大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)藏陷阱 一不小心或變巨債

西安城東一所職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生小李，用自己的身份信息為2位同學(xué)分期購(gòu)買了9部iPhone6 Plus手機(jī)，總價(jià)近6萬(wàn)元。事后，小李不僅沒收到錢，反而收到不少分期公司的催款電話和起訴通告，面對(duì)共計(jì)七八萬(wàn)元的分期債務(wù)。

此事報(bào)道后，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)這一新生事物引發(fā)諸多質(zhì)疑。按照業(yè)內(nèi)估算，校園分期市場(chǎng)的規(guī)模大概在每年1000億元。如此龐大的市場(chǎng)，運(yùn)行是否規(guī)范?

>>走訪 分期購(gòu)手機(jī)不需簽約 只要身份證學(xué)生證銀行卡

大學(xué)生辦理分期的手續(xù)很簡(jiǎn)單，只需要身份證、學(xué)生證和一張用于扣款的銀行卡。11月2日，華商報(bào)記者以學(xué)生的身份在雁塔路上一家電子產(chǎn)品廣場(chǎng)中，發(fā)現(xiàn)幾家公司在辦理時(shí)都沒有提及合同中的權(quán)利、義務(wù)以及違約追責(zé)條款，有的甚至在辦理前無(wú)法看到合同。

在二樓的蘇格拉分期，這里是小李辦理分期業(yè)務(wù)點(diǎn)之一。華商報(bào)記者表明自己是學(xué)生，想分期辦理手機(jī)后，一位女業(yè)務(wù)員問：“想要什么手機(jī)?你是哪個(gè)學(xué)校的?今年大幾?”

讀大幾和分期有什么關(guān)系?女業(yè)務(wù)員解釋，“如果你是大一、大二，最多可以分24期，如果你是大四，就只能辦理6期，或者不能辦理，因?yàn)楸仨毐ＷC你在大學(xué)畢業(yè)前分期結(jié)束。”

隨后這位業(yè)務(wù)員打開電腦后臺(tái)，詢問相關(guān)證件信息。當(dāng)華商報(bào)記者提出先看看合同時(shí)，該業(yè)務(wù)員說(shuō)，“沒有合同。有的地方是跟你簽協(xié)議，留有紙質(zhì)的協(xié)議;有的是你信息提交后，后臺(tái)審核通過(guò)后才能在網(wǎng)絡(luò)上生成合同。”記者提出不看合同怎么知道條款是如何約定的?該業(yè)務(wù)員說(shuō)，“你一分錢不掏就拿到了手機(jī)，按時(shí)給公司還錢就可以了，還有什么不放心的?”

在店內(nèi)張貼的分期款項(xiàng)中，只顯示了不同分期月數(shù)所對(duì)應(yīng)的還款價(jià)格，每個(gè)月的利息是如何核算的?這位業(yè)務(wù)員說(shuō)，“對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)大概就是每個(gè)月50元左右，如果是社會(huì)上的人來(lái)辦分期，利息會(huì)高一些，六七十的樣子。”

>>商家 代理12家分期公司 承諾可辦理12個(gè)手機(jī)

同樣在電腦城另外一家分期公司內(nèi)，華商報(bào)記者和大學(xué)生一起咨詢辦理分期業(yè)務(wù)，新概念手機(jī)分期公司老板說(shuō)，“一個(gè)月就三四百塊，不多。身份證是最重要的，學(xué)生證如果沒帶，可以用校園一卡通、圖書館借閱證來(lái)證明。”

記者問，最多可以辦理幾部手機(jī)?“我這里代理了12家分期公司業(yè)務(wù)，只要你愿意，12家公司都可以辦理。但沒有必要。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，此前就有一個(gè)女生，被男友帶著辦理了十幾部蘋果手機(jī)，后來(lái)男友消失，十幾家公司去追債。

這家負(fù)責(zé)人登陸到分期公司后臺(tái)商戶頁(yè)面，可以清楚地看到每一條辦理信息，包括學(xué)生信息、學(xué)籍信息、家長(zhǎng)和朋友的聯(lián)系方式等，該老板說(shuō)，“大部分學(xué)生都能按時(shí)還款，到目前為止我這里只有一個(gè)學(xué)生違約。這個(gè)一看就是‘專業(yè)’的，在所有的公司都辦過(guò)了。”

什么是“專業(yè)”的?該負(fù)責(zé)人解釋，就是專業(yè)辦理分期首期來(lái)“套現(xiàn)”的，“這種現(xiàn)在多得很。”

辦這么多還不起錢怎么辦?這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，“我看有的逾期不還也沒事。逾期就是利息很高，實(shí)在還不了，以后不在這家公司辦就行了。”

“低門檻并非真低，用身份證和學(xué)生證就可貸款背后，存在隱性擔(dān)保。在審核過(guò)程中，通過(guò)大學(xué)生提供的電話地址、家庭住址、父母聯(lián)系電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，以電話或者一對(duì)一實(shí)地審核等方式確認(rèn)其身份及還款能力，”曾在分期公司做業(yè)務(wù)員的陳先生說(shuō)，“如果大學(xué)生不能按期還款，平臺(tái)會(huì)找到其父母買單。”

>>算賬 分24個(gè)月買一部6088元手機(jī) 手續(xù)費(fèi)近2000元

趣分期一位客服人員介紹，申請(qǐng)時(shí)只需要提供個(gè)人身份證、學(xué)生證和一張?zhí)峁┛鄢制诳畹你y行卡，先通過(guò)認(rèn)證后，再申請(qǐng)面簽，在1-2個(gè)工作日內(nèi)會(huì)有工作人員來(lái)當(dāng)面審核證件是否與本人相符，第一單通過(guò)面簽，以后的訂單就可以通過(guò)電簽直接下單。“如果出現(xiàn)逾期，會(huì)對(duì)以后辦理分期有影響，如果逾期嚴(yán)重，會(huì)影響銀行征信。而目前各平臺(tái)之間的客戶信用管理都是獨(dú)立的，在一家逾期不影響在另一家辦理。”

人人分期官網(wǎng)對(duì)“逾期還款對(duì)我會(huì)有什么影響?”的問題這樣回應(yīng)：如果您在賬單最后還款日前，未還清該筆賬單金額，就會(huì)造成該筆賬單逾期。逾期賬單每天會(huì)產(chǎn)生(1%×當(dāng)月賬單金額)的滯納金。同時(shí)，您的個(gè)人信用還會(huì)因逾期而遭受影響，進(jìn)而對(duì)您以后的購(gòu)車、購(gòu)房及一切與個(gè)人信用相關(guān)的活動(dòng)成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

華商報(bào)記者在人人分期上看到，一臺(tái)16G的蘋果(Apple)iPhone 6s plus售價(jià)6088元，0首付分24期償還的話，每期償還335.86，其中本金253.67元，服務(wù)費(fèi)82.19元。兩年后分期結(jié)束，這臺(tái)手機(jī)僅手續(xù)費(fèi)就需償還1972.56元，共計(jì)8060.64元。

>>網(wǎng)站 不僅分期還能借款 利率最高差5倍

大到購(gòu)買3C數(shù)碼、奢侈品、旅游、教育培訓(xùn)、學(xué)駕照等，小到話費(fèi)充值、游戲充值、電影購(gòu)票等，大學(xué)生分期平臺(tái)產(chǎn)品種類越來(lái)越豐富，有的平臺(tái)還提供現(xiàn)金借貸分期產(chǎn)品，額度在2000元-3000元之間。

一項(xiàng)關(guān)于大學(xué)生分期平臺(tái)的公開調(diào)查顯示，在額度透明度方面，有77%的平臺(tái)貸款的最高額度較明確，有23%的平臺(tái)貸款額度較不明確。明確表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺(tái)占比為64%，逾期費(fèi)率不明確的平臺(tái)為36%。在明確逾期費(fèi)率的平臺(tái)中，逾期后每日費(fèi)率在1%的平臺(tái)占比最多，為55.56%，逾期后每日費(fèi)率最高的是3%，占比為5.56%，逾期后每日費(fèi)率最低的是0.05%，占比為22.22%;最高逾期費(fèi)率與最低逾期費(fèi)率相差60倍。

以 iPhone6plus 16g金色版為例，按照12期分期，不同平臺(tái)的利率之間存在很大的差異，最高利率為35.96%，最低利率為7.74%。而一位銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，“銀行分期一般來(lái)說(shuō)，分12期時(shí)利率在4%-5%，如果是一年后到期還款最高7%左右。”

>>律師 提供格式合同但不說(shuō)明 有違誠(chéng)信

“大學(xué)生不知情部分內(nèi)容對(duì)學(xué)生是否有效?如果是單方定的，未經(jīng)相對(duì)方知情同意，不發(fā)生效力。”北京康達(dá)(西安)律師事務(wù)所張麥昌律師分析，“如果在合同上簽了字，學(xué)生不看那就是自己的問題了。簽字了就需要履行。”

張麥昌律師說(shuō)，分期付款消費(fèi)對(duì)于涉世未深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一個(gè)新鮮事物，很有誘惑。商家利用學(xué)生的心理和自己的優(yōu)勢(shì)地位，在吸引學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)的同時(shí)，作為格式合同的提供方，給學(xué)生設(shè)定了很多義務(wù)和很高的違約金，對(duì)此又不作出特別的解釋和說(shuō)明，這違背了合同法和消法相關(guān)條款，也有違商業(yè)道德和誠(chéng)信原則。“但大學(xué)生畢竟是成年人，如果簽了字，合同還是有效的，主要義務(wù)仍需履行。”

一位家長(zhǎng)也對(duì)大學(xué)生“透支”分期消費(fèi)投反對(duì)票：“很多學(xué)生現(xiàn)在主要收入來(lái)源還是靠家長(zhǎng)，雖然可以打工還錢，但是萬(wàn)一打工的收入不夠還貸，還得‘子債父償’。而且天下沒有白吃的午餐，說(shuō)起網(wǎng)貸平臺(tái)上的虛擬交易，總感覺風(fēng)險(xiǎn)大。”

>>提醒 謹(jǐn)慎使用個(gè)人身份證信息 不替陌生人擔(dān)保

省消協(xié)工作人員李德才分析，作為互聯(lián)網(wǎng)金融分期付款服務(wù)，很容易讓涉世未深的大學(xué)生掉進(jìn)“溫水煮青蛙”式的消費(fèi)陷阱中。

對(duì)此，省消協(xié)特別提醒在校大學(xué)生，在購(gòu)買手機(jī)、電腦等物品時(shí)，要特別注意以下五點(diǎn)：一是堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)實(shí)用原則，做到量力而行、理性消費(fèi);二是不要輕信經(jīng)銷商不實(shí)宣傳和引導(dǎo)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)、電視、電話等遠(yuǎn)程銷售渠道要進(jìn)行認(rèn)真查驗(yàn)，建議選擇正規(guī)的實(shí)體店消費(fèi);三是對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)銷商的主體資格進(jìn)行必要的了解，不要從中間人、二手販子手中購(gòu)買;四是謹(jǐn)慎使用個(gè)人身份證信息，尤其不能替不熟悉的人進(jìn)行擔(dān)保，避免承擔(dān)不必要的法律責(zé)任;五是在遇到消費(fèi)糾紛、消費(fèi)欺詐時(shí)，要及時(shí)告之學(xué)校和家人，向有關(guān)行政部門、消協(xié)投訴或報(bào)警，防止自身合法權(quán)益受到侵害。