金融創(chuàng)新應(yīng)以安全為核心

今年央視“3·15”晚會(huì)曝光銀聯(lián)卡閃付功能會(huì)默認(rèn)開(kāi)通且存在盜刷風(fēng)險(xiǎn)。此后，銀聯(lián)發(fā)表聲明對(duì)此進(jìn)行了解釋。

據(jù)了解，寧夏公安機(jī)關(guān)曾對(duì)社會(huì)上出現(xiàn)的新型詐騙作出警示，其中就包括銀聯(lián)閃付:銀聯(lián)芯片卡“小額免密免簽”功能實(shí)施非接觸式盜刷銀行卡犯罪。POS機(jī)閃付刷卡區(qū)間僅為1至5厘米。實(shí)施犯罪過(guò)程中，犯罪嫌疑人只需用經(jīng)過(guò)偽裝后的POS機(jī)手提包靠近一下受害者的卡包即可得逞。犯罪嫌疑人利用中國(guó)銀聯(lián)推出的“云閃付”小額免密免簽支付業(yè)務(wù)功能，實(shí)施非接觸式盜刷犯罪。此類(lèi)犯罪形式新穎，手法隱蔽，危害性強(qiáng)。

科技在推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了一些安全隱患。對(duì)此，《法制日?qǐng)?bào)》記者與業(yè)內(nèi)有關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行了對(duì)話。

對(duì)話人

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任　劉少軍

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)　李?lèi)?ài)君

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任　尹振濤

默認(rèn)開(kāi)啟申請(qǐng)關(guān)閉

漠視客戶(hù)基本權(quán)利

記者:銀聯(lián)卡閃付功能是默認(rèn)開(kāi)通的，關(guān)閉需要單獨(dú)申請(qǐng)，從法律層面來(lái)看這是否存在問(wèn)題?

劉少軍:這一點(diǎn)侵犯了付款人的付款方式選擇權(quán)和支付風(fēng)險(xiǎn)知情權(quán)。如果持卡人在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)事先約定，自己放棄選擇支付方式和支付風(fēng)險(xiǎn)提醒的權(quán)利，金融機(jī)構(gòu)這種默認(rèn)開(kāi)啟的行為就是一種侵權(quán)行為。雖然詢(xún)問(wèn)每位持卡人是否愿意開(kāi)啟這一業(yè)務(wù)、告知開(kāi)啟這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，需要付出一定的時(shí)間和成本，并且銀行卡閃付業(yè)務(wù)也比較充分考慮到了持卡人的支付安全，并制定了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施。但是，不尊重持卡人的選擇權(quán)利，不向持卡人告知風(fēng)險(xiǎn)就默認(rèn)開(kāi)啟這一功能，對(duì)于法治社會(huì)而言是不能容忍的。

事實(shí)上，除了默認(rèn)開(kāi)啟閃付功能之外，銀行業(yè)在不少業(yè)務(wù)中都存在這種侵犯客戶(hù)權(quán)利的現(xiàn)象。這也反映出銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)者法治觀念有待加強(qiáng)。按照目前的情況，客戶(hù)對(duì)這種小型侵權(quán)事件難以通過(guò)法律途徑進(jìn)行統(tǒng)一救濟(jì)。如果能夠進(jìn)行統(tǒng)一的救濟(jì)，相信銀行經(jīng)營(yíng)者也不敢任意實(shí)施這些侵權(quán)行為。隨著法治建設(shè)不斷完善，正在不斷試點(diǎn)新的公益訴訟形式和其他金融糾紛的統(tǒng)一解決方式，相信將來(lái)會(huì)有較好的法律救濟(jì)途徑，金融機(jī)構(gòu)也能夠比較好地尊重客戶(hù)的權(quán)利。

默認(rèn)開(kāi)啟、申請(qǐng)后才能關(guān)閉，這一行為背后的基本邏輯是:先統(tǒng)一侵犯所有持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)，持卡人維護(hù)自身權(quán)利時(shí)再予以糾正，這種做法本身就是對(duì)客戶(hù)基本權(quán)利的漠視，這幾乎已經(jīng)成為金融行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式調(diào)整、增加新的服務(wù)和收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)的普遍做法。雖然這些業(yè)務(wù)多數(shù)也都是從有利于客戶(hù)利益的角度考慮，內(nèi)部也往往有嚴(yán)格的控制制度，比較充分地考慮到了客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全，為客戶(hù)進(jìn)行了比較充分的安全保障。但是，這種做法在程序上不合乎相關(guān)法律規(guī)定。

黨的十九大提出，“到2035年，法治國(guó)家、法治政府、法治社會(huì)基本建成”。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，需要從一點(diǎn)一滴做起。為了尊重權(quán)利而付出一定的成本是應(yīng)該的，維護(hù)的是整個(gè)社會(huì)遵守法律的習(xí)慣，從宏觀上講可以節(jié)約更多的社會(huì)成本，銀行應(yīng)該起到表率作用。

李?lèi)?ài)君:銀行卡的法律關(guān)系是銀行與持卡人的存款法律關(guān)系，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行對(duì)持卡人的銀行卡資金有保證資金安全的義務(wù)。因此，商業(yè)銀行開(kāi)通任何支付方式應(yīng)以保證客戶(hù)資金安全為核心。銀行卡開(kāi)通閃付的核心是要保證客戶(hù)資金安全。

尹振濤:其實(shí)，閃付功能的開(kāi)啟和整個(gè)金融科技新技術(shù)的應(yīng)用有很大關(guān)系。隨著第三方支付、無(wú)媒介支付、二維碼支付的發(fā)展，包括銀聯(lián)在內(nèi)的傳統(tǒng)支付都面臨技術(shù)的革新和挑戰(zhàn)。這是閃付應(yīng)運(yùn)而生的重要背景之一。

任何金融產(chǎn)品或者金融技術(shù)的革新都可能帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。實(shí)際上，金融技術(shù)越便捷，伴隨的隱患、風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)更多。但如果摒除任何風(fēng)險(xiǎn)，就無(wú)法談創(chuàng)新，無(wú)法談邊界。從而造成更麻煩的局面。如若強(qiáng)調(diào)安全，那支付5毛錢(qián)也需要U盾，而U盾這種技術(shù)本身也存在隱患；如果使用現(xiàn)金，可現(xiàn)金也有可能被偷。

銀行提供安全保障

持卡人盡注意義務(wù)

記者:銀聯(lián)在推廣閃付時(shí)設(shè)置了相關(guān)條款，即因閃付造成資金風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)無(wú)條件賠付。從法律角度來(lái)看，這一條款對(duì)于銀聯(lián)閃付用戶(hù)來(lái)說(shuō)會(huì)有怎樣的影響?

劉少軍:銀聯(lián)對(duì)銀行卡閃付資金損失的賠付條款是國(guó)際慣例，也是我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)對(duì)這類(lèi)問(wèn)題的基本態(tài)度，同時(shí)也是持卡人應(yīng)該享有的基本權(quán)利。

必須肯定的是，閃付本身的制度設(shè)計(jì)符合國(guó)際慣例，也保持了各方權(quán)利義務(wù)的基本均衡。我個(gè)人認(rèn)為，閃付制度本身的設(shè)計(jì)還是具有較高法治水準(zhǔn)的，比較充分地保護(hù)了持卡人的利益，持卡人使用閃付功能也基本上不存在支付風(fēng)險(xiǎn)。

只要持卡人自身盡到應(yīng)盡的注意義務(wù)，是能夠完全保障其資金安全的。這里必須說(shuō)明的是，持卡人對(duì)自己的銀行卡也有合理的注意義務(wù)，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷的情況，并及時(shí)告知金融機(jī)構(gòu)其銀行卡被盜刷的事實(shí)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)停止損失。如果持卡人沒(méi)有盡到合理的注意義務(wù)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

李?lèi)?ài)君:這是對(duì)客戶(hù)無(wú)過(guò)錯(cuò)情況下的資金損失設(shè)立的賠償保障機(jī)制，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人合法權(quán)益的保護(hù)。此種機(jī)制的設(shè)置，雖然對(duì)持卡人的合法權(quán)益有了保護(hù)，但應(yīng)是在設(shè)置了其他對(duì)持卡人支付行為提供有效安全保障前提下的最后保障，而不是唯一的保障。

尹振濤:關(guān)于銀聯(lián)閃付的銀行賠付條款，這肯定是符合商業(yè)的規(guī)則，金融機(jī)構(gòu)本身承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，在合同中有明確的規(guī)定，將對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益有較大幫助。只有這樣才能約束金融機(jī)構(gòu)，促使金融機(jī)構(gòu)有更大的動(dòng)力去不斷革新技術(shù)，彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此在合同中明確銀行責(zé)任和兜底條款，是值得鼓勵(lì)和支持的。

記者:銀聯(lián)閃付事件給金融創(chuàng)新帶來(lái)哪些警示?

李?lèi)?ài)君:真正的金融創(chuàng)新應(yīng)是以安全為核心，安全是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要保障。因此，安全是核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融創(chuàng)新要以金融安全為核心，才能擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力。如果金融創(chuàng)新不是以安全為核心，也就失去了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，進(jìn)而失去了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

閃付是一種金融創(chuàng)新，因此創(chuàng)新者要盡最大可能保證持卡人的資金安全，無(wú)論是否發(fā)生支付行為，保證資金安全就是保護(hù)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益。

尹振濤:金融領(lǐng)域不存在100%的安全。不能因?yàn)槌霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件就否定一種技術(shù)。技術(shù)在變化當(dāng)中不斷創(chuàng)新，事物的矛盾也在不斷提升。出現(xiàn)了問(wèn)題，通過(guò)技術(shù)手段改革和創(chuàng)新，才能促進(jìn)事物逐漸發(fā)展。

事實(shí)上，所有的金融創(chuàng)新都在尋求一種平衡，一種技術(shù)革新與金融風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。支付領(lǐng)域的平衡，就是金融的快捷性、便捷性、客戶(hù)體驗(yàn)與金融安全之間的平衡。

充分維護(hù)自身權(quán)益

督促銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)

記者:消費(fèi)者遭遇盜刷時(shí)，應(yīng)該怎么做?

劉少軍:對(duì)于持卡人來(lái)講，首先應(yīng)該充分維護(hù)自身的權(quán)益，對(duì)于自身知情權(quán)和選擇權(quán)被侵犯的問(wèn)題，向金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)反映和投訴。同時(shí)，對(duì)自己的銀行卡要盡到合理的注意義務(wù)，保護(hù)好銀行卡和密碼的安全，為銀行卡支付設(shè)置信息告知功能，及時(shí)了解銀行卡的支付信息，發(fā)現(xiàn)被盜刷的情況及時(shí)向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)報(bào)告情況、協(xié)助金融機(jī)構(gòu)挽回?fù)p失。

在此同時(shí)，也應(yīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告情況，以便公安機(jī)關(guān)及時(shí)掌握這些違法犯罪的情況、打擊銀行卡盜刷行為。對(duì)于銀行卡資金已經(jīng)受到的損失，要向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出賠付請(qǐng)求，金融機(jī)構(gòu)在不能證明是持卡人過(guò)失的情況下應(yīng)向其先行賠付。如果金融機(jī)構(gòu)不予以賠付，可以提起訴訟，請(qǐng)求法院判令金融機(jī)構(gòu)先行賠付，再由金融機(jī)構(gòu)向盜刷者請(qǐng)求賠付。如果盜刷者沒(méi)有能力賠付，應(yīng)該視為是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)損失。

尹振濤:當(dāng)消費(fèi)者碰上盜刷的問(wèn)題時(shí)，首先不能恐慌，其次做好自我保護(hù)。第一時(shí)間給銀行打電話掛失；關(guān)閉一些與銀行卡掛鉤的快捷支付、免密支付相關(guān)功能，快速修改銀行卡、App的相關(guān)密碼；快速留存證據(jù)，包括收到的支付憑證或者是盜刷的短信提示；如果金額巨大，及時(shí)報(bào)案。

除此之外，消費(fèi)者還要冷靜思考，在盜刷過(guò)程中到底出現(xiàn)了什么樣的問(wèn)題，如何避免問(wèn)題再次發(fā)生。此后須積極與銀行溝通，監(jiān)督銀行的問(wèn)題解決流程和進(jìn)展是不是與之前的承諾相一致。如果碰到不能自行解決的問(wèn)題，就需要通過(guò)投訴、仲裁，包括訴訟至法院等方式維護(hù)自己的合法權(quán)益。當(dāng)然，這些維權(quán)都要基于合法的前提。

記者:從監(jiān)管部門(mén)角度來(lái)看，應(yīng)該如何防范類(lèi)似的金融安全風(fēng)險(xiǎn)?

劉少軍:應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范性和合法性，努力保護(hù)業(yè)務(wù)相對(duì)人的合法權(quán)益，督促銀行各業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。從中國(guó)銀聯(lián)的角度來(lái)看，應(yīng)不斷提高支付技術(shù)水平，盡可能保護(hù)持卡人的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)的均衡，盡可能為持卡人提供既方便又適度安全的支付工具，特別是應(yīng)充分尊重持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)。

違法犯罪分子盜刷是另一個(gè)層面的問(wèn)題。不可否認(rèn)的是，我國(guó)目前在這方面的違法犯罪行為還不少，應(yīng)該由公安機(jī)關(guān)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，保護(hù)銀行卡支付結(jié)算的安全。