滿(mǎn)足超前消費(fèi)借貸太方便也有隱憂(yōu)

手機(jī)是最新款，衣服穿名牌，什么時(shí)尚買(mǎi)什么，面對(duì)著身邊這樣的年輕人，您有沒(méi)有想過(guò)，他（她）并不是富二代，反而可能是借錢(qián)花的負(fù)一代？

對(duì)此，法律及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專(zhuān)家發(fā)出警示：對(duì)于一些90后來(lái)說(shuō)，超前消費(fèi)與過(guò)度負(fù)債成為一枚硬幣的兩面，需要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，以免給自己的學(xué)習(xí)、生活帶來(lái)壓力。

八千工資到手直接還錢(qián)

“姐，快給我的招行卡上轉(zhuǎn)6000塊，我明天就還你。”剛等姐姐說(shuō)了一個(gè)“好”字，李云（化名）就掛斷了電話(huà)。隨后，他在微信上告訴姐姐，當(dāng)天是他微粒貸分期還錢(qián)的最后一天了，“今天還了，明天再借出來(lái)，我就能還你了。”

這一年多來(lái)，李云也記不清向姐姐這么拆解過(guò)多少次錢(qián)了，“微信的微粒貸一個(gè)月6000，支付寶的螞蟻借唄3000，花唄2000，還有房租2500。吃飯、交通、水電等3000元。”李云給北京青年報(bào)記者算了一筆賬，“這16500元，就差不多是現(xiàn)在我每個(gè)月的固定支出。”

李云是標(biāo)準(zhǔn)的90后，大學(xué)的時(shí)候就開(kāi)始用花唄、借唄，只不過(guò)當(dāng)時(shí)的額度不高，所以即使欠也欠不了多少錢(qián)，“問(wèn)家里要一點(diǎn)兒，自己稍微緊一點(diǎn)，也就差不多能還上了。”

工作之后，李云的消費(fèi)水漲船高，連帶著微粒貸、螞蟻花唄、借唄的額度也有了不少的提高，“加起來(lái)差不多8萬(wàn)的額度。”

最初，李云還能“收著”，不敢透支太多，但后來(lái)李云發(fā)現(xiàn)，從微粒貸借錢(qián)，可以再用螞蟻借唄的錢(qián)還，只是多出一些利息而已，“不用向別人借，放款速度也很快。”

于是，李云開(kāi)始了大膽使用微粒貸和螞蟻花唄的日子，幾次大額支出后，他突然發(fā)現(xiàn)自己在兩邊平臺(tái)都沒(méi)有借款額度了，不得已他給所有的借款都辦理了分期，勉強(qiáng)還了一期之后，就沒(méi)錢(qián)再還第二期了。李云說(shuō)，這一年多，自己的工資卡好像個(gè)中轉(zhuǎn)站，“工資到手8000，每次還沒(méi)捂熱，就全還錢(qián)了。”

李云覺(jué)得這樣下去不行，他申請(qǐng)了一張信用卡，用信用卡套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)。但沒(méi)想到，信用卡額度太低，之前借得錢(qián)還不上了。李云這才有些急了。

做表格記錄還款時(shí)間和金額

和李云不同的是，金子（化名）一次性微粒貸借出來(lái)5萬(wàn)元，然后用信用卡套現(xiàn)的方式來(lái)回倒著還錢(qián)，“利息都已經(jīng)好幾千了。”

盡管欠了幾萬(wàn)元，工資也不算高，但金子并不勉強(qiáng)自己“節(jié)儉生活”，手機(jī)是最新的XS，衣服都要名牌，口紅一買(mǎi)就是好幾個(gè)顏色，香水同樣也是，“欠的錢(qián)還上就行，這和我的消費(fèi)有什么關(guān)系呢？”

金子做過(guò)一個(gè)表格，上面詳細(xì)標(biāo)注了自己各個(gè)平臺(tái)以及信用卡的還款時(shí)間和金額，每天都要去看一遍，“就怕漏了。”

連續(xù)倒來(lái)倒去幾次之后，金子發(fā)現(xiàn)，自己所欠的錢(qián)越來(lái)越多了，但即使如此，她依然沒(méi)有辦法讓自己“節(jié)約”，她也為此苦惱過(guò)，“后來(lái)也想開(kāi)了，該咋地就咋地吧。”不過(guò)也只有每次到了大筆還款的時(shí)候，金子才會(huì)著急，“很多次差點(diǎn)兒就還不上了。”后來(lái)金子算了一下，這幾年下來(lái)，利息的支出也有幾萬(wàn)元了。

網(wǎng)貸平臺(tái)貸款3萬(wàn)利息近2萬(wàn)

和李云、金子不同的是，徐雷（化名）不止借微粒貸和螞蟻花唄，他還借了一次小額貸，想起那次借款，徐雷心有余悸，“利息太高了。”

徐雷一直用信用卡套現(xiàn)來(lái)還微粒貸和借唄，突然有一天，他發(fā)現(xiàn)自己幾萬(wàn)塊的信用卡還不了了，“錢(qián)不知道去哪里了。”徐雷想盡辦法，也沒(méi)有湊夠錢(qián)，不得已他從一家網(wǎng)貸平臺(tái)借了三萬(wàn)元，本來(lái)想三個(gè)月還清，結(jié)果沒(méi)想到中途又有事情，拖了6個(gè)月才還，光利息就支付了快2萬(wàn)。徐雷形容自己那些天，睡不好，吃不好，就怕平臺(tái)來(lái)催債，“整個(gè)人的精神差極了。”

貸款平臺(tái)的錢(qián)還完之后，徐雷好好睡了一覺(jué)，覺(jué)得從來(lái)沒(méi)有這么輕松過(guò)?，F(xiàn)在徐雷還有十幾萬(wàn)的欠款，但他在家人的幫助下，制訂了一個(gè)還款計(jì)劃，每月按照計(jì)劃還款，“也會(huì)有其他消費(fèi)，但大額支出控制住了，也不亂買(mǎi)東西了。”

專(zhuān)家預(yù)警：貸款一定要認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)

北京市京師律師事務(wù)所張新年律師認(rèn)為：超前消費(fèi)是一種消費(fèi)形式，會(huì)受到借款平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、社會(huì)的物質(zhì)文化生活水平、個(gè)體的消費(fèi)觀念等各方面的影響。雖然超前消費(fèi)本身并不是法律概念，不在法律調(diào)整和規(guī)制范圍，但其中可能包含著較為復(fù)雜的借貸法律關(guān)系。

張新年強(qiáng)調(diào)，年輕人群體尚處于人生不穩(wěn)定的階段，網(wǎng)貸平臺(tái)為了放貸，如果不擇手段地向年輕人傳播“超前消費(fèi)”等理念，誤導(dǎo)年輕人熱衷于以借貸的方式進(jìn)行盲目、非理性的消費(fèi)，雖然法律對(duì)此難以干預(yù)，但從社會(huì)責(zé)任的角度來(lái)，顯然有違商業(yè)倫理。

另外，如果其中涉及欺詐、詐騙活動(dòng)，則另當(dāng)別論，應(yīng)依法予以打擊。

張新年同時(shí)指出，超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)很容易導(dǎo)致年輕人陷入信用卡逾期、“套路貸”等債務(wù)捆綁的深淵，會(huì)給自身帶來(lái)較大的心理壓力，也會(huì)給學(xué)業(yè)、工作甚至個(gè)人信譽(yù)和家庭、社會(huì)關(guān)系造成不良影響。

至于如何避免這類(lèi)法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，張新年表示，年輕人其實(shí)是在學(xué)習(xí)、社交、戀愛(ài)婚姻、養(yǎng)老撫幼、居住出行等各方面最需要錢(qián)的，面臨很多剛需，但往往入不敷出，社會(huì)應(yīng)該給年輕人創(chuàng)造更多提高福利和消費(fèi)升級(jí)的制度空間，并通過(guò)宣傳教育的方式，講清楚超前消費(fèi)的類(lèi)型以及過(guò)度消費(fèi)可能產(chǎn)生的后果，讓年輕人能夠理性面對(duì)現(xiàn)階段在學(xué)習(xí)、工作與生活享受之間難以調(diào)和的矛盾，盡可能地做到消費(fèi)平衡。

張新年律師最后提到，若在超前消費(fèi)的過(guò)程中遭遇“套路貸”、詐騙、侵犯?jìng)€(gè)人隱私、非法逼債等不法行為，應(yīng)留存證據(jù)并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，切不可悲觀盲目走極端。同時(shí)面對(duì)債務(wù)逾期、失信等問(wèn)題，也應(yīng)積極止損，可以向銀行、學(xué)?；騿挝坏确矫娣从城闆r，可以與親朋積極溝通，尋求幫助。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝指出，過(guò)度負(fù)債、超前消費(fèi)是一些90后的特點(diǎn)。相較于80后的精打細(xì)算，一些90后熱衷超前消費(fèi)，并不令人驚奇。“我關(guān)注到不少90后年輕人，有很多已經(jīng)淪落到到處借款過(guò)日常生活的地步，隨時(shí)都有‘破產(chǎn)’的風(fēng)險(xiǎn)。建議90后年輕人自覺(jué)抵制社會(huì)不良消費(fèi)理念，說(shuō)一分錢(qián)掰兩半兒花有點(diǎn)兒夸張，至少要學(xué)會(huì)量力而行，將自己由‘負(fù)翁’變成真正的富翁。”此外，貸款一定要看清楚風(fēng)險(xiǎn)，不仔細(xì)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的借貸行為不僅可能導(dǎo)致借債人的悲劇性后果，甚至給整個(gè)金融系統(tǒng)帶來(lái)危害。