大學(xué)教授 郭田勇

你到酒店，他怎么可能他一把刷個一百多萬，你在酒店住宿這些服務(wù)，所以它這里邊本身，其實(shí)交易是異常的，如果說我們的這套管理體系，這套系統(tǒng)能夠反映很靈敏，其實(shí)剛開始出現(xiàn)這種異常交易的時候，馬上就應(yīng)該能發(fā)現(xiàn)的嘛。

【正文】

而之所以會出現(xiàn)監(jiān)控和預(yù)警問題上的缺失，專家分析后認(rèn)為，與我國目前的信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)的分配規(guī)則有關(guān)。

【同期】中央財經(jīng)大學(xué)教授 郭田勇

刷卡一百萬，假如說我們1%的刷卡手續(xù)費(fèi)，那就一萬塊錢。那一萬塊錢，那銀行取7千，第三方機(jī)構(gòu)得兩千，中國銀聯(lián)得一千嘛，它就是這么一個分成。它對第三方機(jī)構(gòu)來講，因?yàn)檫@些公司畢竟剛剛起步，這對我也是一筆收入。所以它也有可能，明明發(fā)現(xiàn)有這種大額交易以后，它也會出現(xiàn)它不去主動去排查問題，去阻止的情況。

【正文】

而更為重要的是，專家認(rèn)為部分銀行目前的預(yù)授權(quán)規(guī)則設(shè)計上也存在不小的隱患。據(jù)金融專家介紹，信用卡預(yù)授權(quán)額度上浮并非我國獨(dú)有的，以美國為例，信用卡預(yù)授權(quán)在授信額度范圍內(nèi)上也會浮10%到15%。但是我國部分銀行執(zhí)行的上浮參考標(biāo)準(zhǔn)并不是信用卡的授信額度，而是信用卡內(nèi)實(shí)際凍結(jié)的費(fèi)用。

【同期】中央財經(jīng)大學(xué)教授 郭田勇

但中國呢，它是把除了你授信額度之外，只要你在信用卡中有存款，它也作為一塊既有的額度，它會給你統(tǒng)一上浮。你信用額度只有一千塊錢，我個人認(rèn)為，我們其實(shí)這個預(yù)授權(quán)概念，就應(yīng)當(dāng)是以你實(shí)際獲得的授信額度上浮，不能成為你獲得一百萬后，就可以給你一百一十五萬，這個從管理中是存在問題的。

【正文】

此外，專家認(rèn)為，要想遏制信用卡套現(xiàn)等一系列金融欺詐行為，我國的信用體制建設(shè)還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)。

【同期】北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授 章政

那么目前中國的這個社會征信制度是經(jīng)過了這個20年的發(fā)展以后，已經(jīng)初步形成，但是有好多這樣一些自然人，包括有一些法人，中小企業(yè)還沒有納入到我們這個征信制度，所以中國的征信制應(yīng)該我們認(rèn)為，還要進(jìn)一步的完善，包括在數(shù)量上，包括在數(shù)據(jù)質(zhì)量上，那么只有這樣才能夠?qū)φ麄€社會的金融環(huán)境，進(jìn)行全方位的服務(wù)和監(jiān)管。

【演播室】

雖然信用卡最近幾年來在我國發(fā)展迅速，但是總體來講這畢竟還算是一個新興事物，在發(fā)展的過程中遇到這樣那樣的問題也是在所難免的。就拿預(yù)授權(quán)額度的問題來說，表面上看，用戶可以拿到他們急需的資金，銀行、中介等金融機(jī)構(gòu)獲得了更多的收益，好像是個好事;但是背后呢，用戶背負(fù)了更為沉重的負(fù)擔(dān)，銀行承擔(dān)了更大的風(fēng)險。面對這樣的問題，其實(shí)解決起來并不復(fù)雜，只要銀行和監(jiān)管部門能及時發(fā)現(xiàn)漏洞，增強(qiáng)預(yù)警能力，不斷提高安全水平，這些問題都會迎刃而解。好，感謝收看《每周質(zhì)量報告》，下周同一時間再見。