業(yè)內(nèi)專家分析如何保障重疾險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益

今年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》，其中提到，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率不足10%，近半數(shù)受訪者認(rèn)為“價(jià)格太高”，近三成認(rèn)為“不知道選哪個(gè)產(chǎn)品”，近兩成選擇“看不懂產(chǎn)品介紹”是阻礙他們購(gòu)買保險(xiǎn)的主要因素。報(bào)告顯示，2018中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)為63，與2017年的60.6相比有所提升，但整體發(fā)展處于基礎(chǔ)水平，仍有很大提升空間。

雖然在發(fā)展過(guò)程中存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，但保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，有著不可替代的重要作用。如何才能減少目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的不良行為?消費(fèi)者如何選購(gòu)到性價(jià)比高、適合自己的重疾險(xiǎn)?

南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為，重疾險(xiǎn)在我國(guó)是一個(gè)發(fā)展較早的商業(yè)保險(xiǎn)類型，最初是由壽險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，以死亡保障為核心設(shè)立。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，逐漸變成今天這種以保障重大疾病終身為主的保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)屬于定額給付，與治療的實(shí)際開(kāi)支無(wú)關(guān)，一般將保障范圍限制在生死攸關(guān)的特定疾病上，對(duì)疾病的界定也較為細(xì)致、嚴(yán)格。

“重疾險(xiǎn)其實(shí)是與我國(guó)國(guó)情相聯(lián)系的概念。”朱銘來(lái)說(shuō)，“國(guó)際上的健康險(xiǎn)一般都是一年期的純保險(xiǎn)，以看病為核心，沒(méi)有返還功能，也很少涉及死亡情況。但是由于國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄，覺(jué)得交了幾十年的錢以后還能拿回一些錢也挺好，所以國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)也比較強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄投資，與壽險(xiǎn)的概念相似。不過(guò)，隨著我國(guó)社保的普及和年輕人消費(fèi)理念的變化，他們?cè)絹?lái)越能接受保險(xiǎn)就是一種純消費(fèi)行為這個(gè)概念了。這幾年市面上出現(xiàn)了一些一年期的百萬(wàn)抗癌險(xiǎn)等險(xiǎn)種，它們沒(méi)有返還功能，單純保障醫(yī)療費(fèi)用，這類保險(xiǎn)帶有人與人之間經(jīng)濟(jì)互助的意味，主要適用于中青年群體。”

朱銘來(lái)建議，消費(fèi)者可以考慮購(gòu)買純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。“買保險(xiǎn)時(shí)，不要完全把目標(biāo)放在投資回報(bào)上。如果消費(fèi)者的主要訴求是醫(yī)療保障，那么遇到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型的健康險(xiǎn)，就要慎重考慮。返還型保險(xiǎn)的費(fèi)用比純消費(fèi)型要高一些，雖然最后還能拿到一些錢，但其投資回報(bào)率不可能像投資理財(cái)那么高，如果保險(xiǎn)公司宣稱最后拿到的錢可以比銀行高多少倍，那可能就帶有誤導(dǎo)性質(zhì)。并且，從長(zhǎng)期來(lái)看，這些錢還會(huì)受到通貨膨脹等因素的影響”。

“理財(cái)和保障還是要分開(kāi)，如果消費(fèi)者想投資，可以用專門的理財(cái)工具。就保險(xiǎn)而言，既不一定要保終身，也不一定非要是儲(chǔ)蓄型，消費(fèi)者可以考慮純消費(fèi)型保險(xiǎn)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)疾病發(fā)病率、診療率、治愈率、治療費(fèi)用等方面也可以進(jìn)行更準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)和預(yù)測(cè)，所以百萬(wàn)抗癌險(xiǎn)這類報(bào)銷型的保險(xiǎn)在以后也會(huì)慢慢發(fā)展起來(lái)。”朱銘來(lái)說(shuō)。

針對(duì)目前重疾險(xiǎn)存在的一些問(wèn)題，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)如何保護(hù)自身權(quán)益?

朱銘來(lái)認(rèn)為，消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真閱讀條款，不要怕麻煩，不明白的地方可以要求銷售人員進(jìn)一步解釋。要格外留意條款中保險(xiǎn)公司除外責(zé)任的部分，并且對(duì)疾病的界定都要小心，要關(guān)注細(xì)節(jié)。

“一定要仔細(xì)閱讀條款。比如一個(gè)產(chǎn)品保心臟病，但兒童的先天性心臟病算不算在里面?”朱銘來(lái)說(shuō)，“很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都保同一種疾病，但是在條款細(xì)節(jié)上卻不一定相同，如果消費(fèi)者之前不留意、不明白，最后可能拿不到錢。”

面對(duì)日益增長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)公司自身和監(jiān)管部門都提出了新的要求。

朱銘來(lái)認(rèn)為，要保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益，保險(xiǎn)公司要對(duì)條款做詳細(xì)的解釋說(shuō)明，不能對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)。保險(xiǎn)是涉及人們切身利益的大事，條款不光要詳細(xì)，還要語(yǔ)言簡(jiǎn)單化，讓消費(fèi)者能看得懂。另外，對(duì)于一些“霸王條款”，有關(guān)部門要加大查處力度，糾正行業(yè)內(nèi)的不正之風(fēng)。

“以前曾發(fā)生過(guò)消費(fèi)者將保險(xiǎn)公司告上法庭的例子，因?yàn)楹芏喙驹诶碣r時(shí)過(guò)分強(qiáng)調(diào)一些細(xì)節(jié)上的要求。后來(lái)國(guó)家對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，出臺(tái)了對(duì)很多重大疾病的統(tǒng)一解釋標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司也要對(duì)自己的條款進(jìn)行詳細(xì)解釋說(shuō)明，比如那種主險(xiǎn)壽險(xiǎn)、附加重疾險(xiǎn)的品種，保險(xiǎn)公司的責(zé)任是怎樣確定的?壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額是累加還是共享?這些都要說(shuō)清楚，不能誤導(dǎo)消費(fèi)者。”朱銘來(lái)說(shuō)。