央視曝光：電話車險貓膩多 車險到底怎么選

電話車險內部多有玄機，貓膩太多，車主千萬不敢鋌而走險。緊接著4S店出來喊話，買車險還是實體店靠譜?？傻厍蛉硕贾?S為了收取高額的代理費，該買的不該買的，都讓車主埋單。車主也犯迷糊了，車險到底應該怎么選?

前幾天，央視報道，解開電話車險的貓膩，報道中提到電話車險“不足額保險”和“降低保險額度”是其價格便宜的最大手段。說白了，他們利用了車主的認知空白。具體怎么講，聽筆者為您娓娓道來。

啥是“不足額保險”?

有些電話保險員為了以低價吸引客戶，會按照不足額保險報價。所謂不足額保險，是保險金額低于保障價值的保險。

舉個例子來講：您花了20萬元買的車，電話車險會按照16萬甚至更低的金額來給您核算車輛的保險。20萬和16萬的價值在相同保險項下，核算費用時肯定是16萬的便宜。但是理賠的時候，全損時保險公司就會按16萬的保額來理賠。非全損時，按損失金額的一定比例賠付。

這也就是為什么很多電話車險理賠的時候會賠得很少，都需要車主自己掏一部分錢的原因。同樣，如果您的車報廢了，或者被盜搶了，也是在16萬的基礎上給您折舊來核算，賠得更少，損失也是不言而喻的。

什么又是“降低保險額度”?

這是電話車險的普遍做法。以最典型的第三者責任險來舉例說明，如果在汽車服務公司、保險代理點和個人代理買保險的話，我們通常會推薦客戶把第三者責任險保到20-50萬左右。即使保額在20-30萬，加上交強險的12萬，第三者責任險就能保到40萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，基本上是可以滿足賠償需求的。

而電話車險給客戶核算的時候全部是按照10萬元的保額來核算，在保費上自然要便宜不少了。但是一旦出現(xiàn)重大人員傷亡事故的話，即使加上交強險的12萬最多也就賠償22萬。然而按照現(xiàn)在的賠償標準根本就不夠，到時候客戶就得自己掏腰包去賠償巨額賠款了。這也就是傳說中的占小便宜吃大虧。

央視一曝光，立馬4S店上來喊話：電話車險不靠譜，還是實體好。實體如果真的好，誰還愿意上淘寶!

4S店對賣新車搭售車險，已經(jīng)是路人皆知的事實。為啥要強買強賣呢?巨大的利益驅動啊!據(jù)悉，4S店與保險公司簽訂協(xié)議，一般可以獲得保費近20%的代理費服務費。而且具體的代理銷售員出售車險，還要一定的代理服務費。這么高的“服務費”最后還是要車主來埋單。為了利益驅動，銷售人員就憑借您對4S店的信任，鼓勵您只買貴的，不選對的。

一邊是央視報道，電話車險貓膩多，一邊是4S店代理費用高。我們應該如何選擇?專家說了，學點車險專業(yè)知識很有必要!要是一年前，我也是這么想的?？梢苿踊ヂ?lián)網(wǎng)時代，消費者的痛點，就是創(chuàng)業(yè)者的風口。

2014年，國內出現(xiàn)了一批以車險為切入點的創(chuàng)業(yè)公司。這些公司大多整合了主流車險公司的數(shù)據(jù)庫，根據(jù)車主的信息，為車主推薦合適自己的車險產(chǎn)品。具有代表的公司有車車車險，小馬車險，車險無憂。

車車車險，主要為車主提供智能推薦和在線交易服務。在車車微信公眾號、App或PC官網(wǎng)上，系統(tǒng)依據(jù)用戶數(shù)據(jù)智能推薦多種保險方案，讓小白也能輕松選擇車險組合。用戶確認了車險方案后可以直接進行線上支付，完成投保，就像在攜程上買機票一樣便捷。車車科技的負責人在接受采訪時談到：“車車車險是幫助傳統(tǒng)的保險公司實現(xiàn)更多的信息入口和網(wǎng)銷增量，節(jié)省車險公司的營銷費用、代理費用和管理費用，還利于民，實現(xiàn)用戶和車險公司的雙贏。

為了保護車主在車車車險投保的利益，車車科技組建了專門的客戶理賠團隊，給車主提供5000家4S店一站式理賠服務，雙層保護車主利益。”當談到未來發(fā)展時，車車科技負責人表示：“車車車險，實現(xiàn)0代理費，0手續(xù)費，將利益返還給車主，以車險為入口，車車致力于建造一個車主共享平臺。”

小馬車險，比車車車險更單純一些，目前只提供第三方信息的整合，通過車險推薦和消費者習慣調查結果推薦兩種方式，為車主推薦屬于自己的車險產(chǎn)品。

車險無憂強調軟硬結合，通過為車主安裝“車寶”數(shù)據(jù)監(jiān)測硬件，為車主贏得更多的車險費率優(yōu)惠。說的直白一點，就是車險定價上參考車主的駕駛數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，讓保險公司動態(tài)調整保費，獎勵好司機。

移動車險公司的優(yōu)勢在于，他們通過數(shù)據(jù)整合，讓車主簡單快速直接的看到自己所選的產(chǎn)品和相應的服務。真正做到“透明、公平、公正”不受銷售人員的誘導，是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的“防忽悠”利器。

我們可以想象，在不遠的將來，有了車車車險、車險無憂這樣的平臺。車主買車險不但防忽悠，而且免騷擾。真是，“媽媽再也不用擔心我的車險了!”。您要買車險，不妨先去比比看。