惡意透支定罪標準上調(diào) 你的信用卡用對了嗎？

12月1日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合下發(fā)的《關于修改〈關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》(以下簡稱《決定》)正式執(zhí)行。按照《決定》，惡意透支信用卡定罪量刑門檻由原來的1萬元上調(diào)至5萬元，同時，對“有效催收”的認定、惡意透支數(shù)額的計算和認定等原有條款也進行了修改。

新規(guī)一經(jīng)出臺，引發(fā)市民關注與廣泛議論：信用卡惡意透支定罪門檻提高，是否會促使銀行嚴把信用卡準入關？ 哪些方式屬于“有效催收”？持卡人應該如何正確使用信用卡？無力還款時可以選擇信用卡代還嗎？帶著疑問，記者走訪了我市多家銀行。

新規(guī)： 上調(diào)惡意透支入罪門檻

近年來，我國信用卡市場呈現(xiàn)出爆發(fā)之勢。與此同時，惡意透支、過度授信等問題逐漸凸顯，惡意透支信用卡詐騙罪也持續(xù)高發(fā)，一定程度上造成司法資源的浪費。

中國人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年第三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張，環(huán)比增長3.36%。全國人均持有信用卡0.47張。信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應償信貸余額的1.34%。

業(yè)內(nèi)專家認為，之前的信用卡惡意透支入罪門檻已不符合發(fā)展實際情況，不利于推動信用卡市場良性發(fā)展。該《決定》對維護信用卡管理秩序發(fā)揮積極作用，對入罪門檻提升、“有效催收”的界定，則可能對銀行催收能力提出更高要求。

“當然，惡意透支信用卡入罪門檻的提高并不意味著放縱犯罪，符合寬嚴相濟刑事政策的要求。” 一家銀行信用卡中心工作人員告訴記者，“當前，年輕人逐漸成為持有信用卡的主力人群，由于他們的還款能力和財務管理能力相對較低，惡意透支的犯罪率也在逐年增加。在此提醒大家理性用卡，避免過度負債、透支消費。”

市場：信用卡風控再迎考驗

“立案門檻上調(diào)后，申請銀行信用卡的條件是否會更加嚴格？額度是否也會較之前有所降低？”采訪中，正準備辦理信用卡的小董表達了自己的擔憂。其實，《決定》出臺后，不少市民與小董一樣，對“銀行是否會嚴把信用卡準入關”持有疑問。

“暫時，并未接到總行關于調(diào)整信用卡申辦條件的通知。”華夏銀行鄭州分行信用卡中心工作人員告訴記者，目前，信用卡申請和辦理與之前并無變化。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，當前，我市多家銀行網(wǎng)點申辦信用卡的標準并未調(diào)整。而對于后續(xù)是否會進行調(diào)整，還未可知。有銀行人士分析，入罪門檻的提高，將考驗發(fā)卡銀行風控能力，對銀行而言，降低信用卡審批額度或者提高辦卡門檻，未嘗不是提升風控能力的手段。

“對于持卡人而言，避免惡意透支才是關鍵。”一家城商行相關負責人表示，《決定》明確，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或期限透支，經(jīng)銀行兩次“有效催收”后超過3個月仍不歸還，即為惡意透支。

而持卡人接受到的催收是否為“有效催收”，應根據(jù)銀行提供的電話錄音、信息送達記錄、電子郵件送達記錄等作出判斷。“我行在賬單提醒方面，除了手機短信、電話及上門溝通等形式，還開通了微信端的賬單提醒。”中原銀行鄭州分行信用卡中心產(chǎn)品經(jīng)理羅昊提醒，持卡人應隨時關注賬單提醒，及時還款，以免造成惡意透支。

據(jù)了解，包括興業(yè)銀行鄭州分行、招商銀行鄭州分行在內(nèi)的多家銀行均采用短信、電子郵件、紙質賬單或微信賬單提醒等多形式進行賬單提醒，避免單一提醒方式無法有效告知。

提醒：賬單“代償”不可取

在部分持卡人盲目消費后遭遇大量透支、無法歸還的窘境時，“信用卡代還”被當做“救命稻草”，成為少數(shù)持卡人的首選。不過，使用信用卡代還產(chǎn)品風險隱患大，有可能造成信用卡違規(guī)封卡，甚至讓持卡人背負上更為沉重的債務。

興業(yè)銀行鄭州分行信用卡中心相關負責人告訴記者，盲目使用代償產(chǎn)品，有可能造成個人信息的泄露，更有甚者會被一些不良貸款機構盯上，甚至會影響個人征信。建議正確使用信用卡，根據(jù)收入情況有計劃地進行刷卡消費。無法全額還款時，分期是可靠選擇。另外，不要隨意相信辦理高額信用卡的推銷或中介，不隨意綁定網(wǎng)上平臺，以免造成信息泄露盜刷等風險。

羅昊也提醒持卡人，避免使用信用卡代還產(chǎn)品，據(jù)介紹，目前國內(nèi)信用卡代還產(chǎn)品面臨“代償平臺不如信用卡分期省錢”“個人隱私信息泄露”等問題，建議大家盡量不要選擇這些信用卡代償模式，如果賬單數(shù)額較大暫時無法償還，可選擇銀行的分期還款業(yè)務，延長還款期，以降低還款壓力。同時，提醒持卡人不要套現(xiàn)，這屬于違法行為，無論是“代養(yǎng)卡”還是“代提額”，建議大家淡化額度屬性，多去享受信用卡帶來的權益優(yōu)惠。